เงินฝากธนาคารของคุณประกันหรือไม่?

FDIC คืออะไร?

เงินฝากประเภทใดที่ Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ครอบคลุม? ค้นหาวิธีการตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับการประกันสูงสุดสำหรับเงินของคุณ

งานของ FDIC คือการรักษาความมั่นใจในระบบการเงินของประเทศ ทำสิ่งนี้โดยการประกันเงินฝากของธนาคารตรวจสอบสถาบันการเงินเพื่อความสมบูรณ์การทำงานกับธนาคารที่มีปัญหาและจัดการพวกเขาในการเป็นเจ้าของ-

ที่FDICถูกสร้างขึ้นที่ความสูงของไฟล์ภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่หลังจากปิดธนาคาร 4,000 แห่งในช่วงสองสามเดือนแรกของปี 2476 และการสูญเสียเงินฝาก 1.3 พันล้านดอลลาร์ ประธานาธิบดีแฟรงคลินรูสเวลต์ลงนามในพระราชบัญญัติการธนาคารของปี 1933 เมื่อวันที่ 16 มิถุนายนของปีนั้นสร้างหน่วยงานอิสระ

FDIC ทำงานอย่างไร

การประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางในขั้นต้นให้ความคุ้มครองสูงถึง $ 2,500 โดยบัญชีทั้งหมดมันประสบความสำเร็จในการฟื้นฟูความเชื่อมั่นและความมั่นคงของประชาชนในระบบธนาคารของประเทศ มีเพียงเก้าธนาคารที่ล้มเหลวในปี 2477 ในขณะที่มากกว่า 9,000 คนล้มเหลวในช่วงสี่ปีก่อน

ในเดือนกรกฎาคมปี 1934 ความคุ้มครองเพิ่มขึ้นเป็น $ 5,000ตั้งแต่นั้นมาประกันสูงสุดมีการเปลี่ยนแปลงดังนี้:

• 1950 ถึง $ 10,000
• 2509 ถึง $ 15,000
• 1969 ถึง $ 20,000
• 1974 ถึง $ 40,000
• 1980 ถึง $ 100,000 สำหรับบัญชีทั้งหมด
• 2549 ถึง $ 250,000 สำหรับบัญชีเกษียณอายุที่กำกับตนเอง
• 2008 ถึง $ 250,000 สำหรับบัญชีทั้งหมด (ตอนแรกชั่วคราว แต่ได้รับการถาวรในปี 2010)

สิ่งที่ครอบคลุม

การประกันภัย FDIC ครอบคลุมเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมใด ๆ ผ่านวันปิดของธนาคารประกันในเงินฝากธนาคารทั้งหมดของคุณรวมถึงการตรวจสอบการออมตลาดเงินและใบรับรองการฝากเงิน (CDS)- FDIC ไม่ได้ประกันผลิตภัณฑ์การลงทุนเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมนโยบายการประกันชีวิตค่างวดหรือหลักทรัพย์ของเทศบาลแม้ว่าคุณจะซื้อสิ่งเหล่านี้จากธนาคารประกัน

ตั๋วเงินคลังพันธบัตรและธนบัตรของสหรัฐยังได้รับการยกเว้น ศรัทธาและเครดิตเต็มรูปแบบของรัฐบาลสหรัฐฯสนับสนุนสิ่งเหล่านี้ FDIC ไม่มีเขตอำนาจศาลในกรณีหรือการสูญเสียที่เกิดขึ้นจากการขโมยข้อมูลประจำตัว-

จำนวนความเป็นเจ้าของ

จำนวนความคุ้มครองที่คุณมีในไฟล์บัญชีที่ประกัน FDICขึ้นอยู่กับการสร้างความเป็นเจ้าของและหากมีการกำหนดผู้รับผลประโยชน์

บัญชีเดียว

บัญชีเดียวรวมถึง:

• จัดขึ้นในชื่อของคน ๆ หนึ่ง
• เปิดภายใต้พระราชบัญญัติการถ่ายโอนเครื่องแบบไปยังพระราชบัญญัติผู้เยาว์ (UTMA)
• สำหรับการเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว
• ก่อตั้งขึ้นสำหรับอสังหาริมทรัพย์ของผู้ถือครอง

ความครอบคลุมของ FDIC คือ $ 250,000 สำหรับบัญชีเดี่ยวทั้งหมดที่เป็นเจ้าของโดยบุคคลเดียวกันที่ธนาคารประกันเดียวกัน

บัญชีร่วม

บัญชีร่วมเป็นเจ้าของโดยคนสองคนขึ้นไปเช่นคู่รักหรือพันธมิตรทางธุรกิจ เพื่อให้มีคุณสมบัติเจ้าของร่วมทุกคนต้อง:

• เป็นคนไม่ใช่นิติบุคคลเช่น บริษัท
• มีสิทธิ์ที่เท่าเทียมกันในการถอนเงิน
• ลงชื่อเข้าใช้บัตรลายเซ็นบัญชีเงินฝาก

