您需要多少汽車保險？

多少汽車保險您需要取決於幾個因素，包括您的住所，您的汽車價值以及您需要保護的其他資產。這是您需要知道的。

汽車保險的工作方式

汽車保險單實際上是幾種不同類型的包裝保險。最常見的是：

• 身體傷害責任
• 財產損失責任
• 醫療支付或人身傷害保護
• 碰撞覆蓋範圍
• 全面的覆蓋範圍
• 未投保/保險不足的駕駛者覆蓋範圍

根據您所居住的狀態，其中一些覆蓋範圍可能是必須的，另一些則是可選的。如果您有汽車貸款或租賃，您的貸方也可能有某些要求。但是，除了州或貸方所需的內容之外，您可能還需要購買額外的保險來保護自己。這是每個人的仔細觀察覆蓋範圍以及如何決定您真正需要多少。

身體傷害責任

它涵蓋了什麼：身體傷害責任是汽車保險單的一部分，該政策將為您或家庭成員造成的傷害付費，這些受傷因您的政策原因列為汽車事故。

您需要多少：實際上，每個州都要求駕駛員購買人身傷害責任覆蓋範圍，儘管該金額因州而異。在汽車保險單中，您的責任承保範圍通常表示為三個數字，例如25/50/20。如果您在事故中傷害某人，則第一個數字表示您的保險人每人將付款的最高數字 - 在此示例中25,000美元。第二個數字是每次事故將支付的最高數字，以防多人受傷，在這種情況下為50,000美元。第三個數字是指財產損失責任。

但是，您所在州的最低要求可能還不夠，尤其是當您捲入嚴重事故時。您需要考慮您的資產以及在訴訟時是否得到充分保護。例如，如果您擁有自己的房屋或儲蓄中有大量資金，那麼昂貴的事故可能會使他們處於危險之中。在這種情況下，您需要購買更多覆蓋範圍。非營利性消費者的支票簿除其他外，建議購買至少100/300/50的承保範圍，以防萬一。該承保範圍和您所在州最低限度之間的成本差異可能不會太大。

如果您有更多的資產可以保護，您可以購買比250/500/100的覆蓋範圍。您也可以購買傘政策，這將使您的汽車和房屋保險責任範圍提高到100萬美元或更多。

財產損失責任

它涵蓋了什麼： 財產損失責任當您或家庭成員在事故中損害另一個人的汽車或其他財產（例如樹或圍欄）時，可以支付費用。

您需要多少：與身體傷害責任一樣，幾乎每個州都要求您擁有一定數量的財產損失覆蓋範圍。它代表您的政策是該序列中的第三個數字，因此25/50/20的政策將提供20,000美元的覆蓋範圍。一些州要求您的財產損失責任範圍低至$ 10,000甚至$ 5,000，但最低限度為20,000美元或25,000美元。

同樣，您可能需要購買比州最低限度的覆蓋範圍。但是，除非您發現自己與蘭博基尼或勞斯萊斯（Rolls-Royce）發生碰撞，否則您可能不會面對嚴重受傷的事故的財務風險。通常建議的財產損失覆蓋範圍為50,000美元，或者如果您有大量資產可以保護。

醫療支付（MEDPAY）或人身傷害保護（PIP）

它涵蓋了什麼：與身體傷害責任範圍不同，醫療付款（MEDPAY）或者人身傷害保護（PIP）覆蓋駕駛員和車上的任何乘客的傷害費用。在某些情況下，它還將涵蓋因事故中遭受的傷害而造成的任何損失的工資。

您需要多少：醫療付款或PIP承保範圍是強制性的，可選的，甚至可用的都取決於您的州。在有狀態無故障保險佛羅里達州和紐約等法律是必須的。例如，在佛羅里達州，駕駛員必須至少攜帶10,000美元。在紐約，最低為50,000美元。

如果您和您的家人已經擁有良好的健康保險，則可能不需要購買所需的最低PIP覆蓋範圍。但是，如果您沒有健康保險，則可能需要購買更多。在這樣的狀態下尤其如此佛羅里達，如果您發生嚴重事故，則10,000美元的承保範圍可能不足。

