การจัดทำดัชนีเงินรายปี: คำจำกัดความวิธีการทำงานผลผลิตและหมวก

เงินงวดที่จัดทำดัชนีคืออะไร?

เงินรายปีที่จัดทำดัชนีเป็นประเภทของสัญญาประกันที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยตามประสิทธิภาพของดัชนีตลาดเช่นS&P 500-

มันแตกต่างจากไฟล์แก้ไขเงินรายปีซึ่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่และกเงินรายปีตัวแปรซึ่งฐานอัตราดอกเบี้ยในพอร์ตการลงทุนของหลักทรัพย์ที่เลือกโดยเจ้าของเงินรายปี

ค่างวดที่จัดทำดัชนีบางครั้งเรียกว่าค่างวดดัชนีหรือดัชนีคงที่

การจัดทำดัชนีค่างวดทำงานอย่างไร

ค่างวดที่จัดทำดัชนีเสนอเจ้าของหรือผู้ให้ยาโอกาสที่จะได้รับสูงขึ้นผลผลิตกว่าค่างวดคงที่เมื่อตลาดการเงินทำงานได้ดี โดยทั่วไปแล้วพวกเขายังให้การป้องกันการลดลงของตลาด

อัตราของเงินรายปีที่จัดทำดัชนีจะคำนวณตามปีต่อกำไรในดัชนีหรือรายเดือนเฉลี่ยได้รับตลอดระยะเวลา 12 เดือน

ในปีที่ดัชนีหุ้นลดลง บริษัท ประกันภัยให้เครดิตบัญชีด้วยอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำ การรับประกันอัตราขั้นต่ำทั่วไปคือประมาณ 2% บางคนอาจต่ำถึง 0% หรือสูงถึง 3%

ไม่มีการสูญเสียเมื่อตลาดไม่ทำงานได้ดีจะได้รับเฉพาะเมื่อเป็น อย่างไรก็ตามกำไรเหล่านี้อาจถูก จำกัด ผ่านบทบัญญัติในสัญญาเช่นอัตราการมีส่วนร่วมและอัตราการ จำกัด อัตรา

อัตราการมีส่วนร่วม

ในขณะที่ค่างวดที่จัดทำดัชนีนั้นเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของดัชนีเฉพาะ แต่ Annuitant ไม่จำเป็นต้องได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการเพิ่มขึ้นของดัชนีนั้น เหตุผลหนึ่งคือค่างวดที่จัดทำดัชนีมักจะกำหนดขีด จำกัด ของกำไรที่อาจเกิดขึ้นในเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนซึ่งเรียกกันว่าอัตราการมีส่วนร่วม อัตราการมีส่วนร่วมอาจสูงถึง 100%ซึ่งหมายความว่าบัญชีจะได้รับเครดิตด้วยกำไรทั้งหมดหรือต่ำถึง 25% ค่างวดที่จัดทำดัชนีส่วนใหญ่เสนออัตราการมีส่วนร่วมระหว่าง 80% ถึง 90% อย่างน้อยในปีแรก ๆ ของสัญญา

หากดัชนีหุ้นได้รับ 15% ตัวอย่างเช่นอัตราการมีส่วนร่วม 80% แปลเป็นอัตราผลตอบแทนที่ได้รับเครดิต 12% (80% x 15%) ค่างวดที่จัดทำดัชนีจำนวนมากเสนออัตราการมีส่วนร่วมสูงสำหรับปีแรกหรือสองปีหลังจากนั้นอัตราการปรับลดลง

อัตราผลตอบแทนหรืออัตรา

สัญญาเงินรายปีที่จัดทำดัชนีส่วนใหญ่ยังรวมถึงอัตราผลตอบแทนหรืออัตราค่าสูงที่สามารถ จำกัด จำนวนเงินที่ให้เครดิตกับการสะสมบัญชี. ยกตัวอย่างเช่นอัตรา 4% จำกัด อัตราผลตอบแทนเครดิตเป็น 4% ไม่ว่าดัชนีหุ้นจะได้รับเท่าใด โดยทั่วไปแล้วอัตราแคปอัตราจากสูง 15% ถึงต่ำสุดที่ 2% พวกเขาอาจมีการเปลี่ยนแปลง

ในตัวอย่างข้างต้นกำไร 15% ลดลงโดยอัตราการมีส่วนร่วม 80% เป็น 12% จะลดลงอีก 4% หากสัญญาเงินรายปีระบุอัตรา 4%

ค่าที่ปรับ

ในช่วงเวลาที่กำหนดผู้ประกันตนจะปรับค่าของบัญชีเพื่อรวมกำไรใด ๆ ที่เกิดขึ้นในกรอบเวลานั้น ที่อาจารย์ใหญ่ซึ่งผู้ประกันตนรับประกันว่าจะไม่ปฏิเสธมูลค่าเว้นแต่เจ้าของบัญชีทำการถอน ผู้ประกันตนใช้วิธีการต่าง ๆ หลายวิธีในการปรับมูลค่าบัญชีเช่นรีเซ็ตปีต่อปีหรือรีเซ็ตแบบจุดต่อจุดซึ่งรวมผลตอบแทนสองปีขึ้นไป

บรรทัดล่าง

เงินรายปีที่จัดทำดัชนีหรือเงินรายปีที่จัดทำดัชนีคงที่เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยภาษีรอการตัดบัญชีที่ติดตามดัชนีตลาดเช่น S&P 500

ออกแบบมาเพื่อให้รายได้ในการเกษียณอายุเงินงวดที่จัดทำดัชนีไม่ได้เข้าร่วมในตลาดเช่นกเงินรายปีตัวแปร- แต่จะติดตามมันแทน ไม่มีความเสี่ยงในข้อเสียหากดัชนีลดลงมีเพียงศักยภาพในการกลับหัว อย่างไรก็ตามกำไรเหล่านี้อาจถูก จำกัด ผ่านอัตราการมีส่วนร่วมและอัตราสูงสุด

นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่อาจเกิดขึ้นได้: หากคุณต้องการถอนเงินก่อนที่ระยะเวลาการยอมแพ้มานานหลายปีจะสิ้นสุดลงคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูง

มันแบ่งปันข้อดีมากมายกับลูกพี่ลูกน้องที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเงินรายปีคงที่ ประโยชน์อย่างหนึ่งคือช่วยหลีกเลี่ยงอสังหาริมทรัพย์ของคุณภาคทัณฑ์และอาจมาพร้อมกับประโยชน์สำหรับไฟล์ผู้รับผลประโยชน์คุณเลือก เงินต้นได้รับการคุ้มครองและการเปิดรับบัญชีต่ำต้อยของตลาดนั้น จำกัด ผ่านผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งอาจอยู่ระหว่าง 0% ถึง 3%

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียเหล่านี้ก่อนที่จะลงนามในเส้นประ