ฉันสามารถใช้ 401 (k) เป็นเงินก้อนได้หรือไม่?

คุณสามารถสร้างไฟล์401 (k)การถอนเงินเป็นก้อน แต่เป็นความคิดที่ดีที่จะทำเช่นนั้นหรือไม่? โดยปกติคำตอบของนั่นคือไม่ต้องเก็บภาษีแผนการเกษียณอายุเช่น 401 (k) s ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รายได้ระหว่างการเกษียณอายุ

ในกรณีส่วนใหญ่หากคุณถอนตัวและอายุน้อยกว่า59½คุณจะจ่ายการลงโทษการถอนก่อนกำหนด 10%นอกเหนือจากภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่คุณถอน

นี่คือตัวเลือกบางอย่างที่มีให้ถอนเงินก้อนจาก 401 (k) ของคุณและสิ่งที่คุณต้องพิจารณา

ตัวเลือกการถอนเงินรวมในขณะที่ใช้งาน

บริษัท บางแห่งลงทะเบียนคนงานที่มีสิทธิ์โดยอัตโนมัติใน 401 (k)-พวกเขาสามารถยกเลิก-ในขณะที่คนอื่น ๆ ให้พนักงานเลือกว่าเมื่อใดและเมื่อพวกเขาเข้าร่วม เริ่มต้นในปี 2568 แผนการที่จัดตั้งขึ้นใหม่จะต้องเป็นแผนการลงทะเบียนอัตโนมัตินายจ้างมักจะพึ่งพากผู้สนับสนุนแผนเพื่อให้ความรู้แก่พนักงานเกี่ยวกับการลงทุนผลประโยชน์และขีด จำกัด การบริจาคของแผน 401 (k)

ส่วนใหญ่ให้ทิศทางที่เพียงพอแก่พนักงานเมื่อพวกเขาเริ่มมีส่วนร่วมในแผน แต่พวกเขามักจะขาดข้อมูลที่เป็นประโยชน์เมื่อพนักงานเปลี่ยนงานเกษียณหรือจำเป็นต้องถอนเงินออกจากแผนของพวกเขา

หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงการลงโทษภาษี 10% เมื่อทำการถอนตัวเป็นก้อนในขณะที่ยังทำงานอยู่และต่ำกว่า59½คุณมีสองตัวเลือกหลัก บทบัญญัติการถอนเงินที่พบบ่อยที่สุดสองข้อมาในรูปแบบของกการถอนตัวจากความยากลำบากหรือเงินกู้กับยอดเงิน 401 (k) ของคุณ- แน่นอนว่าเงินกู้ไม่ได้เป็นการถอนจริงเพราะคุณจะต้องจ่ายคืนเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษอาจไม่สามารถแนะนำได้ในกรณีส่วนใหญ่ แต่แน่นอนว่าคุณสามารถถอนตัวได้โดยไม่ต้องใช้ความยากลำบากและจ่ายค่าปรับ แผนการของนายจ้างบางคนอาจ จำกัด การถอนเงินลุ่มในขณะที่คุณยังทำงานอยู่กับพวกเขา

การถอนตัวจากความยากลำบาก

การถอนตัวที่ยากลำบากคือการถอนตัวเป็นก้อนขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องชำระคืน การถอนตัวที่ยากลำบากจะต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของ IRS เช่นการครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่หมดอำนาจเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับก่อนกำหนด 10% คุณจะยังคงเป็นหนี้ภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่ถอนออก

มีอีกกรณีหนึ่งที่ผู้ถือแผนสามารถถอนตัวเป็นก้อนออกจากแผนของพวกเขาโดยไม่เกิดการลงโทษ 10% ตามมาตรา 113ของการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (ความปลอดภัย) พระราชบัญญัติ-ลงนามในกฎหมายในเดือนธันวาคม 2562-ผู้ปกครองใหม่ได้รับอนุญาตให้ถอนตัวสูงสุด 5,000 ดอลลาร์จากแผนของพวกเขาปลอดการลงโทษเพื่อชำระค่าใช้จ่ายหรือค่าใช้จ่ายการเกิด

โดยทั่วไปแล้วเงินกู้ 401 (k) จะได้รับเงินคืนผ่านการหักเงินเดือนเมื่อเวลาผ่านไป เงินกู้ถูก จำกัด ไว้ที่เปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของยอดคงเหลือ 401 (k) ของคุณ กรมสรรพากรอนุญาตสูงสุด 50% และสูงสุด 50,000 ดอลลาร์จากที่ได้รับเงินทุนแล้วแต่จำนวนใด

หากคุณมีแผน 401 (k) ที่มีความสามารถในการกู้ยืมเงินคุณสามารถถอนเงินทุนปลอดภาษีได้ แน่นอนคุณจะต้องจ่ายคืน แต่สิ่งนี้จะช่วยให้คุณยืมบัญชีจากบัญชี 401 (k) ของคุณและจ่ายคืนดอกเบี้ยและเงินต้นเมื่อเวลาผ่านไป

