遞延利息：定義，其工作原理，示例

什麼是遞延利息？

遞延利息是興趣在特定時間段內，貸款推遲付款。只要在此期間結束之前還清貸款的全部餘額，您就不會支付任何利息。如果您不在此期間結束之前還清貸款餘額，則利息費用開始產生。

遞延利息方案也可用於抵押貸款，稱為遞延利息抵押貸款或分支抵押。

了解遞延的興趣

延期利息選擇通常由零售商提供大型物品，例如家具和家用電器。對於消費者而言，購買這些物品比他們必須全額支付或以利息支付貸款，從而更容易，更具吸引力。

遞延利息選項通常持續在不收取利息的特定時間段內。一旦這段時間結束，如果尚未支付貸款餘額，則利息費用開始產生，有時以非常高的利率。對於消費者而言，重要的是要了解遞延利息期以及列出要約條款的任何精美印刷品。當然，他們還應確保他們可以在免息期結束之前還清貸款。零售商通過其零售信用卡或其他內部融資選項。

延期利息貸款也可以在信用卡上提供。通常，作為誘使消費者註冊卡的營銷計劃，信用卡公司提供遞延利息或沒有利息信用卡。這些信用卡的工作方式與零售商的遞延利息貸款相同，因為他們在特定時間段內沒有對信用卡餘額的利息費用。一旦結束了，就開始對剩餘餘額或未來的任何餘額收取利息。如果您正在考慮使用遞延利率（或沒有利率）將當前卡切換到一張卡，請確保它是當前可用的最佳餘額轉移卡之一。

通常，在遞延利息貸款時，如果在此期間結束之前沒有完全償還餘額，則不管剩下多少餘額，利息將在整個原始餘額中進行回顧和收費。

包括遞延利息功能的抵押貸款以略有不同的方式工作。然後將未支付的抵押貸款的利息金額添加到貸款的主要餘額中。當貸款因遞延利息而增加的本金餘額時，它被稱為負攤銷。例如，付款選項武器，一種可調節利率的抵押貸款和具有延遲利息功能的固定利率抵押貸款，在抵押期間的某個時候，每月付款的風險大大增加。

遞延抵押貸款

在2008年的抵押貸款危機之前，諸如付款期權武器之類的計劃在頭2 - 3年的介紹性付款較低，此後付款大幅增加。抵押人可以選擇30年或15年的付款，一個僅利息付款涵蓋興趣，但不能減少本金餘額或最低付款這甚至不涵蓋到期的利息。最低付款與應付利息之間的差額是遞延利息或負攤銷，將其添加到貸款餘額中。

例如，假設抵押人以6％的利率獲得了100,000美元的付款期權部門。借款人可以從四個每月的付款方式中進行選擇：

• 全麵攤銷的30年固定付款$ 599.55
• 完全攤銷的15年付款$ 843.86
• $ 500的僅利息付款
• 最低支付$ 321.64

進行最低付款意味著每月將遞延的利息178.36添加到貸款餘額中。

五年後，遞延利息的貸款餘額已重鑄，這意味著所需的付款增加了足夠的增加，因此可以在25年內還清貸款。付款變得如此高，以至於抵押人無法償還貸款並最終被取消抵押品贖回權。這就是為什麼在某些州禁止使用遞延利息並被聯邦政府掠奪的原因之一。遞延利息抵押貸款通常會增加貸款的整體成本，並且可能是危險的選擇。