FICO 5 เทียบกับ FICO 8: อะไรคือความแตกต่าง?

คะแนนเครดิตเป็นหนึ่งในสิ่งสำคัญที่ผู้ให้กู้ดูในการตัดสินใจว่าจะขยายเครดิตถึงคุณ ในขณะที่อาจดูง่ายพอผู้บริโภคจำนวนมากไม่ทราบว่าพวกเขาสามารถมีคะแนนเครดิตมากกว่าเดียว ในความเป็นจริงมีหลายคะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินแอปพลิเคชันเครดิตในปี 2566

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่พึ่งพาฉันทำคะแนนจากบริษัท ที่มีชื่อเดียวกัน- และแม้แต่คะแนน FICO ก็มีรูปร่างและขนาดที่แตกต่างกันสองที่พบมากที่สุดคือคะแนน FICO 5 และคะแนน FICO 8 ทั้งคู่ถูกใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อกำหนดผู้กู้ในอนาคตความน่าเชื่อถือ- แต่ FICO 5 มักใช้ในอุตสาหกรรมสินเชื่อจำนองในขณะที่ FICO 8 ส่วนใหญ่ใช้โดยผู้ออกบัตรเครดิต

บทความนี้อธิบายว่าคะแนนทั้งสองแตกต่างกันอย่างไร

คะแนน FICO 5 เป็นรูปแบบการให้คะแนนที่ผู้ให้กู้ใช้ในจำนองและสินเชื่อรถยนต์ธุรกิจ คะแนน FICO 5 ของคุณขึ้นอยู่กับข้อมูลในไฟล์ประวัติเครดิตถ่วงน้ำหนักแบบนี้:

• ประวัติการชำระเงิน (35%)
• บัญชีภายใต้ชื่อของคุณ (30%)
• ความยาวประวัติเครดิต (15%)
• เครดิตใหม่ (10%)
• ส่วนผสมเครดิต(10%)
  

แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด FICO 5 เกินกว่าปัจจัยเหล่านี้เพื่อรวมข้อมูลอื่น ๆ เช่นประวัติการจ้างงานบัญชีการแพทย์และประวัติที่อยู่อาศัย เนื่องจากการจำนองเป็นสินเชื่อขนาดใหญ่มากผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะระมัดระวังมากขึ้นกับพวกเขา เช่นผู้ให้กู้โดยเฉพาะธนาคารพึ่งพา FICO 5 มากกว่าคะแนน FICO อื่น ๆ เพราะมีการให้อภัยบัญชีคอลเลกชันที่ค้างชำระน้อยกว่า

FICO 5 นั้นมีหลายรุ่นรวมถึงหนึ่งสำหรับการจำนองสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต-

ผู้ที่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและมีจำนวนบัญชีเปิดที่สมเหตุสมผลประวัติเครดิตที่จัดตั้งขึ้นและการผสมผสานประเภทเครดิตที่ดีจะได้รับคะแนน FICO 5 ที่สูงขึ้น คะแนนที่ต่ำกว่านั้นเกี่ยวข้องกับผู้ที่พลาดการชำระเงินมีบัญชีในของสะสมไม่มีเครดิตเพียงพอหรือมีประวัติเครดิตเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย

คะแนน FICO 5 มาจาก Equifax Agency รายงานเครดิตโดยเฉพาะซึ่งเป็นหนึ่งในสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง- ผู้ให้กู้อาจดึงคะแนน FICO ของคุณ 2 และคะแนน FICO 4 (ซึ่งคล้ายกับ FICO 5) จาก Experian และ TransUnion ตามลำดับ ข้อมูลทั้งหมดนี้รวบรวมไว้ในสิ่งที่เรียกว่ารายงานสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะใช้จำนวนที่อยู่กลางคะแนนทั้งสามคะแนนเมื่อตัดสินใจ

คะแนน FICO 8 คืออะไร?

fico 8ได้รับการแนะนำในปี 2009 ตาม FICO ระบบการให้คะแนนใหม่ทำงานอย่างต่อเนื่องกับรุ่น FICO รุ่นเก่า แต่มีคุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์บางอย่างที่ทำให้มันเป็น“ คะแนนการทำนายมากกว่า” มากกว่ารุ่นก่อนหน้า

