信用合作社與銀行：有什麼區別？

信用合作社與銀行：概述

銀行和信用合作社有幾個相似之處和差異要考慮。兩者都提供相同的一般服務，例如支票和儲蓄帳戶以及各種貸款選項。您在信用合作社和銀行帳戶中的存款都將在每個帳戶持有人的每個帳戶中以最高25萬美元的價格保險。

銀行和信用合作社通常具有不同的所有權模型。銀行傾向於是股東擁有的營利性機構，這些機構在地區或全國范圍內提供銀行服務。相反，信用合作社通常是其成員擁有並為當地社區服務的非營利實體。

但是，儘管每個財務直覺都不同，但您會發現費用，利率，產品，便利性和客戶服務的差異。信用合作社傾向於提供貸款和信貸產品的費用和利率較低，以及更個性化的客戶服務。但是，銀行可能會提供更多的貸款和其他金融產品，以及更廣泛的網絡，這些網絡可以使銀行業務更加方便。

銀行

商業銀行，或零售銀行，可以由投資者或私人擁有。銀行作為營利性機構運營。任何人都可以與銀行開設帳戶，而信用合作社則具有會員要求。

截至2023年12月31日，擁有4,026家FDIC保險的商業銀行，資產約為22.5萬億美元。銀行的範圍從一支分支的社區銀行到較大的地區和國家銀行。

商業銀行通常向消費者和企業提供各種銀行產品，包括支票或儲蓄帳戶，個人貸款，汽車貸款或抵押。銀行可以提供投資和節省的車輛個人退休帳戶（IRA），，，，存款證書（CD）， 和貨幣市場帳戶。

銀行存款將由聯邦保險，最高可達25萬美元聯邦存款保險公司（FDIC），因此，如果銀行失敗，您的資金將是安全的。

信用合作社

信用合作社是其成員擁有的非營利性金融機構。他們提供與銀行相同的產品和服務，包括支票和儲蓄帳戶以及IRA等各種貸款產品和投資帳戶。

信用合作社帳戶中的存款，例如與銀行一樣，以最高25萬美元的價格為聯邦保險，但國家信用聯盟管理局（NCUA）而不是FDIC。

超過1.4億人屬於信用合作社。信用合作社成員可以對信用合作社政策進行投票並參與決策。根據NCUA 2023年度報告（最新報告），有4,604個聯邦保險信用合作社的資產約為2萬億美元。

信用合作社必須將其客戶群限制在NCUA批准的“會員領域”，例如工作場所，學校，禮拜場所或地理區域。國家信用合作社想要增加會員資格，因此他們可能會提供更廣泛的會員領域，例如接受特定組織，大公司或廣泛地理領域的會員。

信用合作社的利潤通過較低的費用和更高的利率返還給會員。根據CUNA估計，提供給信用合作社成員的財務福利相當於每位會員179美元或每個會員$ 376。

最初開發的信用合作社是為了向狹窄的會員領域內的中等收入人民提供有限的銀行服務。結果，信用合作社免於聯邦所得稅。

關鍵差異

信用合作社與銀行
	信用合作社	銀行
費用	降低	更高
分支	更少	更多的
貸款利率	降低	更高
CD和貨幣市場價格	更高	降低
利息檢查和儲蓄率	更高	降低
客戶服務評級	各種	各種
產品提供評級	更少	更多的
移動應用評級	相似的	相似的

費用

費用可以在選擇金融機構中發揮重要作用。信用合作社往往收取的費用低於銀行。

平均信用合作社與銀行費用
	信用合作社	銀行
NSF費用的平均股票選秀費用	$ 28.36	$ 31.24
平均信用卡滯納金	$ 24.56	$ 34.18
平均抵押貸款收盤費用	$ 1,151	$ 1,361

消費者金融保護局發布的其他2021年研究指出，信用合作社的透支較低，不足資金（NSF）費用。

然而，數十種費用可以由機構收取，包括每月帳戶維護費，ATM費用，外國交易費用，借記卡更換費和其他費用。仔細查看對您很重要的任何費用。您也許可以在銀行或信用合作社找到低收費或免費的帳戶。

分支機構和其他訪問

雖然面對面的訪問可能不像以前那樣重要，但許多人仍然希望方便的分支選項和ATM訪問。如果您經常參觀消費者或商業服務的物理分支，請仔細考慮金融機構的分支網絡。

銀行得到更高的客戶滿意度等級與美國客戶滿意度指數調查的信用合作社相比，ATM和分支機構的數量和位置。國家銀行對ATM和分支機構數字和位置的最高評級為客戶滿意度。

信用合作社的平均分支機構往往比銀行更少。例如，美國最大的銀行（CAR）超過4,700個分支機構。

為了抵消這一缺點，信用合作社在全國范圍內建立了一個共享分支機構網絡，該網絡擁有30,000多個ATM和5,000個共享分支機構。在共享分支機構，會員可以執行許多面對面的任務。

利率

信用合作社通常提供較高的利息回報在某些產品上，貸款產品的利率較低。

從第1季度2023年至第三季度的比較，表明信用合作社傾向於提供更高的存款證書和貨幣市場帳戶證書的回報降低貸款利率和其他信用產品。但是，銀行提供了更高的平均回報興趣檢查和儲蓄帳戶。

與銀行相比，信用合作社在貸款和信貸產品上提供了更具競爭力的利率：

• 信用卡
• 固定利率抵押
• 可調節的抵押貸款
• 無抵押的固定利率貸款
• 房屋淨值貸款
• 二手車貸款
• 新汽車貸款

在某些情況下，速率差異很小。但是，信用卡的信用卡和汽車貸款平均提供了顯著降低的利率。

客戶服務

儘管客戶服務通常被吹捧為更多的信用合作社福利，但美國客戶滿意度指數的2024年調查表明，銀行在該領域的總體上稍強。

但是，差異幾乎可以忽略不計，信用合作社和銀行都在不同類別的各個類別中發布了類似的分數，例如出租人或其他員工的禮貌和幫助，以及分支機構內金融交易的速度。排名最高的客戶服務評分是區域和社區銀行。

產品產品

ASCI客戶在可用的各種金融服務方面的信用合作社略低，包括支票，儲蓄，借記卡和貸款。在這方面，銀行得分更高。

例如，許多大型國家銀行提供國際銀行業務為那些經常出國旅行或居住的人提供服務和產品。儘管一些信用合作社可能會提供這些服務和產品，但這並不常見。

在比較信用卡時，國家銀行佔據了我們最佳信用卡清單。信用聯盟卡往往更多地關注提供較低的利率而不是獎勵和津貼。

移動應用

客戶在2024年的ACSI調查中給銀行的網站滿意度以及移動應用質量和​​可靠性的分數略高。但是，與大多數類別一樣，得分差異可以忽略不計。

您仍然可以在許多國家信用合作社找到出色的數字銀行選擇。調查移動銀行技術並檢查網站以簡化和服務。

底線

信用合作社可能是低息貸款，降低抵押貸款收盤成本或降低費用的理想選擇，但是您需要有資格獲得會員資格。較大的銀行可以為您提供有關產品，應用程序以及國際或商業產品和服務的更多選擇；任何人都可以加入。

如果這對您來說，較小的社區和區域銀行可能會為您提供更多的客戶服務。權衡每種類型的金融機構的利弊，以決定哪種最能滿足您的需求。