小組定期人壽保險：它是什麼，工作方式，優點與缺點

什麼是團體定期人壽保險？

團體定期人壽保險是一種臨時人壽保險，其中籤發一份合同以覆蓋多人。最常見的集團是一家公司，該公司將合同簽發給雇主，然後向雇主簽發合同，以便為僱員提供保險。許多雇主免費提供基本數量的團體覆蓋範圍，以及僱員為自己以及他們的配偶和子女購買補充保險的選擇。小組期限也由各種協會和專業組織出售。

與個人人壽保險相比，團體定期人壽保險相對便宜。結果，參與很高。

團體定期人壽保險的運作方式

根據美國勞工統計局的說法，有57％的私營公司僱員和83％的政府僱員可為人壽保險獲得人壽保險。集團人壽保險政策通常寫為定期保險並提供給滿足資格要求的員工，例如是在公司工作至少30天的永久僱員。可以根據合格的生活事件或在公開註冊期間調整團體定期人壽保險覆蓋範圍。

標準的承保範圍通常與受保障員工的年薪相關，主要是根據被保險人的年齡為基礎的。雇主通常向大部分或全部保費支付基本覆蓋範圍。額外的金額通常以員工年薪的倍數為單位，可以為員工支付的額外保費提供。

與其他類型的人壽保險一樣，小組術語向您選擇的受益人支付了死亡福利，如果您在保單保持生效時去世。被保險人經常收到保險證書作為覆蓋範圍的證明。

團體定期人壽保險的優勢和缺點

集體期限通常是便宜的，尤其是對於年輕人而言。通常不要求參與者經歷承保過程，因為所有合格的員工都會自動涵蓋所有合格的員工。但是，與個人定期保險計劃（通常鎖定20到30年的費率）不同，大多數集團計劃都有費率樂隊，其中保險成本會自動增加增量（例如，在30、35、40歲之間等）。每個的保費費率帶在雇主提供的計劃文件中概述。

雖然價格便宜，但對於許多家庭來說，團體人壽保險提供的承保範圍可能還不夠。提供保險的雇主或協會小組通常會根據任期，基本工資，受撫養人數和就業狀況等因素限制僱員或成員可用的總承保範圍。參與者無法自定義小組定期覆蓋範圍，以滿足個人需求，就像他們自己的政策一樣。

最後，當一個人的僱用終止時，小組期限通常會結束。一些雇主確實允許前僱員保持相同的承保範圍，稱為移植人壽保險。前僱員還可以將小組術語轉換為個人永久政策。轉換選項各不相同，可能不是自動的，並且可以需要承保。因此，可以為個人提供更高溢價的政策。同樣，轉換時可用的政策可能受到限制，並且並不總是最具競爭力的產品。

團體定期人壽保險的要求

通常，一旦滿足資格要求，所有員工都會自動加入基本覆蓋範圍。這些要求因計劃和雇主而異。它們可以包括每週工作一定數量的小時或在一定時間內擔任僱員。協會（例如兄弟組織，貿易團體和慈善團體）出售的小組定期壽命包括其他要求，例如維持組織的會員資格。

雇主之間的補充群體覆蓋範圍的可用性也有所不同。他們可能會為員工提供額外的保險，除了基本保險之外，還可以為配偶和/或子女提供可選保險。在某些計劃中，個人只能在最初僱用或在合格的生活事件，例如孩子的誕生。在其他計劃中，可以在公開註冊期間添加補充小組期限。

補充覆蓋範圍可能需要承保。通常，這是一個簡化的承保過程，保險申請人可以回答一些問題以確定資格而不是進行身體檢查。然後，承運人決定是否提供額外的覆蓋範圍。

特殊考慮

允許雇主為僱員提供50,000美元的免稅團體定期人壽保險覆蓋範圍。由雇主支付的任何超過50,000美元以上的承保量必須被確認為應稅收益並包括在員工的W-2。

值得比較雇主的奉獻與您可以購買自己的個人保單，以確保您將獲得最佳的定期人壽保險單。重新訪問您每年開放式入學期間選擇的保險範圍也很重要，以確保計劃仍然適合您的需求。

底線

通過您的雇主或協會的團體定期人壽保險提供負擔得起的，易於確定的保險，如果您死亡，可以為您的家人提供財務保護。但是，基於就業的團體生活是臨時覆蓋範圍，可能無法提供足夠的死亡益處來滿足您家庭的所有財務需求。考慮將小組術語與您自己的個人人壽保險單相結合。