คำแนะนำการเกษียณอายุสำหรับ dinks (รายได้คู่ไม่มีลูก)

คำแนะนำการเกษียณอายุมีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่ครอบครัวที่มีเด็ก ๆ รวมถึงการปรับค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเด็กและทำให้พวกเขาผ่านวิทยาลัยในขณะที่ประหยัดเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ แต่ไม่ใช่ทุกคู่ที่มีลูกคู่รายได้ไม่มีเด็ก (dink)ครัวเรือนมีสองรายได้และไม่มีลูก กลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณอาจแตกต่างจากคู่รักโดยเฉลี่ยหากคุณเป็น dink เนื่องจากกฎมาตรฐานบางอย่างเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุไม่ได้ใช้

ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเด็ก

ผู้ปกครองมักจะประมาทค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูลูก ในรายงานปี 2022 Brookings ประเมินค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเด็กที่เกิดในปี 2558 ถึงอายุ 17 ปีอยู่ที่ $ 310,605 สำหรับสิ่งจำเป็นยกเว้นวิทยาลัย

ตัวเลขนี้ขึ้นอยู่กับการคำนวณก่อนหน้านี้ที่เผยแพร่โดยกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA)ซึ่งคาดว่าค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงลูกสำหรับครอบครัวคู่แต่งงานที่มีรายได้ปานกลางที่มีลูกสองคนอยู่ที่ $ 233,610 ในปี 2558

สิ่งนี้จะทำให้เงินเพิ่มเข้าไปในกระเป๋าของคุณถ้าคุณเป็น dink มันแปลว่าประมาณ $ 18,270 ต่อปีหรือ $ 310,605 ÷ 17: ค่าใช้จ่ายทั้งหมดหารด้วยจำนวนปี

จะทำอย่างไรกับเงินพิเศษนั้น

คุณจะทำอย่างไรกับมากกว่า $ 18,000 ต่อปีที่คุณจะประหยัดโดยไม่มีลูก? คุณอาจต้องการพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• ประหยัดและพักร้อน
• การชำระหนี้สินของคุณรวมถึงหนี้จำนองหรือบัตรเครดิตของคุณ
• ทำการซื้อครั้งใหญ่เช่นทีวีจอใหญ่ที่คุณได้จ้องมอง

... หรือคุณสามารถประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ

การวางแผนการเกษียณอายุเป็นเรื่องง่ายกว่าสำหรับผู้ปกครอง การลงทุนทันทีที่เงินสามารถไปไกลเพื่อปลูกไข่รังของคุณ อีกสิ่งหนึ่งที่ต้องพิจารณาเกี่ยวกับการประหยัดเงินพิเศษบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับการเกษียณอายุคือมันสามารถให้ข้อได้เปรียบทางภาษีที่ใจกว้าง คุณจะประหยัดค่าภาษีของคุณหากคุณ:

• ใส่เงินเพิ่มเติมในไฟล์401 (k)ซึ่งใช้ดอลลาร์ก่อนหักภาษีและลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ
• เลื่อนการชำระภาษีโดยการลงทุนในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)ที่เกิดขึ้นภาษีเมื่อคุณถอนเงิน
• ใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในการติดตามหากคุณอายุ 50 ปี
• ใช้การหักภาษีสองครั้งโดยการเปิดกคู่สมรสไอราหากคุณมีคุณสมบัติ

กฎ 4% สำหรับการเกษียณอายุ

กฎทางการเงินที่ได้รับความนิยมอย่างหนึ่งคือแนวโน้มคณิตศาสตร์ประกันภัยค่าครองชีพค่าใช้จ่ายและเกิดขึ้นข้อมูลรายได้สามารถกลั่นเป็นจำนวนเดียวที่สะดวกสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ จำนวนนั้นคือ 4%

ที่กฎ 4%บอกว่านี่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่คุณควรจะถอนตัวออกจากกองทุนเกษียณอายุของคุณทุกปีโดยไม่ต้องกลัวว่าจะหมดเงิน มันสันนิษฐานว่าคุณกำลังออกจากพนักงานเมื่ออายุเกษียณแบบดั้งเดิม (65 หรือ 66) และต้องใช้ไข่รังรวม 25 เท่าค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ

กฎ 4% อาจทำให้ทฤษฎีที่ดี แต่มันถูกต้องในโลกแห่งความเป็นจริงหรือไม่?Bill Bengen,นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP)ผู้ที่นิยมกฎในช่วงต้นทศวรรษ 1990 ยอมรับว่า 4.5%, 5%หรือมากกว่านั้นอาจเหมาะสมสำหรับนักลงทุนที่อยู่ในหลักทรัพย์ที่สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญความผันผวนและอาจสูงขึ้นอัตราผลตอบแทน (ROR)-

กฎ 4% อาจไม่สามารถใช้ได้กับคุณหากคุณประหยัดเงินเพิ่มอีก $ 18,270 ต่อปีตลอดระยะเวลา 18 ปีของชีวิตการทำงานที่สำคัญของคุณ คุณสามารถถอนได้มากกว่า 4% และใช้จ่ายมากขึ้นเล็กน้อยในแต่ละปีของการเกษียณอายุของคุณหรือคุณอาจเกษียณก่อนหน้านี้หากคุณขยัน