นี่คือคะแนนที่ใช้กันมากที่สุดโดยบัตรเครดิตผู้ออกตราสารดังนั้นเมื่อคุณสมัครบัตรเครดิต บริษัท มักจะดึง FICO 8 เช่นเดียวกับคะแนน FICO อื่น ๆ ทั้งหมด FICO 8 หมายถึงการถ่ายทอดความรับผิดชอบของคุณอย่างรับผิดชอบ ตัวอย่างเช่น:

• คะแนนมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นสำหรับผู้บริโภคที่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลารักษายอดคงเหลือบัตรเครดิตต่ำและเปิดบัญชีใหม่สำหรับการซื้อเป้าหมายเท่านั้น
• คะแนนต่ำกว่าสำหรับผู้ที่เป็นมักจะกระทำผิด, overeveraged หรือดูเหมือนจะไม่สำคัญในการตัดสินใจเครดิตของพวกเขา FICO 8 ยังเพิกเฉยต่อบัญชีการรวบรวมอย่างสมบูรณ์หากยอดคงเหลือเดิมน้อยกว่า $ 100

การเพิ่มเติมของ FICO 8 รวมถึงความไวที่เพิ่มขึ้นต่อบัตรเครดิตที่ใช้งานสูง ซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือของบัตรเครดิตต่ำบนบัตรที่ใช้งานอยู่สามารถมีอิทธิพลต่อคะแนนของผู้กู้ในเชิงบวกมากขึ้น คะแนนยังถือว่าการชำระเงินล่าช้าที่แยกได้อย่างรอบคอบกว่าเวอร์ชันที่ผ่านมาดังนั้น Fico 8 สามารถให้อภัยได้หากการชำระเงินล่าช้าของคุณเมื่อปีที่แล้วเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นครั้งเดียวและบัญชีอื่น ๆ ของคุณทั้งหมดอยู่ในสถานะที่ดี

FICO 8 ยังแบ่งผู้บริโภคออกเป็นหมวดหมู่มากขึ้นเพื่อให้ความเสี่ยงทางสถิติดีขึ้น วัตถุประสงค์หลักของการเปลี่ยนแปลงนี้คือการรักษาผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตเพียงเล็กน้อยถึงไม่มีเลยจากการให้คะแนนบนเส้นโค้งเดียวกับผู้ที่มีประวัติเครดิตที่แข็งแกร่ง

FICO 8 ดึงข้อมูลจากสำนักงานสินเชื่อหลักทั้งสามแห่ง

ความแตกต่างที่สำคัญอย่างรวดเร็ว

เพื่อสรุปความแตกต่างที่สำคัญที่ระบุไว้ข้างต้น:

• FICO 5 มีแนวโน้มที่จะถูกใช้โดยผู้ให้กู้จำนอง (และในบางกรณีสถาบันการเงินที่ออกสินเชื่อรถยนต์) เพราะเงินจำนวนมากเป็นเดิมพัน การให้อภัยบัญชีคอลเลกชันที่ค้างชำระน้อยกว่า - โดยเฉพาะอย่างยิ่งการแพทย์
• FICO 8 มักใช้โดย บริษัท บัตรเครดิต ส่วนหนึ่งเป็นเพราะมีความไวสูงต่อขนาดใหญ่ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่อยู่ใกล้กับขีด จำกัด ของการ์ด นอกจากนี้ยังยากขึ้นในการชำระเงินล่าช้าซ้ำ ๆ กว่า FICO 5
• FICO 5 ขึ้นอยู่กับข้อมูลจาก Equifax หน่วยงานรายงานเครดิตในขณะที่ FICO 8 ใช้ข้อมูลจากหน่วยงานรายงานเครดิตที่สำคัญทั้งสาม: Equifax, Experian และ TransUnion
• FICO 8 มีความอดทนต่อการชำระเงินล่าช้าไม่บ่อยนักโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีคะแนน FICO ที่เก่ากว่าเช่น FICO 5 นี่เป็นเรื่องจริงโดยมีเงื่อนไขว่าบัญชีอื่น ๆ ของคุณทั้งหมดอยู่ในสถานะที่ดี
  

บรรทัดล่าง

ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตที่หลากหลายเพื่อตัดสินใจว่าจะให้เงินกู้หรือเสนอบัตรเครดิตให้คุณ สองคนที่พบบ่อยที่สุดคือคะแนน FICO 8 และคะแนน FICO 5 ในขณะที่คะแนนทั้งสองนี้คำนึงถึงปัจจัยที่แตกต่างกัน แต่ทั้งสองก็ให้รางวัลบันทึกที่สอดคล้องกันของการชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและจัดการเครดิตอย่างรับผิดชอบ