เงินรายปีที่จัดทำดัชนีดีแค่ไหน?

มีตัวเลือกกลางถนนระหว่างที่ตายตัวค่างวด (ซึ่งให้การรับประกัน แต่กลับมาได้รับผลตอบแทน) และตัวแปรค่างวด (ซึ่งให้ผลตอบแทนตามวิธีการที่มีตะกร้าเฉพาะของหุ้นที่ดำเนินการ):จัดทำดัชนีค่างวด- แต่พวกเขาคุ้มค่าหรือไม่? นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

การจัดทำดัชนีค่างวดทำงานอย่างไร

เช่นเดียวกับอื่น ๆสัญญาเงินรายปีค่างวดที่จัดทำดัชนีจะถูกขายโดย บริษัท ประกันภัยและกำหนดให้ผู้ซื้อชำระเงินครั้งเดียวหรือการชำระเงินพรีเมี่ยมแบบครั้งเดียว จากนั้นในวันที่กำหนดล่วงหน้าเงินรายปีจะจ่ายเงินก้อนหรือการชำระเงินตามกำหนดเป็นประจำ

จำนวนเงินที่คุณได้รับนั้นเป็นหนึ่งในแง่มุมของค่างวดที่จัดทำดัชนีซึ่งอาจทำให้คุณเกาหัว สำหรับผู้เริ่มต้นส่วนที่รับประกันผลตอบแทนของผลตอบแทนของคุณอาจไม่สามารถใช้กับเบี้ยประกันที่คุณจ่ายเต็มจำนวน ในรัฐส่วนใหญ่ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันคือ 1% ถึง 3% ดอกเบี้ยอย่างน้อย 87.5% ของเบี้ยประกันที่จ่ายบทบัญญัติเหล่านี้แตกต่างกันไปตาม บริษัท ดังนั้นการอ่านรายละเอียดของสัญญาจึงเป็นสิ่งสำคัญ

ส่วนที่อิงกับผลตอบแทนของตลาดขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของเฉพาะดัชนีตลาดเช่น S&P 500 แต่ถ้าดัชนีเพิ่มขึ้น 15% ในหนึ่งปีอย่าคาดหวังว่าเงินงวดที่จัดทำดัชนีของคุณจะจ่ายเงินจำนวนนั้นให้กับผลตอบแทนที่รับประกัน บริษัท บางแห่งใช้สิ่งที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" ซึ่งเป็นผลประโยชน์ของตลาดที่พวกเขาจะส่งต่อไปยังผู้ถือเงินรายปีตัวอย่างเช่นหากอัตราการมีส่วนร่วมอยู่ที่ 70% และตลาดเพิ่มขึ้น 10% ในปีที่กำหนดผลตอบแทนที่เกี่ยวข้องกับดัชนีจะอยู่ที่ 7%

นอกจากนี้ บริษัท ประกันภัยบางแห่งอาจให้ผลตอบแทนตามตลาด ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินสูงสุดของพวกเขาอาจเป็น 8%แม้ว่าดัชนีเงินรายปีของคุณจะถูกตรึงให้ดีกว่านั้น

สูตรสำหรับการประมวลผลผลตอบแทนตามตลาดนั้นแตกต่างกันไปอย่างมากจากผู้ให้บริการประกันภัยรายหนึ่งไปยังผู้ให้บริการรายต่อไปดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเข้าใจรายละเอียด แต่ระวัง ค่างวดที่จัดทำดัชนีบางอย่างอนุญาตให้ บริษัท เปลี่ยนอัตราการมีส่วนร่วมหรือ CAP แม้ว่าคุณจะซื้อเงินรายปีแล้วก็ตาม

คุณสามารถสูญเสียเงิน

ในขณะที่ค่างวดที่จัดทำดัชนีถือว่าอนุรักษ์มากกว่าค่างวดแปรผัน - และสร้างจุดขายของผลตอบแทนที่รับประกันของพวกเขา - พวกเขายังคงมีความเสี่ยง หนึ่งคือถ้าคุณต้องการออกจากสัญญาก่อนกำหนดเนื่องจากเหตุฉุกเฉินทางการเงินหรือความต้องการเร่งด่วนอื่น ๆ

ในขณะที่ บริษัท ประกันบางรายได้ย่อสิ่งที่เรียกว่าช่วงเวลาที่ยอมจำนนส่วนใหญ่ยังต้องการให้คุณยึดเงินงวดเป็นเวลาห้าถึง 10 ปีหรือเผชิญกับขนาดใหญ่ค่าใช้จ่ายนั่นอาจส่งผลให้ได้รับเงินคืนจากเงินรายปีน้อยกว่าที่คุณใส่ไว้ นอกจากนี้การยอมจำนนนโยบายของคุณอาจทำให้คุณได้รับโทษภาษี 10% จากInternal Revenue Service (IRS)หากคุณนำเงินออกไปก่อนอายุ59½

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าความน่าเชื่อถือของค่างวดขึ้นอยู่กับความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ที่ออก หาก บริษัท ประกันเป็นไม่ได้รับความสามารถมีโอกาสภายนอกที่จะไม่สามารถรับประกันได้อย่างเต็มที่ อย่าลืมค้นหาคะแนนทางการเงินของ บริษัท จากเอเจนซี่การให้คะแนนเช่น AM Best, Standard & Poor's และ Moody ติดกับผู้ให้บริการที่ได้รับคะแนนสูงสุดจากหลายหน่วยงาน

นายหน้าได้รับค่าคอมมิชชั่น

กฎของเขาวงกตที่ควบคุมค่างวดที่จัดทำดัชนีไม่ใช่เหตุผลเดียวที่พวกเขาขัดแย้ง บริษัท ประกันภัยมักจะจ่ายเงินให้โบรกเกอร์เป็นจำนวนมากคณะกรรมการในการขายผลิตภัณฑ์ดังกล่าวซึ่งค่อนข้างหรือไม่สามารถเพิ่มความสงสัยเกี่ยวกับสาเหตุที่พวกเขาได้รับการแนะนำ การค้นหาคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนที่เชื่อถือได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ไม่มีแรงจูงใจทางการเงินในการผลักดันผลิตภัณฑ์เฉพาะสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณมากที่สุด

อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าค่าคอมมิชชั่นเหล่านี้ไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อการค้ำประกันหรือผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากเงินรายปีหากถือเป็นระยะเวลา

บรรทัดล่าง

ค่างวดที่จัดทำดัชนีมีผลตอบแทนที่รับประกันพร้อมผลตอบแทนจากตลาด ผลที่ได้คือ upside ที่มีศักยภาพมากกว่าสัญญาคงที่แบบดั้งเดิมโดยมีความเสี่ยงน้อยกว่าเงินรายปีตัวแปร

แต่ก่อนที่จะกระโดดเข้าไปในเงินรายปีที่จัดทำดัชนีนักลงทุนควรอ่านสิ่งพิมพ์ที่ดี ในขณะที่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจแสดงถึงพอร์ตการลงทุนที่ดี แต่ก็มีความซับซ้อนอย่างมากและอาจแตกต่างกันอย่างมากในด้านคุณภาพ