碰撞覆蓋範圍

它涵蓋了什麼：如果您與另一輛車發生事故或擊中其他物體，則碰撞覆蓋範圍將支付維修或更換汽車。

您需要多少：各國不需要駕駛員進行碰撞覆蓋範圍。但是，如果您有汽車貸款或正在租賃，則您的貸方可能需要它。當您還清貸款或退還租賃汽車時，您可以放棄承保範圍。

即使不需要，您也可能需要購買碰撞保險。例如，如果您在事故發生後掏腰包付出了大筆維修賬單，那麼碰撞承保範圍可能會很好。

您還需要考慮您的汽車價值。碰撞承保範圍的價格基於您的汽車價值，通常帶有可扣除250至1,000美元。因此，如果您的汽車要替換為20,000美元，您將支付前250至1,000美元的費用，具體取決於您購買保單時選擇的自付額，此後保險公司將負責高達19,000至19,750美元。

但是，隨著您汽車的價值隨著時間的流逝而貶值，您可能需要考慮放棄碰撞覆蓋範圍。在您的一年成本之間保費而且，事故發生後，您必須從袋中付款的可扣除額，您可能會為了很少的承保範圍而付出很多錢。即使是保險公司也會告訴您，當您的汽車價值不到幾千美元時，下降碰撞覆蓋範圍是有意義的。

全面的覆蓋範圍

它涵蓋了什麼：全面掩蓋了碰撞以外的其他東西對您的汽車的損壞。例如，可能是火，洪水或倒下的樹。它還涵蓋了汽車盜竊。

您需要多少：與全面的承保範圍一樣，各州不需要您進行碰撞承保範圍，但是如果您有汽車貸款或租賃，則您的貸方可能需要它。同樣，當您還清貸款或退還了租賃汽車時，您可以放棄承保範圍。

在決定是否需要購買全面的承保範圍時，如果您的汽車被盜，您必須權衡自己從口袋裡付款的能力，並且您必須購買新的或損壞，並且您的維修費用被困。與年復一年的覆蓋成本相比，您還需要考慮您的汽車價值多少。

未投保/保險不足的駕駛者覆蓋範圍

它涵蓋了什麼：僅僅因為州法律要求駕駛員承擔責任範圍，這並不意味著每個駕駛員都這樣做。截至2022年，估計有14.0％的駕駛員（或七分之一）沒有保險。許多其他司機有一些保險，但不足以支付嚴重事故的費用。這就是這種覆蓋範圍的來源。如果您受傷，或者您的汽車被未保險，投資不足或撞車的駕駛員損壞，則可以覆蓋您和家人。

您需要多少：一些州要求駕駛員攜帶未保險的駕駛者覆蓋範圍（UM）。有些還需要投保型駕駛者覆蓋範圍（UIM）。

例如，馬里蘭州要求駕駛員承擔每人至少30,000美元的未保險/保險人身體傷害責任保險，每人60,000美元。它還需要至少15,000美元的未保險駕駛員財產損失覆蓋範圍。

如果您的州需要未保險/保險不足的駕駛者承保範圍，則可以根據需要購買的金額超過所需的金額。您也可以在某些不需要的州購買此保險。

如果您不需要購買未保險/保險不足的駕駛者承保範圍，那麼如果您已經捲入嚴重事故，您已經擁有的承保範圍不足以支付賬單。例如，如果您通過汽車保險單缺乏足夠的健康保險或醫療保險，那麼這是值得的。

其他類型的覆蓋範圍

當您購買汽車保險時，您可能會看到其他一些完全可選的覆蓋範圍。這些可以包括：

• 路邊援助， 例如拖帶
• 租賃補償，如果您在維修時必須租車
• 差距保險，它涵蓋了汽車的現金價值與您在租賃或貸款中仍然欠的任何區別，如果您的汽車是總損失

您是否需要其中任何一個都取決於您擁有的其他資源（例如汽車俱樂部的會員資格），以及如果需要的話，您可以負擔多少錢。

底線

汽車保險單由多種類型的承保範圍組成，其中一些您的州或汽車貸方可能需要，而另一些則是可選的。是否要購買超過最低要求的覆蓋範圍以及要考慮哪種可選覆蓋範圍的最低覆蓋範圍，這取決於您需要保護的資產以及您負擔得起的支付費用。您州的汽車部門網站應解釋其要求，並可能提供其他特定於您州的建議。一個獨立保險代理誰熟悉您州的法律，可以提供幾家不同保險公司的保單選擇，也可能是一個很好的資源。