ส่วนแบ่งของเจ้าของร่วมแต่ละบัญชีของทุกบัญชีร่วมกันที่ธนาคารประกันตัวเดียวกันจะถูกเพิ่มเข้าด้วยกัน บัญชีร่วมอาจเป็นเครื่องมือที่มีค่าในการช่วยให้คู่รักจัดการเงิน- มูลค่าผู้ประกันตนสูงสุดสำหรับเจ้าของร่วมแต่ละคนคือ $ 250,000

บัญชีเกษียณอายุแบบกำกับตนเอง

บัญชีเกษียณอายุที่กำกับตนเองเป็นบัญชีที่เจ้าของ-ไม่ใช่ผู้ดูแลระบบ-ชี้นำวิธีการลงทุนเงิน ตัวอย่าง ได้แก่ :

• IRAs ดั้งเดิม
• Roth Iras
• บัญชีเงินบำนาญพนักงานที่ง่ายขึ้น (ง่าย)
• มาตรา 457 แผนการจ่ายผลตอบแทนรอการตัดบัญชี
• กำกับตนเองบัญชี Keogh
• แผนการบริจาคที่กำหนดด้วยตนเองเช่นแผน 401 (k)

กองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่กำกับตนเองทั้งหมดเป็นเจ้าของโดยบุคคลเดียวกันในธนาคารที่มีประกัน FDIC เดียวกันนั้นรวมเข้าด้วยกันและประกันได้สูงถึง $ 250,000 ซึ่งหมายความว่า IRA แบบดั้งเดิมของคุณ Roth IRAs และบัญชีที่กำกับตนเองอื่น ๆ ทั้งหมดจะถูกเพิ่มเข้าด้วยกันเพื่อมาถึงทั้งหมด

บัญชีความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้

เมื่อคุณตั้งค่าบัญชีความน่าเชื่อถือที่เพิกถอนได้โดยทั่วไปคุณระบุว่าเงินจะผ่านไปยังผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อเมื่อคุณเสียชีวิต

บัญชีเจ้าหนี้ในความตาย (POD)

ของคุณบัญชี PODได้รับการประกันสูงถึง $ 250,000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละรายสูงสุดสูงสุด 1.25 ล้านดอลลาร์อย่างไรก็ตามมีข้อกำหนดบางประการ:

• ชื่อบัญชีจะต้องมีคำเช่น: "Payable on Death", "ในความไว้วางใจสำหรับ" หรือ "เป็นผู้ดูแลผลประโยชน์"
• ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะต้องระบุชื่อในบันทึกบัญชีเงินฝากของธนาคารของคุณ
• คุณสามารถตั้งชื่อผู้ได้รับผลประโยชน์ "มีคุณสมบัติ" เช่นคู่สมรสเด็กหลานผู้ปกครองหรือพี่น้อง

คนอื่น-รวมถึงกฎหมายลูกพี่ลูกน้องและองค์กรการกุศล-อย่าผ่านการคัดเลือก ดังนั้นหากคุณตั้งค่าบัญชี POD ที่ตั้งชื่อลูกสามคนของคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ความสนใจของเด็กแต่ละคนจะได้รับการประกัน FDIC สูงถึง $ 250,000 และบัญชีของคุณอาจมีความคุ้มครองที่อาจเกิดขึ้นได้ $ 750,000

บัญชีที่อยู่อาศัยหรือครอบครัวที่ไว้วางใจ

บัญชีการใช้ชีวิตหรือครอบครัวที่ไว้วางใจได้รับการประกันสูงถึง $ 250,000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อแต่ละคนตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎ:

• ชื่อบัญชีจะต้องมีคำเช่น "Living Trust" หรือ "Family Trust"
• ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะต้องมีคุณสมบัติตามที่อธิบายไว้ข้างต้น

หากคุณไม่เป็นไปตามข้อกำหนดจำนวนเงินในความน่าเชื่อถือหรือส่วนใด ๆ ที่ไม่มีคุณสมบัติจะถูกเพิ่มเข้าไปในบัญชีเดียวของคุณที่ธนาคารที่มีประกันเดียวกันและผู้ประกันตนสูงถึง $ 250,000

คุณอาจดีใจที่ได้เรียนรู้ว่าไฟล์ความครอบคลุมครอบคลุมมากกว่าหนึ่งกลุ่มผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณระบุในความไว้วางใจในชีวิตของคุณว่าคู่สมรสของคุณคือการได้รับรายได้ในช่วงชีวิตของพวกเขาหลังจากการเสียชีวิตของคุณ จากนั้นเมื่อพวกเขาตายลูกทั้งสี่ของคุณจะได้รับส่วนแบ่งที่เท่าเทียมกันของสิ่งที่เหลืออยู่ บัญชีของคุณจะได้รับการประกันในราคา $ 250,000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละคน (คู่สมรสและลูกสี่คน) รวม $ 1.25 ล้าน

บัญชีทรัสต์ที่เพิกถอนไม่ได้

ผลประโยชน์ของผู้รับผลประโยชน์แต่ละคนจากความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ที่คุณสร้างขึ้นที่ธนาคารประกันเดียวกันนั้นครอบคลุมถึง $ 250,000 ไม่มีกฎผู้รับผลประโยชน์ "มีคุณสมบัติ" แต่ข้อกำหนดต่อไปนี้จะต้องปฏิบัติตามหรือความน่าเชื่อถือจะตกอยู่ในการจำแนกประเภทบัญชีรายเดียวสูงสุด $ 250,000 ของคุณ:

