家庭淨值信貸（HELOC）可能傷害您的5種方式

您可能已經聽說過家庭淨值信用額度（HELOC）是藉錢方便，靈活且低成本的方式。如果您謹慎地管理您的Heloc，所有這些陳述都可能是正確的。取出HELOC，而不是房屋淨值貸款，意味著您僅支付利息信用額度您實際上正在使用的，而不是您有資格借入的所有資金。

但是，如果您不小心，HELOC可能會變得非常昂貴，並使您陷入財務困境。 HELOC可能會傷害您的五種方式。

1。利率上升影響每月付款和總借貸

HELOC通常有可變利率。利率基於基準利率，例如聯邦資金利率，以及一個空間，這是由貸方。當利率上升時，您的每月付款也會上升。

沒有辦法預測何時會發生或會發生多少。您的新每月付款可能無法承受。落後於這些付款可以降低您的信用評分- 更重要的是增加興趣你欠。 HELOC的精細打印應陳述最大可能的利率。但是，如果您當前的利率為6％，最高為20％，則該信息將不會令人舒適。

利率還會影響您的長期借貸成本，而不僅僅是您的每月付款。如果您的Heloc利率在您還清之前，您借錢的總成本上漲了。更大的利息支付還意味著您為其他事情（例如支付賬單或節省退休。

房屋淨值貸款

打擊較高利率風險的一種方法是取出擁有固定利率的房屋淨值貸款，而不是HELOC。 “在上升利率的環境中，最好有固定利率鎖定房屋淨值貸款，”Marguerita Cheng，藍海全球財富首席執行官。另一種可能性是利用一些HELOC提供的固定利率選項。

為了換取固定利率的確定性，您通常會支付的利率略高於可變速率HELOC。這種動態類似於利率之間的動態可調節的抵押貸款和固定利率抵押。

2。每月付款的波動會導致財務不穩定

擁有HELOC類似於有可調節利率抵押貸款因為當利率變化時，您的每月付款可能會發生重大變化。當您無法預測每月付款或總借貸費用時，預算或製定未來的財務計劃可能很困難。

當然，一些借款人很樂意承擔這種風險，尤其是在低利率的環境。但是，如果您需要較低的水平風險晚上睡得很香，然後在HELOC上獲得的房屋淨值貸款或固定利率選項可能再次被證明是一個更好的選擇。

Tri-Star Advisors的投資顧問代表Jonathan Swanburg這樣說：“如果您在短期內尋找低利率，並且很容易負擔得起的貸款（或付出明顯更高的利息費用），那麼可變利率的貸款是一個絕佳的選擇。但是，如果有頻繁的利率上升。浮動速率貸款並利用它們來通過更多的汽車，衣服或旅行來增加生活方式。因此，當利率上升時，他們再也無法負擔利息費用並陷入財務困境。 ”

3。僅利息付款可以回來困擾您

有些HELOC有一個可以讓您製作的選擇僅利息付款關於您在貸款的頭幾年借的錢。在短期內，僅利息付款似乎很棒，因為它們使您可以以低成本的價格借很多錢。

從長遠來看，圖片不是那麼樂觀。借款人一旦息期到期，借款人就會面臨較高的每月付款，並可能是氣球付款在貸款期結束時。如果您不預算這些增加，或者如果您的財務狀況保持不變或惡化，那麼您可能無法負擔更高的付款。

另外，當您僅付興趣通過貸款，主要的遺跡。您等待開始償還本金的時間越長，您就會付債務的時間越長。當然，在您還清本金之前，您無法還清貸款。

4。從長遠來看，債務合併的成本可能更高

低息的HELOC似乎是鞏固高利息債務的好方法，喜歡信用卡賬單。甚至似乎是一種比HELOC利率更高的債務再融資的好方法，例如汽車貸款。

當您將還款條款從幾年延長至30年時，即使您的利率大大降低，債務的總成本也可能會增加。您需要在線使用債務合併計算器以確定您是否在考慮此舉之前先取得領先。

另一個問題是，HELOC利率再次是可變的。你可能再融資現在的速度較低，以稍後的速度增加。當利率增加時，您可能不再領先。

與HELOC合併的債務合併也可能給缺乏財務紀律的人帶來問題。這些人傾向於跑信用卡餘額在使用Heloc錢來還清後，再次。然後，他們最終擁有的債務比最初的債務還要多，並且他們試圖解決的問題成長為更大的問題。

HELOC幾乎沒有建立成本或一無所有。此外，利息支付在某些情況下可免稅，就像抵押貸款利息。最重要的是，獲得錢就像寫支票或使用借記卡一樣簡單。

Helocs可以讓您容易獲得數万美元，而花錢就像進行其他購買一樣。在這種情況下，很容易依靠HELOC來支付您的月收入無法支付的購買。

養成超越自己的生活的習慣是危險的。它可以享受您的積蓄，並且如果您的財務狀況變化更糟，很難獲得。

底線

從長遠來看家庭裝修的成本。港口財富管理創始人Elyse Foster說：“如果僅用於住房費用，Helocs可能非常有價值。改建或家庭裝修是最好的。”除此之外，您還應該以自己的手段低於自己的手段，以便您可以不承擔債務而涵蓋緊急情況。

如果您決定取出HELOC，請不要讓它陷入困境。