เงินรายปีคงที่คืออะไร? ใช้ในการลงทุนข้อดีและข้อเสีย

เงินรายปีคงที่คืออะไร?

เงินรายปีคงที่เป็นประเภทของสัญญาประกันที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินให้ผู้ซื้ออัตราดอกเบี้ยที่รับประกันได้จากการมีส่วนร่วมในบัญชี เงินรายปีตัวแปรจ่ายดอกเบี้ยที่ผันผวนตามประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนที่เจ้าของบัญชีเลือก

ค่างวดคงที่มักใช้เพื่อสร้างกระแสรายได้ที่เชื่อถือได้หลังจากเกษียณอายุ

เงินงวดคงที่ทำงานอย่างไร

นักลงทุนสามารถซื้อเงินรายปีคงที่ด้วยเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไป ในทางกลับกัน บริษัท ประกันภัยรับประกันว่าบัญชีจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนในช่วงระยะเวลาที่เรียกว่าขั้นตอนการสะสม-

เมื่อเจ้าของเงินรายปีหรือเครื่องประดับเลือกที่จะเริ่มรับรายได้ปกติจากเงินรายปี บริษัท ประกันภัยคำนวณการชำระเงินตามจำนวนเงินในบัญชีอายุของเจ้าของระยะเวลาการชำระเงินจะดำเนินต่อไปและปัจจัยอื่น ๆ

สิ่งนี้เริ่มต้นขั้นตอนการจ่ายเงิน- ขั้นตอนการจ่ายเงินอาจดำเนินต่อไปตามจำนวนปีที่กำหนดหรือตลอดอายุการใช้งานที่เหลือของเจ้าของขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของ Annuitant Annuitant อาจจัดให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จะจ่ายให้กับคู่สมรสที่รอดชีวิต

ในระหว่างขั้นตอนการสะสมบัญชีจะเพิ่มขึ้นต้องเก็บภาษี- จากนั้นเจ้าของบัญชีหมายถึงสัญญา

ที่การกระจายจ่ายให้กับ Annuitant จะต้องเสียภาษีตามไฟล์อัตราส่วนการยกเว้นที่ระบุจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีของการชำระเงิน นี่คือจำนวนเงินที่เกิดจากรายได้การลงทุนมากกว่าการชำระเงินหลังภาษีในบัญชี เบี้ยประกันที่จ่ายยังไม่รวมอยู่ในยอดรวมที่ต้องเสียภาษี

เงินรายปีคงที่อาจเป็นเงินรายปีทันทีซึ่งเริ่มจ่ายทันทีหรือกเงินรายปีรอการตัดบัญชีซึ่งเริ่มจ่ายเงินในวันที่กำหนดในอนาคต

ประโยชน์ของเงินรายปีคงที่

เจ้าของค่างวดคงที่สามารถได้รับประโยชน์จากสัญญาเหล่านี้ในหลากหลายวิธี

1. รายได้ที่คาดการณ์ได้

อัตราค่างวดคงที่มาจากผลผลิตบริษัท ประกันชีวิตสร้างขึ้นจากพอร์ตการลงทุนซึ่งลงทุนเป็นหลักใน บริษัท ที่มีคุณภาพสูงและพันธบัตรรัฐบาล- บริษัท ประกันภัยจะรับผิดชอบในการจ่ายเงินทุกอย่างให้คะแนนตามสัญญาในสัญญาเงินรายปี-

สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับค่างวดผันแปรซึ่งทำให้เกิดความเสี่ยงด้านการลงทุนกับเจ้าของเงินรายปี

2. รับประกันอัตราขั้นต่ำ

เมื่อระยะเวลาการรับประกันเริ่มต้นในสัญญาหมดอายุผู้ประกันตนสามารถปรับอัตราตามสูตรที่ระบุไว้หรือผลตอบแทนที่ได้รับจากพอร์ตการลงทุน ในฐานะที่เป็นตัวชี้วัดการป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสัญญาเงินรายปีคงที่มักจะรวมถึงการรับประกันอัตราขั้นต่ำ

3. การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี

เนื่องจากเงินรายปีคงที่เป็นยานพาหนะที่ผ่านการรับรองภาษีรายได้ก็เพิ่มขึ้นและสารประกอบภาษีรอการตัดบัญชี เจ้าของเงินรายปีจะต้องเสียภาษีเฉพาะเมื่อพวกเขารับเงินจากบัญชีไม่ว่าจะเป็นการถอนเป็นครั้งคราวหรือเป็นรายได้ปกติ

การเลื่อนเวลาภาษีนี้สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในการเติบโตของบัญชีเมื่อเวลาผ่านไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองเช่นดั้งเดิมบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล(IRAs) และแผน 401 (k)ซึ่งยังเพิ่มภาษี

4. รับประกันการชำระรายได้

เงินรายปีจะสร้างการจ่ายเงินรายได้ที่รับประกันได้สำหรับช่วงเวลาที่กำหนดหรือตลอดชีวิตของ Annuitant ขึ้นอยู่กับสัญญาการจ่ายเงินอาจดำเนินต่อไปผู้รับผลประโยชน์หลังจาก Annuitant เสียชีวิตเช่นคู่สมรสที่รอดชีวิตหรือผู้ติดตาม

5. ความปลอดภัยสัมพัทธ์ของเงินต้น

บริษัท ประกันชีวิตมีหน้าที่รับผิดชอบต่อความปลอดภัยของเงินที่ลงทุนในเงินรายปีและเพื่อทำตามสัญญาใด ๆ ที่ทำในสัญญา

