什麼是《平等信用機會法》（ECOA）？

《平等信用機會法》（ECOA）是一項旨在確保公平貸款實踐的聯邦民權法。 1974年通過，它禁止貸方根據個人特徵區分申請人，除了他們償還貸款的能力外。

具體而言，ECOA保護消費者免受種族，顏色，宗教，國籍，性別，婚姻狀況，年齡，有資格獲得公共援助的歧視或行使任何權利消費信貸保護法。該法律旨在為每個人提供平等的信貸機會，從而促進貸款公平性。

關鍵要點

《平等信用機會法》（ECOA）於1974年簽署為法律，並禁止在信貸交易的各個方面施加歧視。
ECOA認為貸方根據種族，顏色，宗教，國籍，性別，婚姻狀況，年齡，公共援助的收到以及申請人行使特定的消費者保護法的歧視。
司法部可以根據ECOA提起訴訟（以及公平住房法，如果歧視涉及抵押），則存在歧視的模式或實踐。
各種聯邦機構執行ECOA，包括消費者金融保護局（CFPB），FDIC和貨幣主計算員辦公室。
CFPB為銀行，儲蓄協會和信用合作社強制執行ECOA，持有超過100億美元的資產。

《平等信用機會法》（ECOA）的運作方式

《平等信用機會法》於1974年頒布，並在《美國法典》第15章中詳細介紹。該行為，由法規b指出，只能使用與信譽直接相關的因素來評估申請貸款和其他信貸的個人。它禁止債權人以及考慮與信譽無關的因素（特別是以下受保護的類別）的貸方：

種族
顏色
宗教
國籍（包括出生國）
性（包括性別，性取向和性別認同）
婚姻狀況
年齡（前提是申請人足夠大，可以簽訂合同）
參與公共援助計劃，例如補充營養援助計劃（SNAP）或者社會保障殘疾保險（SSDI）
誠信行使的任何權利消費信貸保護法

重要的

2021年，消費者金融保護局闡明了禁止性別歧視在ECOA和法規中，B包括性取向歧視和性別認同歧視，包括基於申請人與基於性別或基於性別的刻板印象的不合格的歧視。

ECOA禁止在信貸交易的各個方面歧視，並適用於任何擴展信貸的組織，包括銀行，小型貸款和金融公司，零售店，信用卡公司和信用合作社。它還適用於參與授予信用或設定信用條款的任何人。

ECOA涵蓋了各種類型的信貸，包括個人貸款，信用卡，房屋貸款，學生貸款，汽車貸款，小型企業貸款和貸款修改。而且它不僅限於消費者貸款。 ECOA適用於任何信貸延長，包括對小的信貸企業，公司，合作夥伴和信託。

特殊考慮

當借款人申請信貸時，貸方可能會詢問ECOA禁止的一些個人事實。在回答這些問題的同時，這些信息可以幫助聯邦機構執行反歧視法。

ECOA的另一個方面使婚姻中的每個配偶都以自己的名義具有信用記錄。不過，如果借款人與配偶有任何共同帳戶，則這些帳戶將出現在這兩個上信用報告。這意味著配偶的財務行為可能會對單個借款人的信用評分產生積極或負面影響。

提示

如果您被拒絕獲得貸款或信貸額度，則貸方必須在不利行動通知中告訴您您的申請被拒絕或披露您有權在收到債權人通知後60天內要求拒絕的原因。

儘管ECOA禁止貸方以婚姻狀況為基礎，但某些貸款（例如抵押）要求借款人披露他們是否依靠a養費或兒童撫養費收入作為獲得信貸的基礎。但是，借款人不能僅僅因為離婚而拒絕貸款。

您的平等信用機會權利

當您申請貸款或信用額度時，ECOA賦予您某些權利：

債權人只能根據相關財務因素等評估您的信用申請信用評分，收入和債務負荷。
您有權以自己的姓氏（Kim Jones），名字和配偶的姓氏（Kim Smith）或您的名字和合併的姓氏（Kim Jones-Smith）獲得信用。
更改您的名字後，婚姻狀況，或退休，您有權保留自己的帳戶，除非債權人可以證明您無法支付。
債權人必須在30天內通知您您的申請是批准還是拒絕。
如果債權人拒絕您的申請，則必須提供一個特定的原因或披露您有權在60天內詢問的原因。

