如何為我選擇正確的CD術語

當您投資時，您必須做出的最重要的決定之一存款證書（CD）是您要多久才能成熟。 CD從幾個月到幾年都有許多不同的術語。如果您選擇一個太短的術語，您將不會獲得那麼好的利率，但是如果太長了，如果您需要將錢拿走之前，則可能必須支付早期的罰款成熟。關鍵是要找到最適合您的CD術語。

什麼時候選擇您的CD期限，您首先要考慮可以鎖定多長時間而無需觸摸錢。你不會把你的緊急基金 儲蓄在CD中，因為您可能需要這筆錢在CD成熟之前。同樣，如果您要在房屋上保存首付款，您知道您已經準備好購買三到五年了六個月CD當您可以獲得更高的利率三年或五年。

如果您要在一兩年的時間內為退休而節省下來，則可以投資一張甚至長期的CD，尤其是如果您不願冒險並且不想將所有資金投入股票市場。

有哪些CD期限可用？

CD術語通常從一個月到10年，有時更長。

期限越長，您的利率可能越高。期限越長，早期撤離的罰款越大。

獲得最大利率

一旦確定了想要的CD期限，就可以貨比三家，以找到一家銀行或信用合作社，該銀行或信用合作社在該學期中提供最佳利率。您應始終確保銀行或信用合作社由聯邦存款保險公司（FDIC）或國民信用合作社管理（NCUA）。對於任何一個代理商，您在該金融機構的總存款的保險費最高為250,000美元，如果您有共同的帳戶，則該金額翻了一番。覆蓋範圍是自動的。

截至2024年1月，對於100,000美元以下的存款，全國平均CD率從一個月的CD的0.23％到五年CD的1.41％。但是利率因一個金融機構而異。通常，僅在線銀行提供的收益率高於實體銀行。

同樣請注意，一些金融機構在一定規模的情況下支付了更高的CD利率，例如10,000美元。有些也提供巨型CD，通常以100,000美元或以上的存款提供最高的費用。

最低存款要求

您還需要檢查銀行或信用合作社的最低存款要求。大多數要求至少$ 500的最低存款才能購買CD，許多人想要$ 1,000或更多。請記住，與儲蓄帳戶不同，您通常只在打開它時僅一次為CD提供資金。 （有一種專業的CD類型，可以允許其他存款，稱為附加CD，但它不那麼普遍。 ）

提早提取處罰

需要檢查的另一項規定是，如果您需要儘早將錢拿出來，並且如果是這樣，則CD是否有早期的罰款。

這些費用各不相同，具體取決於您的特定CD，其術語和發行人。 CD的期限越長，罰款通常就越大。因此，例如，五年CD的罰款比三個月。如果您沒有獲得足夠的利息來支付全部罰款，一些發行人會向您收取您所獲得的所有利息，甚至減去一些本金。

如果您不確定您能夠將CD保持不變多長時間，請注意一些銀行提供的液體CD或無培養的CD，儘管他們的權益較少作為權衡。

利用CD梯子

享受短期和長期CD優勢的一種方法是CD梯子。階梯是一種策略，涉及將您的現金分配給幾個具有不同條款的CD。

例如，您可能不會購買一張五年的CD，而不是購買5,000美元的CD，而是將$ 1,000的CD分為一，二，三，四和五年的CD。這樣，您將始終在一年內成熟，同時至少在一部分錢的一部分上獲得更高的利率。當您的一年CD成熟時，您將這筆錢投資於新的五年CD。一年後，您將成熟的兩年CD收益投資於新的五年CD，等等。

梯子還可以使您無法以低率將所有錢鎖定。

底線

CD具有多種術語或長度。選擇一個的訣竅是找到正確的平衡在短期CD（可以使您更快地賺錢）和長期CD（將支付更高的利率）之間。您還可以將投資分配給幾個不同術語的CD，以對沖您的賭注。