ทำไมธนาคารไม่ต้องการเงินของคุณเพื่อให้สินเชื่อ

เศรษฐศาสตร์และการเงินโดยทั่วไประบุว่าบุคคลที่มีเงินฝากเงินของพวกเขาในธนาคารและธนาคารใช้เงินฝากเหล่านั้นเพื่อให้สินเชื่อแก่ลูกค้าของพวกเขา นี่ไม่ใช่ภาพสะท้อนที่ถูกต้องอย่างสมบูรณ์ว่าธนาคารและการให้สินเชื่อทำงานได้อย่างไรเพราะนี่หมายความว่าธนาคารสามารถให้เงินจำนวนเท่ากันกับพวกเขาซึ่งไม่ใช่กรณีธนาคารให้เงินมากขึ้นกว่าลูกค้าที่ฝากไว้กับพวกเขา

วันนี้เงินส่วนใหญ่ในการหมุนเวียนอยู่ในรูปของเงินฝากซึ่งสร้างขึ้นเมื่อธนาคารทำเงินกู้ (สร้างเครดิต) เมื่อธนาคารให้สินเชื่อบัญชีการเงินของพวกเขาจะสร้างสองรายการ: หนึ่งรายการในรูปแบบของสินทรัพย์สินเชื่อและอีกหนึ่งในรูปแบบของความรับผิดเงินฝาก อ่านต่อเพื่อค้นหาว่ากระบวนการนี้ทำงานอย่างไร

แนวคิดดั้งเดิมของการให้สินเชื่อ

จากการพรรณนาข้างต้นความสามารถในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารถูก จำกัด ด้วยขนาดของเงินฝากของลูกค้า เพื่อให้ยืมมากขึ้นธนาคารจะต้องมีเงินฝากใหม่โดยการดึงดูดลูกค้ามากขึ้น หากไม่มีเงินฝากจะไม่มีสินเชื่อหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งเงินฝากสร้างสินเชื่อ

แน่นอนว่าเรื่องราวของการให้กู้ยืมธนาคารนี้มักจะเสริมด้วยทฤษฎีตัวคูณเงินที่สอดคล้องกับสิ่งที่เรียกว่าธนาคารสำรองเศษส่วน-

ในระบบสำรองเศษส่วนเพียงเศษเสี้ยวของเงินฝากของธนาคารจะต้องจัดเก็บเป็นเงินสดหรือในบัญชีเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ที่ธนาคารกลาง- ขนาดของเศษส่วนนี้ถูกระบุโดยข้อกำหนดการสำรองซึ่งกันและกันซึ่งบ่งบอกถึงปริมาณสำรองที่ธนาคารสามารถให้ยืมได้ หากข้อกำหนดการสำรองคือ 10% (เช่น 0.1) ตัวคูณคือ 10 หมายถึงธนาคารสามารถให้ยืมมากกว่าสำรองของพวกเขา 10 เท่า

ความสามารถของการให้กู้ยืมเงินของธนาคารไม่ได้ถูก จำกัด โดยความสามารถของธนาคารในการดึงดูดเงินฝากใหม่ แต่โดยธนาคารกลางนโยบายการเงินการตัดสินใจว่าจะเพิ่มเงินสำรองหรือไม่ อย่างไรก็ตามด้วยระบอบนโยบายการเงินที่เฉพาะเจาะจงและยกเว้นการเพิ่มขึ้นของเงินสำรองใด ๆ วิธีเดียวที่ธนาคารพาณิชย์สามารถเพิ่มขีดความสามารถในการปล่อยสินเชื่อของพวกเขาคือการรักษาเงินฝากใหม่ อีกครั้งเงินฝากสร้างสินเชื่อและดังนั้นธนาคารจึงต้องการเงินของคุณเพื่อให้สินเชื่อใหม่

ธนาคารให้สินเชื่อในโลกแห่งความเป็นจริงได้อย่างไร

ในเศรษฐกิจสมัยใหม่ของวันนี้เงินส่วนใหญ่ใช้รูปแบบของเงินฝาก แต่แทนที่จะถูกสร้างขึ้นโดยกลุ่มผู้ให้ความช่วยเหลือที่มอบหมายให้ธนาคารถือเงินเงินฝากจะถูกสร้างขึ้นจริงเมื่อธนาคารขยายเครดิต (เช่นสร้างสินเชื่อใหม่) เช่นJoseph Schumpeterเมื่อเขียนว่า“ มันเป็นจริงมากขึ้นที่จะบอกว่าธนาคารสร้างเครดิต 'นั่นคือพวกเขาสร้างเงินฝากในการให้สินเชื่อของพวกเขามากกว่าที่จะบอกว่าพวกเขาให้ยืมเงินฝากที่ได้รับมอบหมายให้พวกเขา”

เมื่อธนาคารทำเงินกู้มีสองรายการที่สอดคล้องกันที่ทำในงบดุลหนึ่งรายการในด้านสินทรัพย์และอีกหนึ่งรายการในด้านหนี้สิน เงินกู้นับเป็นสินทรัพย์ของธนาคารและมันถูกชดเชยพร้อมกันโดยเงินฝากที่สร้างขึ้นใหม่ซึ่งเป็นความรับผิดของธนาคารต่อผู้ฝากเงิน ตรงกันข้ามกับเรื่องราวที่อธิบายไว้ข้างต้นสินเชื่อสร้างเงินฝากจริง