此外，債權人不能：

強加不同的術語或條件，例如更高利率或更高的費用 - 如果您的種族，顏色，宗教，國籍，性別，婚姻狀況，年齡，或者您是否獲得公共援助。
拒絕將公共援助收入與其他類型的收入相同。
詢問您的婚姻狀況，如果您申請了一個單獨的無抵押帳戶。
問你是否寡或離婚，除非它直接影響信用申請。

檢測信貸歧視的跡象

信用歧視並不總是很明顯，這很難發現。 CFPB建議消費者註意違反ECOA的警告信號：

您會注意到，與電話或在線申請信貸相比，親自申請信貸時的對待不同。
貸款人即使您有興趣和符合條件，也不願申請信貸。
您會聽到貸方發表與種族，國籍，性別或其他受保護類別有關的貶義評論。
即使您符合有資格的廣告要求，您也會被拒絕。
儘管符合較低利率的標準，但您的利率比最初申請的信貸額更高。
您被拒絕信貸，但貸方沒有提供有關如何進一步查詢的原因或提供信息。
您會感到壓力或強迫簽署信貸協議。

如果您懷疑歧視該怎麼辦

如果您認為自己受到歧視，可以採取幾個步驟：

首先，聯繫債權人以投訴。您也許可以說服公司再次查看您的申請。
請與您的州檢察長辦公室聯繫，以查看債權人是否違反了任何州平等的信用機會法。
向適當的政府機構報告可疑違規行為。如果您被拒絕信貸，則債權人必須為特定政府機構提供聯繫信息。
向消費者金融保護局提出投訴。這些投訴有助於CFPB確定歧視案件和違法行為的案件和模式。
考慮在聯邦地方法院起訴債權人。如果法院發現債權人的行動是故意的，您可以收回實際的損失並贏得懲罰性賠償。

《平等信用機會法》（ECOA）執法的示例

對ECOA的一種常見違規是向黑人，土著和有色人種（BIPOC）申請人收取更高的費率或費用。

2012年7月，司法部（DOJ）與富國銀行（Wells Fargo Bank）達成了超過1.75億美元的和解，以進行歧視性貸款的模式或實踐。有資格獲得貸款的黑人和西班牙裔借款人收取更高的費用或費率，或者不當次級貸款，更昂貴。

2017年1月，針對摩根大通（JPMorgan Chase）建立了5300萬美元的和解，以基於種族和國籍的貸款歧視。司法部發現，該銀行的經紀人向Bipoc借款人收取的利率高於2008年和期間的白色借款人金融危機。

2023年11月8日，CFPB命令花旗銀行在2015年至2021年之間對亞美尼亞國民起源的信用卡申請人的歧視性做法，支付2450萬美元的民事罰款。

根據CFPB的說法，花旗銀行對這些申請人進行了額外的審查，負面評估和頻繁拒絕。此外，CFPB表示，花旗銀行未能為這些行為提供充分的理由，違反了ECOA和《消費者金融保護法》（CFPA）。花旗銀行需要為受影響的消費者提供140萬美元的賠償，並採取措施防止未來的歧視。

誰監督《平等信用機會法》（ECOA）？

違反《平等信用機會法》（ECOA）的罰款是什麼？

如果司法部或任何附屬機構認識到一種歧視模式，則發現違反ECOA的貸方可能會面臨司法部（DOJ）的集體訴訟。消費者金融保護局與其他聯邦機構一起執行ECOA。如果被判有罪，違規組織可能必須支付懲罰性損害這可能是重要的，並涵蓋受歡迎的一方產生的任何費用。

ECOA是否適用於所有債權人？

是的，《平等信用機會法》適用於所有債權人。在信貸交易的任何方面，基於違法的基礎，從事信貸延長的金融機構和其他從事信貸延長的公司不能歧視申請人。此外，貸款官員和僱員不能在禁止的基礎上做任何會阻止合理的人申請貸款的事情。

底線

《平等信用機會法》（ECOA）是一項重要的聯邦法律，可通過禁止歧視信貸交易來確保貸款公平。它適用於所有類型的信貸和債權人，促進所有個人的平等訪問權利。消費者應保持警惕，以了解歧視的跡象，並知道其在ECOA下的權利。如果懷疑歧視，則有多個步驟，從報告到法律訴訟，以幫助確保公平的貸款流程。