401 (k) ของคุณถูกเก็บภาษีในการเกษียณอายุ?

คุณเริ่มเพลิดเพลินกับรายได้ใหม่ ๆ แต่คุณต้องเผชิญกับผลกระทบทางภาษีเมื่อคุณถอนเงินหรือใช้การแจกแจงจากของคุณ401 (k)ในการเกษียณอายุ การแจกแจงจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ทั่วไปแต่ภาระภาษีที่คุณจะได้รับนั้นแตกต่างกันไปตามประเภทของบัญชีที่คุณมี: 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือก)Roth 401 (K)- นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับว่าเมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชีของคุณ

เงินบริจาคให้เป็นเงินทุน 401 (k) แบบดั้งเดิมได้รับการจ่ายด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี- พวกเขาถูกนำออกจากด้านบนสุดของเงินเดือนขั้นต้นของคุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณด้วยจำนวนเงินบริจาคและลดภาษีที่คุณจ่ายในปีนั้น ภาษีเหล่านั้นจึงครบกำหนดในกองทุน 401 (k) ของคุณเมื่อคุณทำการแจกจ่ายและถอนเงินในการเกษียณอายุ

การแจกแจงจากแผนเหล่านี้มักจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติในอัตราสำหรับวงเล็บภาษีของคุณในปีที่คุณทำการถอน อย่างไรก็ตามคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการรักษาภาษีพิเศษหากคุณเกิดก่อนวันที่ 2 มกราคม 1936 และคุณใช้ 401 (k) เป็นกเงินก้อน-

ภาษีสำหรับ 401 แบบดั้งเดิม (k)

สมมติว่าคู่สมรสมีการคืนภาษีร่วมกัน พวกเขามีรายได้ $ 90,000 ด้วยกัน พวกเขาใช้การหักมาตรฐาน 30,000 ดอลลาร์สำหรับปีภาษีปี 2568 พวกเขาไม่มีการปรับเปลี่ยนอื่น ๆ ดังนั้นรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพวกเขาคือ $ 60,000 พวกเขาจะต้องจ่าย $ 6,723 ในภาษีของรัฐบาลกลาง: (10% x $ 23,850) + [12% x ($ 60,000 -$ 23,850] เนื่องจากวิธีการอัตราภาษีที่มีประสิทธิภาพงาน. พวกเขาต้องการภาษีเพิ่มเติมหากรายได้ของพวกเขาเพิ่มขึ้นเพียงพอที่จะเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือเพิ่มรายได้เพิ่มเติมให้กับวงเล็บที่พวกเขาอยู่

ดังนั้นจึงจำเป็นต้องพิจารณาว่า401 (k) การถอนที่จำเป็นหลังจากอายุ 73 หรืออายุ 75 ถ้าคุณอายุครบ 74 ปีหลังจากวันที่ 31 ธันวาคม 2032 อาจส่งผลกระทบต่อค่าภาษีของคุณเมื่อคุณเพิ่มรายได้อื่น

"ภาษีสำหรับการแจกแจง 401 (k) ของคุณมีความสำคัญ"Curtis Sheldon, CFPประธาน CL Sheldon & Company LLC ใน Alexandria รัฐเวอร์จิเนีย "แต่สิ่งที่สำคัญกว่าคือ 'การแจกแจง 401 (k) ของคุณจะทำอย่างไรกับภาษีและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของคุณ?'" เชลดอนอ้างถึงการเก็บภาษีของผลประโยชน์ประกันสังคมเป็นตัวอย่าง

ผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมไม่ต้องเสียภาษีรายได้เว้นแต่ว่ารายได้โดยรวมของผู้รับจะเกินจำนวนที่กำหนด การกระจาย 401 (k) ขนาดใหญ่สามารถผลักดันรายได้ของใครบางคนเกินขีด จำกัด นั้นทำให้เกิดผลประโยชน์ประกันสังคมจำนวนมากที่ต้องเสียภาษีเมื่อพวกเขาจะไม่ได้รับการยกเว้นหากไม่ได้มีการแจกจ่าย

การแจกแจงจากบัญชี 401 (k) แบบดั้งเดิมและบัญชี IRA แบบดั้งเดิมจะถูกเก็บภาษีเพิ่มขึ้นเช่นรายได้อื่น ๆ อัตราที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่องใช้กับระดับรายได้ที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง อัตราลดลงโดยพระราชบัญญัติลดภาษีและงาน (TCJA)ของปี 2560 แต่โครงสร้างพื้นฐานและอัตราการสำเร็จการศึกษายังคงอยู่ในสภาพเดิมเจ็ดวงเล็บภาษี การลดลงนี้ถูกตั้งค่าให้หมดอายุหลังจากปี 2568

Roth 401 (k) S ถูกเก็บภาษีได้อย่างไร

สถานการณ์ภาษีแตกต่างจาก Roth 401 (k) เงินที่คุณมีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) ทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีเนื่องจากเป็นRoth Ira- คุณไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาคในเวลาที่คุณทำ คุณต้องเสียภาษีในการบริจาคแล้วดังนั้นคุณจะไม่ต้องเสียภาษีในการแจกแจงของคุณการแจกแจงมีคุณสมบัติ-

ไม่มีภาษีสำหรับการแจกแจงที่ผ่านการรับรอง

สองปัจจัยกำหนดว่ามีการกระจายที่ผ่านการรับรองหรือไม่ บัญชี Roth จะต้องได้รับการจัดตั้งขึ้นอย่างน้อยห้าปีที่ผ่านมาและคุณต้องแก่พอที่จะถอนตัวโดยไม่มีการลงโทษ