ซึ่งแตกต่างจากบัญชีธนาคารส่วนใหญ่ค่างวดจะไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง ด้วยเหตุผลดังกล่าวผู้ซื้อควรพิจารณาทำธุรกิจกับ บริษัท ประกันชีวิตที่ได้รับคะแนนสูงเพื่อความแข็งแกร่งทางการเงินจากหน่วยงานจัดอันดับอิสระที่สำคัญ-

คงที่ค่างวดเทียบกับค่างวดแปรผัน

ค่างวดคงที่และผันแปรมีความคล้ายคลึงกัน: เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ได้รับประโยชน์จากภาษีซึ่งสามารถสนับสนุนผู้เกษียณอายุด้วยการชำระเงินเป็นระยะ รายได้ในการเกษียณอายุนี้สามารถขยายออกไปจนกว่าจะเสียชีวิตหรือหลังจากนั้นสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของ Annuitant อย่างไรก็ตามยังมีความแตกต่างระหว่างทั้งสอง

แก้ไขเงินรายปี

เงินรายปีคงที่ขึ้นอยู่กับการรับประกัน: คุณจะได้รับการชำระเงินที่กำหนดโดยไม่คำนึงถึงตลาดกำลังทำอะไร ในระหว่างขั้นตอนการจ่ายเงินการชำระเงินของคุณจะได้รับการแก้ไข

นั่นไม่ใช่กรณีที่มีเงินรายปีผันแปรซึ่งได้รับผลกระทบจากประสิทธิภาพของตลาด ในระหว่างขั้นตอนการจ่ายเงินการชำระเงินของคุณจะสูงขึ้นหรือลดลงขึ้นอยู่กับตัวเลือกการลงทุนของคุณ

เงินรายปีคงที่เป็นตัวเลือกที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเนื่องจากการเติบโตของมันถูกกำหนดผ่านอัตราดอกเบี้ยคงที่และทำให้มั่นใจได้ว่ากระแสรายได้ที่คาดการณ์ได้ปกติ อาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคนที่ต่ำกว่าการยอมรับความเสี่ยง-

เงินรายปีตัวแปร

เงินรายปีผันแปรสามารถให้ผลตอบแทนการลงทุนที่สูงกว่าเงินรายปีคงที่ แต่ก็สามารถแสดงผลตอบแทนที่ต่ำกว่าได้ การผสมผสานสินทรัพย์ของตัวแปรเงินรายปีอาจรวมถึงกองทุนรวมซึ่งเสนอศักยภาพในการเติบโตมากกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ของเงินงวดคงที่

ศักยภาพในการรับผลกำไรมาพร้อมกับความผันผวนของตลาดและค่าธรรมเนียมมากขึ้นด้วยค่างวดแปรผัน

การเลือกระหว่างเงินรายปีคงที่หรือตัวแปรจะลงไปที่คุณการยอมรับความเสี่ยง-ขอบฟ้าเวลาและเป้าหมายการเกษียณอายุ

การวิพากษ์วิจารณ์ค่างวดคงที่

ข้อเสียหลักสำหรับค่างวดคือค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างสูง

รับค่าใช้จ่าย: ในช่วงเงินงวดช่วงเวลาที่ยอมจำนนซึ่งสามารถทำงานได้นานถึง 15 ปีนับจากจุดเริ่มต้นของสัญญาหากคุณถอนตัวมากกว่า 10% ของมูลค่าบัญชีคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมาก

เจ้าของเงินรายปีที่มีอายุต่ำกว่า 59 ปีอาจต้องจ่ายค่าปรับภาษี 10% และภาษีเงินได้จากการถอนตัวให้กับ IRS

ค่างวดก็ค่อนข้างมีสภาพคล่อง- ค่างวดคงที่โดยทั่วไปอนุญาตให้ถอนหนึ่งครั้งต่อปีสูงถึง 10% ของมูลค่าบัญชี

ด้วยเหตุผลเหล่านี้เงินรายปีจึงเหมาะสมสำหรับการลงทุนระยะยาวและเป็นแหล่งรายได้ประจำไม่ใช่สำหรับการใช้จ่ายปกติหรือแม้แต่การซื้อครั้งใหญ่ครั้งเดียวเช่นการชำระเงินในบ้านหลังที่สอง

ยานพาหนะอื่น ๆ เช่นบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง(สำหรับการซื้อบ้าน), กความไว้วางใจในชีวิต(สำหรับของขวัญบางอย่างหลังการตายของคุณ) หรือกแผน 529หรือบัญชีดูแล(สำหรับของขวัญที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา) มีความเหมาะสมมากกว่าในสถานการณ์เหล่านี้

บรรทัดล่าง

ค่างวดเป็นสัญญาประกันที่ซับซ้อนที่ออกแบบมาเพื่อสนับสนุนนักลงทุนในการเกษียณอายุ

อย่างไรก็ตามพวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมสูงเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น ควรให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องก่อนที่จะกระทำ นอกจากนี้ยังจ่ายให้กับร้านค้าเพราะค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขอื่น ๆ แตกต่างกันอย่างกว้างขวางจาก บริษัท ประกันรายหนึ่งไปยังอีก

อย่าตัดสินใจนี้เบา ๆ ใช้เวลาในการพิจารณาข้อดีข้อเสีย