學生貸款寬恕的意外好處：更好的信用評分

存在一些學生貸款寬恕計劃，包括公共服務貸款寬恕（PSLF），教師貸款寬恕以及新實施的寶貴教育（拯救）計劃。貸款寬恕不會從信用報告中刪除帳戶。相反，貸款將全額支付，還有借款人債務收入（DTI）比率會有所改善。

如果借款人違約了聯邦貸款，拜登總統的新開始計劃可能會從其信用報告中刪除違約，違約貸款將顯示“還款”，這也可以提高您的分數。

學生貸款寬恕計劃

幾種類型學生貸款寬恕計劃僅適用於聯邦學生貸款，包括：

• 公共服務貸款寬恕（PSLF）： 根據PSLF，如果聯邦貸款借款人在非營利組織或政府機構全職工作至少十年並進行120個合格的每月付款，則可以有資格獲得債務寬恕。
• 教師貸款寬恕： 那些在低收入學校或教育服務機構任教至少連續五個學年的人可以有資格獲得高達17,500美元的聯邦貸款寬恕。
• 收入驅動還款（IDR）寬恕：有了IDR計劃，借款人可以根據其可酌情收入有資格減少付款。如果借款人在還款期結束時仍然有平衡，則剩餘的借款人將被原諒。當前有四個IDR計劃：您賺取的薪水（PAYE）計劃，基於收入的還款計劃（IBR）計劃，收入應付額（ICR）計劃和節省計劃。

2023年8月，拜登總統公佈了《拯救計劃》，該計劃取代了較舊的Repaye計劃。 Save是一個IDR計劃，該計劃根據收入和家庭規模計算每月付款，消除了對配偶共同簽名人的需求，並在付款時不包括補償未付利息的複合。此外，根據原始貸款金額和付款時間，貸款有資格在10、20或25年之後獲得寬恕。

學生貸款違約

不支付學生貸款會導致預設。有了私人貸款，違約可能會在90天內丟失付款並在270天后使用聯邦貸款開始。違約的後果可能很嚴重，尤其是在聯邦學生貸款債務。在正常情況下，聯邦政府可以裝飾工資並扣除退稅。

違約將報告給信用局，並且後期付款的記錄可能會保留在藉款人的信用報告最多七年。借款人看到與學生貸款應該調查錯誤以提高信譽的錯誤。

新的開始程序

在拜登（Biden）總統的新開始計劃下，擁有違約聯邦學生貸款的借款人可以大大提高其信譽。違約學生貸款將從信用報告中刪除，貸款將出現在信用報告中，為“還款。 ”

私人學生貸款沒有資格寬恕。刪除默認值的唯一方法是全額還清帳戶。借款人可以使用信譽良好的共同信號來償還貸款，並再融資還有另一個貸方的貸款。

學生貸款寬恕如何影響信用評分

學生貸款寬恕的影響在很大程度上取決於借款人的獨特信用資料。有些人可能會看到一點傾斜，但寬恕對大多數人會產生淨積極影響。

• 違約貸款： 在新的開始計劃下，違約的學生貸款將從信用報告中刪除，並列為“還款”。
• 信用組合： 那些有資格獲得貸款寬恕的人可能會看到他們的分數如果學生貸款是他們唯一的分期付款貸款，則下降幾點，因為他們的信用組合（即他們擁有的不同類型的信用帳戶）佔其FICO分數的10％。
• 信用年齡： 借款人的信用記錄的長度佔其信用評分的15％。如果是學生貸款是最古老的帳戶，還可以降低分數。
• 欠金額： 當您的學生貸款餘額減少時，您信用利用率下降，幫助您的得分。信用利用率為信用評分的30％。

信用報告爭議

良好信用衛生的一部分是定期檢查報告，以確保信息準確，因為錯誤可能會使您的分數降低。例如，查找您償還的學生貸款，但尚未關閉，或者如果您使用的是新的開始程序，請檢查以確保您的貸款現在已列出為償還。借款人無法刪除準確的信息，但是如果信用報告中存在錯誤，您可以對這些不准確性提出異議並將其刪除。您可以在線提出爭議信用局：

• equifax
• explian
• 傳輸

借款人還可以向其貸款服務商發送爭議信。這封信應包括貸款的姓名和帳戶信息，其中包括不准確的信息，以及有關為什麼應將其刪除的詳細信息。這消費者金融保護局（CFPB）有一個給借款人的樣本信。

底線

儘管貸款寬恕會影響信用評分，但效果通常是暫時的。對於有違約聯邦學生貸款的借款人，新的起點計劃可以使他們有一個乾淨的板塊，從而從信用報告中刪除了違約。