การลดลง 3% ของบัญชีเกษียณอายุ 1.5 ล้านดอลลาร์นั้นเทียบเท่ากับการลดลง 4% ของบัญชี 1.125 ล้านดอลลาร์ ใช้เวลาหลายปีในการทำงานของคุณเพื่อเพิ่มความแตกต่าง $ 375,000 และคุณสามารถเกษียณได้เมื่อแปดปีก่อน

คุณสามารถประหยัดและลงทุนได้มากแค่ไหนหากไม่มีลูก? ทำให้ตัวแปรทั้งหมดง่ายขึ้นอย่างไม่มีการลดสมมติว่าคนงานที่ไม่มีบุตรสามารถประหยัดได้อีก $ 18,270 ต่อปีเป็นเวลา 17 ปี และเริ่มต้นที่ 25 อายุที่สมเหตุสมผลที่จะมีลูกคนแรก

อัตราผลตอบแทน 4.5%ซึ่งรวมกันให้คนไร้บุตรคนที่ขยันจะเพลิดเพลินไปกับการเพิ่มอีก $ 490,642 ที่ผู้ปกครองไม่มี ตอนนี้สมมติว่าเงินยังคงลงทุนอยู่ที่ 4.5% โดยไม่มีการบริจาคเพิ่มเติมตลอดอายุ 65 ความสมดุลของคุณเพิ่มขึ้นเป็น $ 1,350,328

คู่รักที่ไม่มีลูกเพิ่มขีดความสามารถในการขยายกองทุนเกษียณอายุ พิจารณาว่าทั้งคู่ได้รับไฟล์การจับคู่นายจ้างบน401 (k)ผลงาน ขีด จำกัด การบริจาค 401 (k) ต่อบุคคลในปี 2023 คือ $ 22,500 มันเพิ่มขึ้นเป็น $ 23,000 ในปี 2567ถนนสู่การเกษียณอายุจะกว้างขึ้นและราบรื่นยิ่งขึ้นหากหุ้นส่วนสามารถเพิ่มเงินบริจาคได้สูงสุดในแต่ละปีและได้รับการจับคู่นายจ้าง

ภาษีและประกันชีวิต

"คำเตือนอาจเกี่ยวกับสถานการณ์ภาษีของพวกเขา"ที่ปรึกษาการลงทุน Dominique J. Henderson Sr.เจ้าของ DJH Capital Management LLC ใน DeSoto, Texas "คู่รักทั่วไปที่ไม่มีลูกจะมีระดับสูงขึ้นความรับผิดทางภาษีและดังนั้นจึงจำเป็นต้องหาวิธีการลงทุนที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น "

เขายังชี้ให้เห็นว่าน้อยลงประกันชีวิตจะมีความจำเป็น "คู่สมรสที่รอดชีวิตจะกลับไปทำงานในบางจุดและจะยังคงไม่มีผู้ติดตามที่จะจัดหาดังนั้นจำนวนนี้น้อยกว่าครอบครัวทั่วไป"

ข้อพิจารณาพิเศษ

คำแนะนำการเกษียณอายุเดียวกันส่วนใหญ่ที่มีไว้สำหรับผู้ปกครองยังคงใช้กับคู่รักที่ไม่ได้วางแผนกับเด็กผู้ปกครอง เลื่อนลอยประกันสังคมการชำระเงินจนถึงอายุ70½และเป็นกลยุทธ์เกี่ยวกับเวลาและวิธีการใช้ผลประโยชน์พิธีวิวาห์ อย่าจ่ายเงินสด 401 (k) ก่อนเพราะสิ่งนี้จะส่งผลให้มีการลงโทษ 10%

รีไฟแนนซ์จำนองของคุณในอัตราที่น่าสนใจยิ่งขึ้นหากมีโอกาสเกิดขึ้น นั่นควรจะค่อนข้างง่ายเนื่องจากคุณและคู่สมรสของคุณน่าจะมีคะแนนเครดิตรวมที่สูงขึ้นเนื่องจากมีความสามารถมากขึ้นในการชำระเงินจำนองขอบคุณรายได้สองรายและไม่มีเด็ก

บรรทัดล่าง

ไม่ใช่ทุกอย่างที่สามารถวัดได้ รางวัลทางจิตวิทยาที่ไปด้วยการได้เห็นลูกของเด็ก ๆ จากวิทยาลัยยกครอบครัวของตัวเองหรือแม้แต่เติบโตขึ้นโดยไม่ได้รับการจับกุมเป็นเรื่องยากที่จะใส่เงินดอลลาร์ อย่างไรก็ตามการไม่มีลูกไม่ได้เป็นการตัดสินใจส่วนตัวหรือสิ่งที่อยู่บนพื้นฐานของความมั่นคงทางการเงิน ค่าใช้จ่ายในการรักษาภาวะเจริญพันธุ์เช่นการทำเด็กหลอดแก้วสามารถทำให้โอกาสที่จะให้เด็กไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับคู่รักบางคู่

คำแนะนำการเกษียณอายุดูแตกต่างกันสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้สองคนที่ไม่มีลูก การขาดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเลี้ยงดูเด็กสามารถทำให้ครอบครัวอยู่ในเส้นทางที่ง่ายขึ้นในการเกษียณอายุ