房屋保險的共同保險公式：定義，示例

什麼是共同保險公式？

這共同保險公式是房主保險確定房主將從索賠中獲得的報銷金額的公式。當房主無法保持房屋替代價值的80％的覆蓋範圍時，共同保險公式就會有效。在這種情況下提出索賠的人只會根據公式獲得部分報銷。

共同保險公式的工作方式

共同保險是財產保險單（例如房主保險）保險合同中使用的條款。該條款確保保單持有人將其財產保證為適當的價值，並獲得保險公司獲得公平的價值優質的出於風險。如果您對該物業有未償還的抵押貸款，您的抵押貸款人可能會要求您擁有最少的承保範圍。

共同保險通常表示為百分比。大多數共同保險條款要求保單持有人確保80％，90％或100％的實際價值。例如，必須以不少於900,000美元的價格為90％的共同保險條款的價值為$ 1,000,000的替換價值的建築物。同一建築物具有80％的共同保險條款必須以不少於80萬美元的價格進行保險。

共同保證公式相對簡單。首先將房屋上的實際覆蓋範圍除以應該攜帶的金額（替換價值的80％）。然後，將結果乘以損失的數量，這將為您提供報銷金額。

共同保險公式的示例

這是兩個示例，證明了共同保險條款的工作原理。

示例1：覆蓋範圍不足

建築價值：$ 1,000,000
共同保險要求：80％
所需的保險金額：$ 800,000
實際保險金額：60萬美元
損失量或維修費用：$ 300,000

共同保險公式是：

[（實際保險 /所需保險金額）x損失金額] - 免賠額=保險人支付的索賠金額

基於上述金額，該公式產生以下內容：

• （$ 600,000的實際承保範圍 / $ 800,000所需的承保範圍）= 0.75或75％的最低覆蓋率
• 0.75 x $ 300,000的損害賠償=保險公司支付的$ 225,000

儘管價值30萬美元的損失，但保險公司仍將支付索賠中的225,000美元。所有者沒有購買足夠的承保範圍，因為他們獲得了75,000美元的共同保險罰款。因此，所有者從口袋裡支付了25％的損失。

即使所有者的承保範圍足夠多，可以支付索賠金額（60萬美元的覆蓋範圍30萬美元的索賠），但所有者的保險不足。所有者只有所需的最低覆蓋率為80萬美元的75％。結果，保險公司僅支付了索賠金額的75％。

示例2：足夠的覆蓋範圍

如果已為建築物的共同保險條款所需的金額（在這種情況下為80％）提供了保險，則共同保險計算看起來像這樣：

建築價值：$ 1,000,000
共同保險要求：80％
所需的保險金額：$ 800,000
實際保險金額：$ 800,000
損失量或維修費用：$ 300,000

這再次是公式：

（（（（實際的保險金額 /必需的保險金額）x損失金額] - 免賠額=保險人支付的索賠金額

這是計算：

• （$ 800,000的實際承保範圍 / $ 800,000所需的承保範圍）= 1;滿足所需的覆蓋範圍
• 1 x $ 300,000的損失=保險公司支付的$ 300,000
  

在第二個示例中，所有者滿足了共同保險要求，並且不需要掏腰包支付任何東西。換句話說，保險公司將支付300,000美元索賠的總金額，而無需向所有者罰款。

監視您的覆蓋範圍

這些示例說明了為什麼維持足夠的保險範圍以匹配保險公司要求的財產價值百分比很重要。如果財產價值增加20％至$ 1,250,000，則800,000個覆蓋範圍將不再足夠，因為它將佔財產價值的64％（800,000美元 / $ 1,250,000），而保險公司則不是80％。

同樣重要的是要知道您在政策中負責多少。上面的示例假定不可扣除。如果有可扣除額，可扣除額將減少保險公司的索賠付款，所有者將負責從零錢支付這筆款項。在業務中斷政策。這些條款確保保單持有人確保其收入來源具有適當的價值。

常見問題（常見問題解答）

底線

共同保險公式確定房主或財產所有人將從索賠中獲得的報銷金額。當房主購買房主保險單時，他們的承保範圍最低，這通常是該物業替代價值的80％。當財產所有人無法保持最低覆蓋範圍時，將應用共同保險公式。結果，所有者將負責從口袋裡損失的一部分。