是為您拿出HELOC嗎？

如果您至少有20％您家中的股權和信用評分在680或更高的情況下，您可能有資格獲得家庭淨值信用額度（HELOC）。HELOC是一種使用您的房屋借錢的方便且通常是便宜的方式抵押品。讓我們看一下HELOC的工作原理，以及它的功能是否可以使其成為您的好（或壞）選擇。

確定HELOC是否適合您的第一步是知道您是否有足夠的房屋淨值有資格，如果是的話，您可能有資格獲得有資格的信用額度。

您的房屋公平是您家的區別評估價值和您的抵押貸款餘額（假設您有現有抵押）。例如，如果您的房屋價值$ 500,000，並且欠$ 250,000，則您的股權為50％。如果您的房屋價值500,000美元，而您沒有抵押，那麼您的權益為100％。

要查看您是否有資格獲得HELOC，請先計算您的貸款與價值比率（CLTV比率），這同時考慮了您當前的抵押貸款餘額以及您希望帶走的房屋淨值債務。

因此，例如，如果您的房屋價值500,000美元，您的抵押貸款餘額為250,000美元，您想要50,000美元的HELOC，您的CLTV將為60％（$ 300,000÷$ 500,000）。到目前為止，一切都很好：大多數貸方都喜歡看到85％或更少的CLTV。

如果要確定最大值，則可以藉用，請乘以貸方的最大CLTV（假設85％）將房屋的價值（$ 500,000）乘以。那是$ 500,000 x 0.85 = $ 425,000。然後，減去您在現有抵押貸款上欠的金額（250,000美元）。因此，$ 425,000- $ 250,000 = $ 175,000。這是您可能藉入多少，而不會超過85％的CLTV限制。

HELOC如何工作

HELOC有點像信用卡有點像房屋淨值貸款。與前者一樣，它給了您一個旋轉信用額度，通常有可變利率。與後者一樣，它具有固定術語和定義還款時期。

使用信用卡，銀行為您提供了信用額度根據您的家庭收入和信用評分。只要您持續到該限制，您就可以在每個計費周期中花費盡可能少的錢。當您獲得聲明時，您必須至少進行最低每月付款，但是如果您不想累積的話，也可以償還全部餘額興趣。銀行處理您的付款後，您的可用信貸增加了您的付款金額主要的平衡。

HELOC的功能類似，但在這裡您的信用額度也基於你家裡有多少股權。此外，HELOC有兩個時期：

1. 首先，有一個抽獎期，通常為10年，在此期間，您可以藉入信用額度並進行僅利息付款。
2. 其次，還有一個還款期，通常是另外20年，當時您無法再藉錢，但必須以利息償還未償還的餘額。

您需要有資格獲得HELOC

除了足夠的房屋淨值外，貸方還想知道您有足夠的收入來支付HELOC。

因此，您需要像申請任何其他類型的抵押一樣記錄收入：使用薪酬存根，W-2形式和所得稅申報表。相比之下，當您在信用卡申請上陳述收入時，銀行往往會說出您的諾言。

貸方決定您是否有足夠的收入來通過查看您的HELOC資格債務收入（DTI）比率，將您的每月債務總額與每月總收入進行比較。房屋淨值貸款人通常更喜歡看到DTI比率不高於43％，這意味著您的每月抵押貸款，學生貸款，汽車貸款，信用卡和擬議的房屋淨值貸款總合計不應超過稅前收入的43％。儘管值得記住的是，DTI越高，您將承擔的債務負擔越大，一些貸方會越高。

將您的房屋用作抵押品的危險

因為Heloc是安全在你家中，你可以面對止贖如果您不償還。

相比之下，大多數信用卡和個人貸款是無抵押。有了無抵押的債務，如果您不能償還借錢，那麼您失去房屋的可能性要小得多。您的債權人仍然可以起訴您不付款，並可能對您贏得判決宅基地豁免。

變量與固定利率

與大多數信用卡一樣，大多數HELOC的利率都會隨著經濟狀況的變化而隨著時間的流逝而下降。當您考慮HELOC報價時，您將需要知道您可能要承擔的最低和最高率以及速度會調整的頻率。

如果利率增加，您還能負擔每月付款嗎？如果您將藉貸遠低於手段，並且在預算中具有足夠的靈活性來處理波動的付款，則HELOC更易於管理。

如果您想將房屋淨值貸款的穩定性與HELOC的靈活性相結合，也可以四處逛逛帶有固定率選項的HELOC。

底線

如果您想使用HELOC借用房屋，請確保您首先了解它的工作原理。特別是，您需要知道您的利率何時可能會發生變化以及多少。

如果您想使用HELOC償還現有債務，則可能需要考慮其他一些策略，例如債務雪球或債務雪崩方法。您也可以通過您的房屋（例如個人貸款或通過轉移您的信用卡債務到具有低或0％的介紹期的卡。