全人壽保險：利弊

根據美國人壽保險委員會的數據，永久人壽保險是當今美國購買最廣泛的人壽保險類型，佔所有個人保單銷售的60.7％。幾種品種永久人壽保險在市場上，傳統的終身保險是最受歡迎的。

全人壽保險為您的繼承人提供死亡福利，以及您可以訪問其他費用的現金價值部分。但是，它通常比定期人壽保險。

了解有關此類人壽保險的優勢和缺點的更多信息。

什麼是整個人壽保險？

顧名思義，整個人壽保險可以覆蓋您的一生。這與定期人壽保險相反，該期限涵蓋了您的一段時間（例如10、20或30年）。如果您仍然需要人壽保險，則必須找到新的保險。

整個終身政策與定期生命政策之間的另一個關鍵區別是成本，術語政策的成本要低得多。這意味著您可以購買具有相同金額的死亡福利更大的死亡福利的定期政策。因此，儘管有60.7％的新個人人壽保險單是永久人壽保險，但它們僅佔所有新保單總面部總額的29.5％。

整個人壽保險比學期更昂貴的原因之一是，整個生命也有一個儲蓄組成部分，稱為現金價值。固定年度保費的一部分用於購買保險，就像定期保單一樣，而另一部分則進入儲備帳戶，這將賺取興趣並有價值。

你可以拿出一個違反您的政策現金價值的貸款如果您決定放棄或投降您的政策，請撤回這筆錢。另一方面，定期政策沒有現金價值，但如果您在設定期限內死亡，則只需支付福利即可。

一生與其他類型的永久保險

除傳統一生外，其他三種主要的永久人壽保險都有保險和儲蓄部分。它們包括：

• 普遍的生活： 一個普遍的生活政策使您可以提高或降低死亡福利，這反過來會影響您支付的保費。例如，保單持有人可能想購買具有相對較低死亡益處的普遍生命政策，隨著家人的增長和收入的增長，將其增加，一旦孩子在經濟上獨立後，就會再次降低它。
• 可變的生活：可變的生活政策使您可以通過為您提供一大批共同基金的投資組合，從而使您更加控制現金價值的投資方式。 （有了整個終身政策，保險公司本身就做出了這些投資決策。）您的保單的現金價值和保單的死亡福利都會根據您的投資的表現而波動。
• 可變的普遍生活：最後，可變的普遍生活政策是混合動力或通用和可變政策。像普遍的生命政策一樣，它使保單持有人可以調整其死亡福利，同時還可以使他們選擇其現金價值的投資方式，例如可變政策。

整個人生政策是否是正確的選擇，您的個人財務狀況將取決於您的個人財務狀況。

整個人壽保險的利弊

整個人壽保險的優點

永久性

只要您跟上保費，一生的政策就可以持續一生。另一方面，術語策略在一定年內有好處，之後，如果您仍然需要保險，通常必須替換它。到那時，您可能會為您的年齡或健康問題購買保險（或獲得負擔得起的價格）有更多的困難。但是，其任期政策經常到期的人有比他們意識到的更多的選擇保留某種保險。

可預測性

通過一項終生政策，您的保費保持不變，您的死亡受益也是如此。無論哪種形式的可變人壽保險，您都會受到市場的起伏。對投資風險感到不舒服並希望永久政策的人在一生中可能會更好。

稅收減免

與其他形式的永久保險一樣，整個生命政策中的現金價值也增長了。 英國和澳大利亞的保險公司也提供投資保險保證金，對被保險人具有一些稅收優勢。相比之下，如果這筆錢是在常規的，不退休的投資帳戶中，則其利息和股息將每年徵稅。 還有， 人壽保險 收益 （受益人的死亡益處） 通常不納稅，所以 那些投資 收益可能完全避免稅收。

潛在的貸款抵押品

如上所述，保單持有人可以借貸現金價值他們的政策之後的政策。對於耗盡所有其他借貸來源的人來說，這在財務緊急情況下可能很有用。而且，與其他類型的貸款不同，如果他們不能或不選擇不償還，他們不必還錢。然而，這裡有一些主要的警告- 其中一個是，如果政策的死亡福利將在償還之前死亡，則將相應降低。

整個人壽保險的缺點

成本更高

與定期人壽保險相比，整個人壽保險是昂貴的 - 五到15倍根據Investopedia估算。原因之一是您的保費部分用於資助該現金價值帳戶。另一個是，保險銷售人員通常會因出售整個終身政策而獲得的佣金比期限政策更大。

較小的死亡益處

整個生命比學期壽命更昂貴，並且您將獲得比用期限政策相同的金錢獲得的死亡收益較低。因此，如果您在一段時間內需要大量的保險範圍（如果您有一個年輕家庭依賴收入的年輕家庭），您可能會發現該期限的人壽保險更適合您的需求。

缺乏投資控制

保險公司借助整個終身政策，選擇如何投資保單的現金價值部分。如果您是經驗豐富的投資者，並且很樂意承擔一些額外的風險，那麼您可能更喜歡自己投資這筆錢。

這就是為什麼一種策略建議您“購買術語並投資差異”。通過這種方法，您可以投資類似期限和整個人壽保險單的成本之間的差額。在另一種選擇中，可變政策提供了一些投資選擇，但它們僅限於保險公司提供的資金。

底線

整個人壽保險是否適合您取決於您​​的個人需求。它比定期人壽保險要貴，因此，對於相同數量的錢，您的死亡福利將較小。但是，這是您的一生，因此您不必擔心它用盡。

如果您需要更早的生活中的更多保護（例如，對於一個成長中的家庭來說），那麼一年的生活可能會更有意義。但是，如果您希望遺產留給繼承人，那就值得購買整個人壽保險單。