ตัวเลือกเมื่อคุณออกจากนายจ้าง

ตัวเลือกการถอนตัวในช่วงต้นของก้อนมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อคุณออกจากนายจ้างสำหรับงานอื่นหรือถ้าคุณเกษียณ เริ่มตั้งแต่อายุ 55 ปี (อายุ 50 ปีสำหรับพนักงานความปลอดภัยสาธารณะของรัฐ) คุณสามารถจัดจำหน่ายเงินก้อนปลอดค่าปรับได้จากแผน 401 (k) ของนายจ้างก่อนหน้านี้จนถึงยอดคงเหลือบัญชีทั้งหมดที่ได้รับหลังจากวางคำขอแจกจ่ายผู้สนับสนุนแผนหรือผู้ดูแลส่งเช็คโดยตรงถึงคุณและบัญชีจะถูกปิดด้วยผู้ดูแล

หากคุณมีไฟล์Roth 401 (K)ยอดคงเหลือไม่มีภาษีถูกระงับเนื่องจากแผน Roth มีหลังดอลลาร์ภาษีด้วยแผนการก่อนภาษีแบบดั้งเดิม 401 (k) แบบดั้งเดิมผู้สนับสนุนจะระงับภาษีจากยอดคงเหลือก่อนที่จะตัดเช็คไม่ว่าในกรณีใดหากคุณอายุต่ำกว่า 55 ปี (50 สำหรับพนักงานความปลอดภัยสาธารณะของรัฐ) คุณจะต้องได้รับโทษทางภาษี 10%

หากคุณยังไม่ 55 คุณสามารถหลีกเลี่ยงภาษีและค่าปรับได้โดยการกลิ้งไปมาการถอนเงินรวมเข้ากับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล(IRA) ในกรณีนี้เช็คถูกสร้างขึ้นให้กับผู้ดูแลของ IRA ไม่ใช่สำหรับคุณ - แม้ว่ามันควรจะถูกทำเครื่องหมาย“ เพื่อประโยชน์ของ” คุณ เนื่องจากคุณไม่เคยได้รับเงินเป็นเงินสดคุณจะไม่ต้องเสียภาษี

หากคุณกำลังเปลี่ยนงานตัวเลือกอื่นคือม้วน 401 (k) เข้าสู่ 401 (k) ที่นายจ้างใหม่ของคุณหากแผนใหม่นั้นอนุญาตให้มีตัวเลือกนี้ ตรวจสอบตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างระมัดระวังก่อนตัดสินใจ

ข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับการถอน

ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการจัดจำหน่ายก้อนเงินก้อนจากแผน 401 (k) ของคุณ-ไม่ว่าจะเกษียณอายุหรือเมื่อออกจากนายจ้าง-คือความสามารถในการเข้าถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณในครั้งเดียว เงินไม่ได้ถูก จำกัด ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถใช้งานได้ตามที่คุณเห็น คุณสามารถลงทุนใหม่ในช่วงการลงทุนที่กว้างกว่าที่เสนอภายใน 401 (k)

เนื่องจากการมีส่วนร่วมใน 401 (k) มีการรอการตัดบัญชีภาษีการเติบโตของการลงทุนจึงไม่อยู่ภายใต้ภาษีกำไรจากการลงทุนในแต่ละปี อย่างไรก็ตามเมื่อมีการจัดจำหน่ายก้อนเงินก้อนแล้วคุณจะสูญเสียความสามารถในการรับรายได้จากการรอการตัดบัญชีซึ่งอาจนำไปสู่ผลตอบแทนการลงทุนที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

ภาษีหัก ณ ที่จ่ายในยอดคงเหลือก่อนหักภาษี 401 (k) อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความรับผิดทางภาษีทั้งหมดของคุณในปีเมื่อคุณได้รับการจัดจำหน่ายขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีรายได้ของคุณ เว้นแต่คุณจะทำได้ลดภาษีสำหรับการถอน 401 (k)ใบเรียกเก็บภาษีขนาดใหญ่กินเพิ่มเติมที่เงินก้อนที่คุณได้รับ

ในที่สุดการเข้าถึงยอดคงเหลือในบัญชีเต็มรูปแบบของคุณทั้งหมดในครั้งเดียวแสดงให้เห็นถึงการล่อลวงที่ยิ่งใหญ่กว่ามาก ความล้มเหลวในแผนกควบคุมตนเองอาจหมายถึงเงินที่น้อยลงในการเกษียณอายุ คุณควรหลีกเลี่ยงการล่อลวงตั้งแต่แรกโดยให้เงินฝากโดยตรงใน IRA หรือนายจ้างคนใหม่ของคุณ 401 (k) หากได้รับอนุญาต