"ในขณะที่ Roth 401 (k) เติบโตปลอดภาษีระวังว่าคุณเป็นไปตามกฎอายุห้าปีและกฎการจัดจำหน่ายแผนเพื่อรับการรักษาแบบปลอดภาษีเมื่อคุณถึงอายุ59½ "Charlotte Dougherty, CFPผู้ก่อตั้ง Dougherty & Associates ใน Cincinnati, Ohio

ภาษีที่ค้างชำระในการมีส่วนร่วมในการจับคู่นายจ้าง

Roth 401 (k) ของคุณไม่ได้อยู่ในสภาพแวดล้อมที่ชัดเจน คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินเมื่อคุณถอนเงินเพื่อเกษียณอายุหากนายจ้างของคุณตรงกับเงินบริจาคบัญชี Roth ของคุณ การแข่งขันเหล่านี้จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ

กลยุทธ์ภาษี 401 (k) พิเศษ

กลยุทธ์อื่น ๆ บางอย่างอาจส่งผลให้มีการกัดภาษีที่เจ็บปวดน้อยลงสำหรับผู้เสียภาษีบางคน

ประกาศหุ้นของ บริษัท

บริษัท บางแห่งให้รางวัลแก่พนักงานที่มีสต็อกและสนับสนุนให้ผู้รับการลงทุนเหล่านั้นภายใน 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ข้อตกลงนี้สามารถมีข้อเสียแต่มันก็อาจหมายถึงการรักษาภาษีที่ดีกว่า

Christopher Cannon, MS, CFP, เจ้าของการวางแผนทางการเงิน Retireright กล่าวว่า "หุ้นนายจ้างที่ถืออยู่ใน 401 (k) สามารถมีสิทธิ์ได้รับความกตัญญูที่ยังไม่เกิดขึ้นจริงสุทธิการรักษา. สิ่งนี้หมายความว่าการเติบโตของหุ้นที่อยู่เหนือพื้นฐานได้รับการปฏิบัติกำไรทุนอัตราไม่ใช่รายได้ปกติ [เป็น] สิ่งนี้สามารถจำนวนเงินออมภาษีจำนวนมหาศาล ผู้เข้าร่วมและที่ปรึกษาจำนวนมากเกินไปพลาดเมื่อแจกจ่ายเงินหรือกลิ้งไปทั่ว 401 (k) ไปยัง IRA "

นักวางแผนทางการเงินโดยทั่วไปพิจารณาว่าจ่ายเงินระยะยาวภาษีกำไรจากการลงทุนจะได้เปรียบมากกว่าภาษีเงินได้ที่เกิดขึ้น โดยทั่วไปอัตราภาษีกำไรจากการลงทุนจะอยู่ที่ 0% และ 15% ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ บุคคลและคู่รักที่ทำเงินมากกว่า $ 533,400 และ $ 600,050 ตามลำดับจะจ่ายภาษีกำไรระยะยาว 20% ในปี 2568

มีข้อยกเว้นเล็กน้อย อัตราภาษีกำไรจากการลงทุนอาจเป็น 25% หรือ 28% ในการทำธุรกรรมเพียงไม่กี่รายการเช่นที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์และของสะสมบางประเภท

กองทุนโรลโอเวอร์

คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงการเก็บภาษีจากรายได้ Roth 401 (k) ของคุณหากบัญชี Roth ของคุณไม่เป็นไปตามกฎห้าปีและ/หรือคุณอายุต่ำกว่า 59 ปี การถอนของคุณจะต้องเป็นโรลโอเวอร์- ไม่มีภาษีเพิ่มเติมเกิดขึ้นหากเงินทุนของคุณถูกย้ายไปยังแผนการเกษียณอายุอื่นหรือแผนของคู่สมรสผ่านโรลโอเวอร์โดยตรง- กองทุนถูกแจกจ่ายให้กับเจ้าของบัญชีมากกว่าจากสถาบันหนึ่งไปยังอีกสถาบันหนึ่ง

เงินทุนจะต้องถูกฝากเข้าบัญชี Roth 401 (k) หรือบัญชี Roth IRA ภายใน 60 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการเก็บภาษีหากโรลโอเวอร์ไม่ตรง

บรรทัดล่าง

การจัดการและลดขนาดภาระภาษี 401 (k) ของคุณเริ่มต้นด้วยการเลือกระหว่าง Roth 401 (k) ที่ได้รับทุนจากการบริจาคหลังหักภาษีและ 401 (k) แบบดั้งเดิมที่ได้รับรายได้ก่อนหักภาษี ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ถือแผนทั้งสองประเภทเพื่อลดความเสี่ยงในการจ่ายภาษีที่เกิดขึ้นทั้งหมดในขณะนี้หรือจ่ายเงินทั้งหมดในภายหลัง

ทางเลือกระหว่างบัญชี Roth และบัญชีปกติจะขึ้นอยู่กับปัจจัยส่วนบุคคลเช่นอายุของคุณรายได้รายได้วงเล็บภาษีและไม่ว่าคุณจะแต่งงานหรือไม่ เป็นการดีที่จะขอคำแนะนำจากมืออาชีพจากความไว้วางใจเนื่องจากความซับซ้อนของการชั่งน้ำหนักการพิจารณาเหล่านั้น ผู้ให้คำแนะนำที่มีความไว้วางใจจะต้องดำเนินการเพื่อผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของลูกค้าหลีกเลี่ยงคำสั่งที่ทำให้เข้าใจผิดและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลสำหรับบริการของพวกเขาภายใต้เงื่อนไขของกฎความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุ-