意外死亡和肢解（AD＆D）保險

意外死亡和肢解（AD＆D）保險是保險 - 通常是衛生的騎手或人壽保險政策- 涵蓋被保險人的無意死亡或肢解。肢解包括身體部位或功能（例如四肢，語音，視力和聽力）的損失或喪失使用。

由於覆蓋範圍的限制，準買家應仔細閱讀該政策的條款。例如，AD＆D保險是有限的，通常涵蓋不太可能的事件。而且，是補充人壽保險並且不是完全可接受的人壽保險單。

關鍵要點

意外死亡和肢解（AD＆D）保險通常是騎手人壽保險單的騎手。
在一個人的意外死亡或肢解的情況下，AD＆D保險支付了福利：損失（或失去使用）的身體部位或功能。
AD＆D保險通常會帶有大量覆蓋範圍的限制，因此請務必閱讀精美的印刷品。
如果被保險人因自然原因（例如癌症或心髒病）而死亡，則AD＆D不會支付。
AD＆D被稱為雙重賠償，可能會支付與常規政策的臉部款項相同的福利或倍數（通常為2倍）。

Investopedia / Lara Antal

意外死亡和肢解（AD＆D）保險有效

AD＆D保險包含一個時間表，詳細介紹了各種福利和涵蓋特殊情況的條款和百分比。例如，如果被保險人死於事故中受傷的死亡，則死亡必須在指定的期限內發生，以支付福利。

意外死亡

當添加一個AD＆D騎手（也稱為“雙重賠償”騎手）時，受益人如果被保險人偶然死亡，請從騎手和基本政策中獲得福利。

福利通常不能超過一定數量，如騎手中所述。由於大多數AD＆D保險付款都反映了面值在最初的人壽保險單中，受益人通常會在被保險人意外死亡後獲得人壽保險政策的福利兩倍。

通常，意外死亡涵蓋了特殊情況，例如暴露於元素，交通事故，兇殺，跌倒，溺水和涉及重型設備的事故。

警告

AD＆D保險是補充人壽保險，而不是完全可接受的人壽保險單。

肢解

大多數AD＆D政策都會因肢體損失，部分或永久性癱瘓或失去使用特定身體部位的使用（例如視力，聽力或言語的喪失）所支付的百分比。涵蓋的傷害的類型和程度是由每個保險公司和政策定義的。

自願廣告和d

自願意外死亡和肢解（VAD＆D）保險是一項可選的金融保護計劃，如果保單持有人意外殺死或失去某些身體部位，則為受益人提供現金。 VAD＆D也是人壽保險的有限形式，通常比全人壽保政策便宜。

保費基於購買的保險金額。VAD＆D保險通常是由職業中的工人購買的，這使他們處於身體傷害的高風險。大多數政策會定期續簽，並通過修訂條款進行修訂。

這樣的政策支付的程度不僅取決於購買的承保範圍，還取決於提出的索賠類型。例如，如果保單持有人被殺死或四肢癱瘓，則該政策可能會100％支付，但只有50％的人失去手或一隻眼睛的一隻耳朵或視力的永久聽力喪失。

常見的排除

每個保險提供商都包含一個排除列表。在大多數情況下，該清單包括自殺，疾病或自然原因死亡以及戰時受傷。

其他常見的排除包括導致過量的有毒物質導致死亡，在非處方藥的影響下死亡，自殺，某些娛樂活動以及在體育比賽中職業運動員的傷害或死亡。

通常，如果被保險人的損失是由於對他或她的一部分的重罪行為而發生的，則無需支付任何福利。從事高風險工作的人（例如公共安全和軍事工作）可能沒有資格獲得AD＆D覆蓋範圍。

重要的

根據2022年的報告（可用的最新數據），事故是美國第三大死亡原因。

AD＆D保險的優勢和缺點

優勢

財政援助：意外死亡會影響倖存的親人在情感和經濟上影響，因為他們現在必須處理突然的收入損失。 AD＆D政策的死亡受益可能會增加腦海減輕負擔。

補品損失收入：由於收入的損失將持續下去，AD＆D保單除了被保險人的傳統人壽保險提供的死亡福利外，還提供了資金。死亡福利金額通常等於傳統政策的死亡福利金額或某些倍數。這個額外的好處可能稱為雙重賠償，由於死亡益處通常會隨著此附加功能而增加。

較低的保費：由於覆蓋範圍僅限於導致意外死亡或肢體喪失的某些事件，因此保費相對便宜。如果通過雇主提供，每月可能只會花幾美元僱員。即使單獨購買，成本也大大低於提供相同面部金額的定期保險費率。

沒有醫學檢查：大多數保險公司不需要體檢即可獲得AD＆D覆蓋範圍（尤其是通過雇主提供的AD＆D組）。

缺點

僅支付某些事件：這種有限的覆蓋範圍對於保單持有人來說可能是不利的，因為它只能支付某些事件。如果死亡在這些限制之外發生，則AD＆D政策不支付。支付的保費被沒收，並留在保險公司中。

例如，如果某人因恐怖襲擊而死亡，則無需支付任何福利，因為這被認為是戰時法案。保險公司可以像美國9/11恐怖襲擊的受害者那樣做出例外。

付款的可能性很小：在美國，死亡的主要原因是與心臟有關的問題，而事故排名第三。因此，某人更有可能因自然原因而死，而不是因事故，尤其是老年人和沒有從事危險工作的人而死。

當您更換工作時，群體覆蓋範圍會丟失：如果承保範圍是團體或雇主贊助的，則可能不是便攜的如果被保險人離開小組或雇主。通常，覆蓋範圍在被保險人與讚助商的隸屬關係終止後結束，直到發出新的承保範圍為止。

錯誤的安全感：如果在計劃期間，擁有AD＆D的累積人壽保險總計將面部金額包含在其累積的人壽保險中，則可能會給保單持有人一種錯誤的安全感。由於AD＆D僅在某些事件上付費，因此不應使用它來確定您的人壽保險投資組合是否足夠。傳統人壽保險應該足以為受益人提供必要的財政支持。 AD＆D補充了在不太可能發生死亡發生的情況下支出的支出。儘管如此，它還是隨著被保險人的突然出現而出乎意料的出發而增加了一個額外的好處。