跨界損失定義

什麼是跨界損失？

交叉損失是在反向抵押，當貸款償還時貸款餘額超過財產價值時，就會發生。反向抵押是一筆貸款貸款餘額當借款人死亡，永久移走或出售房屋時，應應付並應付。作為交換，貸方以一次性的付款，固定的每月付款或信用額度支付房主。在某些情況下，支付給房主的金額將超過房屋出售時的價值。在這種情況下，貸方已經造成了交叉損失。

了解跨界損失

反向抵押是62歲或以上的房主使用的一種房屋貸款。該貸款是針對在家中擁有大量股權的個人。這是過程的工作方式。如果房主需要錢，他們可以申請反向抵押貸款並藉貸房屋的價值。

一些房主選擇通過所謂的任期計劃。這種計劃允許房主以固定的每月付款來獲得資金。只要至少一個借款人住在家裡主要住所，貸方將穩定地向借款人付款。

這種情況帶有風險總貸款金額將大於其房屋價值。如果房主居住在物業中的時間比預期的時間長或住房價格降低。在這種情況下，貸方會遭受交叉損失。交叉損失僅發生在反向抵押貸款的盡頭，特別是由於借款人去世，搬走或以其他方式導致貸方取消抵押貸款，尤其是當抵押貸款成熟時。

原始貸方及其繼承人都不負責支付跨界損失。儘管他們藉用了貸方通過出售房屋的收回的更多藉款，但反向抵押貸款是非恢復。這意味著借款人不負責償還損失。下面介紹了有關如何覆蓋它們的更多信息。

特殊考慮

通過反向抵押提供的貸款規模取決於幾個因素。對於房屋淨值轉換抵押貸款（HECM）這是最常見的反向抵押類型，可以藉入的金額基於最年輕的借款人的年齡，貸款的利率以及房屋評估價值的較小或較小的款項。聯邦住房管理局（FHA），截至2023年1月1日，這是109萬美元。

貸款提供商可以通過以下選項之一為貸款提供資金：

• 固定的每月付款
• 一次性
• 信用額度

貸款直到借款人去世，從財產，或出售房屋。然後，貸方將嘗試通過在抵押貸款結束時出售房屋來彌補這些費用，這通常是藉款人去世或移走的時候。

交叉損失的後果

反向抵押受到嚴格的監管。聯邦法規要求貸方構建交易，以使貸款金額不超過房屋的價值，並且如果貸款餘額確實比房屋的價值大，借款人和借款人的財產都不會負責支付差額。

這是如何完成的反向抵押的類型。對於HECM，房主必須支付抵押保險，這確保貸方將覆蓋跨界損失。 HECM的前期抵押保險費通常約為您房屋價值的2％。

對於專有抵押貸款，以不同的方式減輕交叉損失的風險。最多專有反向抵押貸方不需要房主支付抵押保險。相反，貸方將提高房主支付的利率。由於專有貸款對貸方的風險可能會更加風險，因此這些貸款的利率可能高達6％。目前，HECM的利率約為7％。

跨界損失的例子

這是一個假設的例子，以說明交叉損失的工作方式。假設現年67歲的Rico已退休並在社會保障方面。他獨自生活並擁有自己的房屋，但想要額外的收入。他申請了反向抵押，並獲得了一次性付款來自貸方。如果Rico死去或永久離開他的家，則必須全額支付貸款。

如果Rico有繼承人，他們可能能夠購買房屋或出售房屋並償還貸款。在其他情況下，貸方可以擁有該財產並出售財產。如果剩餘貸款的價值大於財產的價值，則貸方最終將造成跨界損失。因此，如果RICO的貸款為35萬美元，該物業的價值為300,000美元，則貸方的交叉損失為50,000美元。

如上所述，如果貸款是HECM，或者如果較高利率應用於貸款。

底線

當財產抵押貸款的價值少於借入的金額時，交叉損失發生在反向抵押中。例如，如果房主的壽命比預期的要長或房價下降，則可能發生這種情況。

反向抵押借款人對交叉損失概不負責。取而代之的是，大多數借款人都必須支付抵押貸款保險，這涵蓋了其貸方，以應對交叉損失的風險。