การกลับมาของนักปั่นพรีเมี่ยมคุ้มค่าหรือไม่?

การกลับมาของพรีเมี่ยมผู้ขับขี่ให้เงินคืนของไฟล์พรีเมี่ยมจ่ายเงินการประกันชีวิตระยะยาวนโยบายหากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ตายในช่วงระยะเวลาที่ระบุ สิ่งนี้จะช่วยลดต้นทุนสุทธิของผู้ถือกรมธรรม์ให้เป็นศูนย์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ นโยบายที่มีการกลับมาของบทบัญญัติพรีเมี่ยมนั้นเรียกว่าผลตอบแทนของการประกันชีวิตพรีเมี่ยม

การประกันชีวิตระยะเวลาและการกลับมาของนักปั่นพรีเมี่ยมทำงานอย่างไร

ตามชื่อหมายถึงการประกันชีวิตระยะเวลาให้ความคุ้มครองสำหรับคำที่กำหนดเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี หากคุณตายในช่วงระยะเวลาการรายงานข่าวผลประโยชน์การตายจะไปที่ผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์ที่คุณกำหนดไว้ในนโยบาย หากคุณมีอายุยืนกว่าระยะเวลาของนโยบายความครอบคลุมของคุณจะสิ้นสุดลงข้อดีอย่างหนึ่งของการประกันชีวิตระยะยาวมากกว่าประกันชีวิตถาวรคือมันมีราคาไม่แพง

เมื่อคุณซื้อผลตอบแทนของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมหรือผลตอบแทนของการประกันชีวิตพรีเมี่ยม บริษัท ประกันภัยจะคืนเงินเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไปหากคุณมีอายุยืนกว่าวาระ แต่ความยืดหยุ่นนี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม มันคุ้มหรือไม่?

การชั่งน้ำหนักต้นทุนและผลประโยชน์: ตัวอย่าง

นี่คือตัวอย่างของวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้และผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการกลับมาของผู้ขับขี่พรีเมี่ยม

John ซึ่งเป็นผู้ไม่สูบบุหรี่อายุ 37 ปีซื้อนโยบายระยะเวลา 30 ปี $ 250,000 พร้อมเบี้ยประกันรายปีที่ $ 562 หากเขาต้องการเพิ่มผู้ขับขี่พรีเมี่ยมที่เพิ่มเข้ามาค่าใช้จ่ายจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 880 เพิ่มขึ้น 318 ดอลลาร์ต่อปี หากไม่มีผู้ขับขี่จอห์นจะจ่ายเงินทั้งหมด $ 16,860 ตลอดอายุการใช้งานของนโยบาย ผู้ขับขี่เพิ่มเติมจะนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดของนโยบายระยะเวลาของเขาไปที่ $ 26,400

การคืนเงินของพรีเมี่ยมจะทำให้คุ้มค่าที่จะจ่ายเพิ่มอีก $ 9,540 ในช่วง 30 ปีหรือไม่? จากมุมมองทางการเงินนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่จอห์นอาจได้รับเงินถ้าเขาลงทุนแทนแนวคิดที่เรียกว่าค่าโอกาส-

ตัวอย่างเช่นหากเขาลงทุนเพิ่มอีก $ 318 ต่อปีในกองทุนรวมหุ้นภายในปลอดภาษีRoth Iraใน 30 ปีกองทุนอาจมีมูลค่าเพียงเล็กน้อยกว่า $ 38,906 โดยสมมติว่าอัตราการเติบโตประจำปี 8% ในกรณีนี้จอห์นจะดีกว่าการลงทุนความแตกต่างมากกว่าการเพิ่มผู้ขับขี่ลงในนโยบายของเขา แต่คำตอบนี้ง่ายมากเพราะการคำนวณไม่ได้พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เช่นจอห์นการยอมรับความเสี่ยงหรือวงเล็บภาษี- นอกจากนี้ยังถือว่าจอห์นจำได้ว่าจะลงทุนอีก $ 318 ต่อปีเป็นเวลาสามทศวรรษ

ถ้าเขามีความเสี่ยงต่ำหรือรายได้สูงเกินไปที่จะอนุญาตให้เขามีส่วนร่วมใน Roth IRA ตัวเลือกอื่นคือการลงทุนเงินที่ต้องเสียภาษีใบรับรองการฝากเงิน (CD)จ่ายอัตราดอกเบี้ย 2% หากจอห์นอยู่ในวงเล็บภาษี 32% สิ่งนี้จะเพิ่มขึ้นเป็นน้อยกว่า $ 14,760 ในตอนท้ายของ 30 ปีหลังจากภาษี ในกรณีนี้การกลับมาของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมจะให้ผลตอบแทนโดยรวมที่สูงขึ้น

บรรทัดล่าง

ไม่ว่าจะซื้อผลตอบแทนของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมหรือผลตอบแทนของนโยบายการประกันชีวิตพรีเมี่ยมจะขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงและสถานการณ์ภาษีของแต่ละบุคคล สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่สามารถลงทุนได้ต้องเก็บภาษีหรือบัญชีปลอดภาษีและสะดวกสบายกับการขึ้นและลงของตลาดหุ้นตลาดนโยบายพื้นฐานที่ไม่มีผู้ขับขี่อาจสมเหตุสมผลมากขึ้นความเสี่ยงอย่างไรก็ตามเจ้าของนโยบายอาจพบว่าผู้ขับขี่รายได้กลับมามีอัตราการรับประกันผลตอบแทนที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้น