• บันทึกของธนาคารจะต้องเปิดเผยการมีอยู่ของความสัมพันธ์ที่ไว้วางใจ
• ผู้รับผลประโยชน์และผลประโยชน์ของพวกเขาจะต้องสามารถระบุได้จากบันทึกของธนาคารหรือผู้ดูแลผลประโยชน์
• คุณไม่สามารถระบุเงื่อนไขที่ผู้รับผลประโยชน์จะต้องพบเช่นเด็กจะต้องได้รับปริญญาวิทยาลัยเพื่อให้มีคุณสมบัติในการสืบทอด
• ความน่าเชื่อถือจะต้องถูกต้องภายใต้กฎหมายของรัฐ
• คุณไม่สามารถรักษาความสนใจในความไว้วางใจได้

บัญชีแผนผลประโยชน์ของพนักงาน

แผนพนักงานที่ไม่ได้กำกับตนเองเช่นแผนเงินบำนาญหรือแผนการแบ่งปันผลกำไรตกอยู่ในหมวดหมู่นี้ ผู้เข้าร่วมแต่ละคนมีประกันถึง $ 250,000 สำหรับดอกเบี้ยที่ไม่เกิดขึ้น

บริษัท หุ้นส่วนสมาคมและองค์กรการกุศล

เงินฝากที่เป็นเจ้าของโดย บริษัท หุ้นส่วนสมาคมหรือการกุศลมีการประกันสูงถึง $ 250,000 จำนวนนี้แยกจากบัญชีส่วนบุคคลของผู้ถือหุ้นคู่ค้าหรือสมาชิก อย่างไรก็ตามเพื่อเพิ่มความคุ้มครองการประกัน FDIC พวกเขาจะต้องมีส่วนร่วมใน "กิจกรรมอิสระ" นอกเหนือจากที่มีอยู่

จำนวนผู้ถือหุ้นคู่ค้าหรือสมาชิกไม่ส่งผลกระทบต่อความครอบคลุมทั้งหมด ตัวอย่างเช่นสมาคมเจ้าของทรัพย์สินที่มีสมาชิก 50 คนจะมีคุณสมบัติสำหรับการประกันสูงสุด $ 250,000 เท่านั้นไม่ใช่ $ 250,000 ต่อสมาชิก

วิธีป้องกันตัวเอง

กองทุนผู้ประกันตนมีให้สำหรับผู้ฝากเงินภายในไม่กี่วันหลังจากการปิดธนาคารของผู้ประกันตนและไม่มีผู้ฝากเงินที่เคยสูญเสียเงินฝากเงินประกันอย่างไรก็ตามมันเป็นการดีที่สุดที่จะใช้ความระมัดระวัง

ใช้เวลาในการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีของคุณและกฎ FDIC ที่ใช้ สิ่งนี้อาจมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อใดก็ตามที่มีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิตของคุณเช่นความตายในครอบครัวการหย่าร้างหรือเงินฝากจำนวนมากจากการขายบ้านของคุณ เหตุการณ์ใด ๆ เหล่านั้นอาจทำให้เงินของคุณบางส่วนเกินขีด จำกัด ของรัฐบาลกลาง

FDIC ใช้บันทึกบัญชีเงินฝากของธนาคารผู้ประกันตน (บัญชีแยกประเภท, บัตรลายเซ็น, CDS) เพื่อกำหนดความคุ้มครองการประกันเงินฝาก ข้อความของคุณสลิปเงินฝากและเช็คที่ถูกยกเลิกคือไม่พิจารณาบันทึกบัญชีเงินฝากดังนั้นตรวจสอบบันทึกที่เหมาะสมกับธนาคารของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีข้อมูลที่ถูกต้องเพื่อให้ความคุ้มครองการประกันภัยสูงสุดที่มีอยู่

บรรทัดล่าง

หากธนาคารของคุณปิดการประกัน FDIC จะครอบคลุมเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมใด ๆ ในเงินฝากธนาคารทั้งหมดของคุณ หน่วยงานรัฐบาลกลางครอบคลุมประเภทบัญชีต่อไปนี้: การตรวจสอบการออมบัญชีตลาดเงินและใบรับรองการฝาก (CDS) บัญชีที่มีผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อมีการประกันสูงถึง $ 250,000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละรายรวมถึง $ 1.25 ล้านโดยรวม

การประกันภัย FDIC ครอบคลุมเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมใด ๆ ผ่านวันปิดของธนาคารประกันในเงินฝากธนาคารทั้งหมดของคุณรวมถึงการตรวจสอบการออมตลาดเงินและซีดี อย่างไรก็ตาม FDIC ไม่รับประกันผลิตภัณฑ์การลงทุนเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมนโยบายการประกันชีวิตค่างวดหรือหลักทรัพย์ของเทศบาล