ตอนนี้สิ่งนี้อาจดูน่าตกใจเล็กน้อยหากสินเชื่อสร้างเงินฝากธนาคารเอกชนเป็นผู้สร้างเงิน แต่คุณอาจจะถามว่า "การสร้างเงินไม่ได้เป็นสิทธิและความรับผิดชอบของธนาคารกลางหรือไม่?" ถ้าคุณเชื่อว่าข้อกำหนดการสำรองเป็นข้อ จำกัด ที่มีผลผูกพันกับความสามารถของธนาคารในการให้ยืมใช่แล้วในทางที่ธนาคารไม่สามารถสร้างเงินได้หากไม่มีธนาคารกลางไม่ว่าจะเป็นการผ่อนคลายข้อกำหนดการสำรองหรือเพิ่มจำนวนเงินสำรองในระบบธนาคาร

อย่างไรก็ตามความจริงก็คือข้อกำหนดการสำรองไม่ได้ทำหน้าที่เป็นข้อ จำกัด ที่มีผลผูกพันกับความสามารถของธนาคารในการให้ยืมและดังนั้นความสามารถในการสร้างเงิน ความจริงก็คือธนาคารขยายสินเชื่อก่อนแล้วมองหาเงินสำรองที่จำเป็นในภายหลัง

สิ่งที่ส่งผลกระทบต่อความสามารถของธนาคารในการให้ยืม

ดังนั้นหากการปล่อยสินเชื่อของธนาคารไม่ได้ถูก จำกัด โดยข้อกำหนดของสำรองธนาคารจะต้องเผชิญกับข้อ จำกัด ใด ๆ หรือไม่? มีคำตอบสองประเภทสำหรับคำถามนี้ แต่เกี่ยวข้องกัน คำตอบแรกคือธนาคารถูก จำกัด โดยผลกำไรได้ข้อพิจารณา; นั่นคือเนื่องจากความต้องการเงินกู้บางอย่างธนาคารได้ตัดสินใจให้สินเชื่อของพวกเขาในการรับรู้ถึงการแลกเปลี่ยนความเสี่ยงคืนไม่ใช่ข้อกำหนดสำรอง

การกล่าวถึงความเสี่ยงนำเราไปสู่ครั้งที่สองแม้ว่าจะเกี่ยวข้องกับคำถามของเรา ในบริบทที่บัญชีเงินฝากได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางธนาคารอาจพบว่ามันดึงดูดให้มีความเสี่ยงที่ไม่เหมาะสมในการดำเนินงานสินเชื่อของพวกเขา ตั้งแต่รัฐบาลประกันบัญชีเงินฝากมันเป็นประโยชน์สูงสุดของรัฐบาลที่จะทำให้การลดความเสี่ยงของธนาคารมากเกินไป ด้วยเหตุนี้กฎระเบียบความต้องการเงินทุนได้รับการดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารรักษาอัตราส่วนเงินทุนบางอย่างต่อสินทรัพย์ที่มีอยู่

หากการให้สินเชื่อของธนาคารถูก จำกัด โดยสิ่งใดก็ตามมันเป็นข้อกำหนดด้านเงินทุนไม่ใช่ข้อกำหนดสำรอง อย่างไรก็ตามเนื่องจากความต้องการเงินทุนถูกระบุว่าเป็นอัตราส่วนที่ตัวหารประกอบด้วยสินทรัพย์ที่มีน้ำหนักความเสี่ยง (RWAs) พวกเขาจะขึ้นอยู่กับวิธีการวัดความเสี่ยงซึ่งขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของมนุษย์

การตัดสินแบบอัตนัยเมื่อรวมกับการเพิ่มผลกำไรที่เพิ่มมากขึ้นอาจทำให้ธนาคารบางแห่งประเมินความเสี่ยงของสินทรัพย์ต่ำเกินไป ดังนั้นแม้จะมีข้อกำหนดด้านกฎระเบียบก็ยังคงมีความยืดหยุ่นจำนวนมากในข้อ จำกัด ที่กำหนดไว้ในความสามารถของธนาคารในการให้ยืม

บรรทัดล่าง

ความคาดหวังของการทำกำไรนั้นยังคงเป็นหนึ่งในข้อ จำกัด ชั้นนำเกี่ยวกับความสามารถของธนาคารหรือดีกว่าความเต็มใจที่จะให้ยืม และด้วยเหตุผลนี้ว่าแม้ว่าธนาคารจะไม่ทำความต้องการเงินของคุณพวกเขาทำต้องการเงินของคุณ ตามที่ระบุไว้ข้างต้นธนาคารให้ยืมก่อนและมองหาสำรองในภายหลัง แต่พวกเขาทำมองหาเงินสำรอง

การดึงดูดลูกค้าใหม่เป็นวิธีหนึ่งหากไม่ใช่วิธีที่ถูกที่สุดเพื่อรักษาความปลอดภัยสำรองเหล่านั้น ธนาคารไม่ต้องการเงินของคุณ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะยืมจากคุณมากกว่าที่จะยืมจากธนาคารอื่น