今年退休？放棄 4% 規則並使用這些策略讓您的儲蓄持久

在經歷了 2024 年的輝煌之後，美國股市今年開局動盪，晨星公司表示，退休人員可能希望為未來的適度回報做好計劃，並調整退休基金的提取策略。

根據晨星公司最近的預測，退休人員可以安全地從退休金中提取 3.7%以 2025 年為起點，遠低於流行的經驗法則建議的 4%。

這建議建立一個退休計劃，如果你在第一年提取 4% 的退休儲蓄基金，然後根據通貨膨脹調整提取金額，那麼你在 30 年的退休期內就不會耗盡資金。

退休後錢花光了對許多美國人來說，專家表示，在退休期間制定資金提取策略是為了退休。

對許多人來說，提款的想法是從被稱為 4% 規則的經驗法則開始的，但這可能不一定有效。以下是原因以及專家建議的措施。

根據晨星公司的數據，那些將 2025 年初始提款率定為 3.7% 的人（此後每年都會根據通貨膨脹進行調整）將有 90% 的機會在 30 年退休期間不會耗盡資金。此提款率基於投資組合，其中 20% 至 50% 分配給股票，其餘分配給股票。和現金。

2023年底，晨星曾建議較高的提領率4%，那麼為什麼投資人現在應該對提領率更保守呢？

研究人員預計，高股票估值將壓低未來回報，聯準會降息將降低收益率。

「與 2023 年相比，提款比例下降主要是由於股票估值較高和收益率，這導致未來 30 年股票、債券和現金的回報率假設較低，」研究人員寫道。

也警告長期投資者未來股市報酬率較低。

考慮靈活的提款策略

透過考慮市場表現或年齡等因素，採取更動態的提款方法，一些退休人員可能會受益。

Wealth Improvement Group 資深副總裁兼財務顧問 Ted Braun 表示，固定提款率可能是一個有用的起點，但他的客戶經常根據他們的需求或市場。

「未來幾年，你會因為孩子結婚或買房子而提取 6%、7% 或 8%，」布勞恩說。 「但是，也會有一些年你會獲得巨大的回報，例如今年，如果你沒有調整，你可能會拿 2% 或 3%。

雖然固定提款率可以確保穩定的年度現金流，但其最大的缺點之一是您的資金可能比您退休後的壽命還要長。如果你想把錢留給你的繼承人，這是個好消息，但如果你提取更多，你也可以享受這筆錢。

靈活的策略，例如護欄方法，您可以根據情況向上或向下調整提款率——這意味著你的支出逐年波動更大，剩餘資金更少。

依靠社會安全和債券階梯來擴展你的資金

大多數退休人員的收入有保障，但晨星指出，年金甚至是有保障的收入類型，如果策略性地使用，可以幫助提高人們的退休消費能力。

何時領取社會安全保障的決定可能會對您的退休生活水平產生重大影響。雖然在完全退休年齡（66 歲至 67 歲之間）之後延遲領取社會安全福利可能會導致每月領取更多支票，但對於一些更早需要這些資金的人來說，這可能不是一個選擇。即使對於那些希望活得更久的人來說，推遲也可能沒有什麼好處——如果你必須點擊在您 70 歲之前，這可能會導致您的儲蓄減少。

據晨星公司稱，30年期、交錯期限的TIP階梯可能是固定收入的另一種選擇。透過 TIP 階梯，投資者將使用到期債券和為他們的支出提供資金。儘管 TIPS 風險低且可以抵禦通貨膨脹，但這種策略可能缺乏靈活性，並會導致 30 年後耗盡整個退休基金。

David Rosenstrock，CFP 和沃頓財富規劃創始人，是多元化投資的擁護者對於退休人員。

羅森斯特羅克說：「在考慮階梯時，你還需要考慮多元化，不僅是成熟度的多元化，還包括證券類型的多元化，例如TIPS、公司債、固定政府債券或市政債券。 」 “根據利率曲線的形狀，您不會從長期債券中獲得太多補償……在一到九年的範圍內更安全。”