ฉันควรลงทุนหรือชำระจำนองหรือไม่?

ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับโชคลาภของเงินสดอาจเป็นการลงทุนหากอัตราผลตอบแทนที่เป็นจริงมากกว่าการแซงหน้าดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับการจำนอง อย่างไรก็ตามมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายค่าจำนองก่อนหน้านี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และความใกล้ชิดกับบุคคลที่จะเกษียณอายุ

พิจารณาต้นทุนดอกเบี้ยที่สามารถบันทึกได้โดยชำระเงินจำนองก่อน 10 ปีก่อนเมื่อเทียบกับผลตอบแทนการลงทุนที่ได้รับจากการลงทุนเงินในตลาด

การชำระเงินกลับบ้านมีผลต่อการเงินของคุณอย่างไร

การชำระเงินจำนองประกอบด้วยสององค์ประกอบ: ดอกเบี้ยเงินกู้และจำนวนเงินต้นที่จ่ายดุลคงค้างทั้งหมด การชำระเงินรายเดือน $ 1,500 อาจจ่าย $ 500 ต่อดอกเบี้ย อีก $ 1,000 จะลดยอดเงินกู้หลัก อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเศรษฐกิจและผู้กู้ความน่าเชื่อถือ-

ตารางการชำระเงินกู้ในช่วงระยะเวลา 30 ปีเรียกว่าตารางการตัดจำหน่าย- การชำระเงินสำหรับสินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ส่วนใหญ่ไปสู่ดอกเบี้ยในช่วงปีแรก ๆ ส่วนใหญ่ของการชำระเงินกู้จะถูกนำไปใช้เพื่อลดเงินต้นในปีต่อ ๆ มา

สมมติว่าคุณมีการจำนอง 30 ปีที่มียอดคงเหลือเริ่มต้นที่ $ 200,000 และอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3.50% มันจะได้ผลเช่นนี้

ส่วนประกอบของการจำนอง
หมายเลขการชำระเงิน	การชำระเงินรายเดือน	อาจารย์ใหญ่	ความสนใจ	ยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่
1	$ 898.09	$ 314.76	$ 583.33	$ 199,685.24
109 (10 ปี)	$ 898.09	$ 431.10	$ 499.99	$ 159,679.65
229 (20 ปี)	$ 898.09	$ 611.45	$ 286.64	$ 97,665.59
301 (25 ปี)	$ 898.09	$ 754.10	$ 143.99	$ 48,613.86
360 (การชำระเงินครั้งสุดท้าย)	$ 898.09	$ 895.48	$ 2.61	0.00

ส่วนใหญ่ของการชำระเงินรายเดือนคงที่ไปสู่การจ่ายดอกเบี้ยในช่วง 10 ปีแรก แต่เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินรายเดือนที่ไปสู่ดอกเบี้ยเมื่อเทียบกับเงินต้นกลับเมื่อเวลาผ่านไป มากกว่า $ 611 ไปสู่เงินต้นในขณะที่ $ 286.64 ไปสู่ดอกเบี้ยหลังจาก 20 ปี ทั้งหมดยกเว้น $ 2.61 ของการชำระเงินรายเดือนครั้งสุดท้ายไปสู่การจ่ายเงินต้น

ส่วนของการชำระเงินกู้จำนองที่ใช้กับเงินต้นและการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากยอดเงินกู้จะสูงขึ้นในช่วงปีแรก ๆ และเล็กลงในปีต่อ ๆ มา คุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือมากขึ้นในช่วงปีแรก ๆ ดอกเบี้ยน้อยลงเป็นหนี้เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนในที่สุดจะลดเงินกู้คงค้าง

คุณจะประหยัดความสนใจมากแค่ไหน?

เจ้าของบ้านบางคนเลือกที่จะชำระจำนองก่อนเวลาและผลประโยชน์อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ ผู้เกษียณอายุอาจต้องการลดหรือกำจัดหนี้จำนองของพวกเขาเพราะพวกเขาไม่ได้รับรายได้จากการจ้างงานอีกต่อไป

สมมติว่าผู้กู้ได้รับมรดก $ 120,000 เหลืออีก 10 ปีในการจำนองของพวกเขา การจำนองเดิมคือ $ 200,000 ในอัตราดอกเบี้ยคงที่กว่า 30 ปี ตารางนี้แสดงให้เห็นว่าค่าใช้จ่ายในการชำระเงินกู้ 10 ปีก่อนเวลาและจำนวนดอกเบี้ยจะถูกบันทึกขึ้นอยู่กับอัตราเงินกู้สามอัตรา: 3.50%, 4.50%หรือ 5.50%

ค่าใช้จ่ายในการจำนองผลตอบแทน 10 ปีก่อนและบันทึกดอกเบี้ย
ยอดคงเหลือ 10 ปีที่เหลืออยู่	อัตราดอกเบี้ย	ต้นทุนดอกเบี้ยรวมเป็นเวลา 30 ปี	บันทึกดอกเบี้ย
$ 97,665	3.50%	$ 123,312	$ 20,270
$ 104,735	4.50%	$ 164,813	$ 28,411
$ 111,657	5.50%	$ 208,808	$ 37,618

ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าใดจำนวนเงินที่เหลืออยู่ของเงินกู้ก็จะเหลืออีก 10 ปีในการจำนอง

ประหยัดดอกเบี้ยโดยชำระเงินกู้

ต้นทุนดอกเบี้ยรวมสำหรับเงินกู้ 30 ปีจะอยู่ที่ $ 123,312 ที่อัตราดอกเบี้ย 3.50% ผู้กู้จะประหยัดได้ $ 20,270 โดยจ่ายเงินก่อน 10 ปี

การประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า $ 20,000 มีความสำคัญ แต่จำนวนดอกเบี้ยที่บันทึกไว้คิดเป็นเพียง 17% ของต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดสำหรับเงินกู้ 30 ปี: ดอกเบี้ย 103,042 ดอลลาร์ได้รับการจ่ายใน 20 ปีแรกของเงินกู้ ($ 123,312 - $ 20,270) ซึ่งคิดเป็น 83% ของดอกเบี้ยทั้งหมด

การลงทุนมีผลต่อการเงินของคุณอย่างไร

มันอาจจะคุ้มค่าที่จะพิจารณาว่าเงินของคุณบางส่วนหรือทั้งหมดอาจจะดีกว่าลงทุนในตลาดการเงิน อัตราผลตอบแทนที่ได้รับจากการลงทุนอาจเกินดอกเบี้ยที่คุณต้องการจ่ายค่าจำนองในช่วง 10 ปีสุดท้ายของการกู้ยืม

"ค่าใช้จ่ายโอกาส" ควรได้รับความสนใจมาก่อนที่จะได้รับในตลาดควรได้รับการพิจารณา แต่มีหลายปัจจัยที่จะประเมินการลงทุนรวมถึงไฟล์ผลตอบแทนที่คาดหวังและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน ตารางนี้แสดงให้เห็นว่าจะได้รับเงินจำนวน 100,000 ดอลลาร์หากเงินลงทุนเป็นเวลา 10 ปีตามอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยสี่ครั้ง: 2%, 5%, 7%และ 10%

จะมีรายได้มากแค่ไหนใน 10 ปี
จำนวนเงินลงทุน	ปี	อัตราผลตอบแทน	กำไรจากการลงทุน
$ 100,000	10	2%	$ 22,019
$ 100,000	10	5%	$ 62,889
$ 100,000	10	7%	$ 96,715
$ 100,000	10	10%	$ 159,374

กำไรจากการลงทุนเหล่านี้ถูกรวมเข้าด้วยกัน ดอกเบี้ยได้รับจากดอกเบี้ยและไม่มีเงินถูกถอนออกในช่วงระยะเวลา 10 ปี

กำไรจากการลงทุนเทียบกับ บันทึกดอกเบี้ยเงินกู้

เจ้าของบ้านจะได้รับ $ 22,019 ขึ้นอยู่กับอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 2% หากพวกเขาลงทุน $ 100,000 แทนที่จะใช้เงินเพื่อจ่ายค่าจำนองใน 10 ปี จะไม่มีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการลงทุนเงินกับการจ่ายเงินจำนอง 3.5% ตาม 20,270 ดอลลาร์ที่บันทึกไว้ในดอกเบี้ยจากตารางสินเชื่อก่อนหน้า

แต่เจ้าของบ้านจะได้รับ $ 62,889 หากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 5% สำหรับ 10 ปี นี่คือเงินมากกว่าดอกเบี้ยที่บันทึกไว้ในสถานการณ์สินเชื่อทั้งสามก่อนหน้านี้ไม่ว่าจะเป็นอัตราเงินกู้อยู่ที่ 3.50% ($ 20,270), 4.50% ($ 28,411) หรือ 5.50% ($ 37,618)

การชำระคืนการจำนองของพวกเขามากกว่าการลงทุนเงินไม่เพียง แต่ช่วยผู้กู้ให้ผู้กู้ดอกเบี้ยที่พวกเขาจะจ่ายให้กับการจำนอง แต่ยังปลดปล่อยเงินที่ไม่เช่นนั้นจะได้รับการชำระคืนเป็นรายเดือน เงินนี้สามารถลงทุนด้วยอัตราผลตอบแทนเท่ากัน

การลงทุนที่แตกต่างกันมาพร้อมกับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

การลงทุนแต่ละประเภทมาพร้อมกับความเสี่ยงของตนเอง พันธบัตรคลังสหรัฐฯจะได้รับการพิจารณาว่ามีการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเพราะพวกเขาได้รับการรับรองจากรัฐบาลสหรัฐฯหากพวกเขาถูกจัดขึ้นจนกว่าจะถึงวันหมดอายุหรือครบกำหนดแต่ตราสารทุนหรือการลงทุนหุ้นมีความเสี่ยงสูงต่อความผันผวนของราคาที่เรียกว่าความผันผวนและสิ่งนี้สามารถนำไปสู่การสูญเสีย

มีความเสี่ยงที่เงินบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณอาจสูญหายได้หากคุณตัดสินใจลงทุนเงินในตลาดแทนที่จะจ่ายค่าจำนองก่อนเวลา 10 ปี คุณจะต้องชำระเงินกู้ 10 ปีเป็นผลให้การลงทุนสูญเสียเงิน

ตลาดหุ้นสามารถให้ผลตอบแทนที่มีขนาดใหญ่ แต่ก็มีความเสี่ยงต่อการสูญเสียขนาดใหญ่ เช่นเดียวกับการรับความเสี่ยงมากขึ้นสามารถขยายผลกำไรจากการลงทุนได้นอกจากนี้ยังสามารถนำไปสู่การสูญเสียมากขึ้นดังนั้นความเสี่ยงของตลาดจึงเป็นดาบสองคม

กำไรจากการลงทุน 10% ไม่ใช่เป้าหมายที่ง่ายในการบรรลุเป้าหมายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่ได้รับค่าธรรมเนียมภาษีและเงินเฟ้อนักลงทุนควรมีความคาดหวังที่เป็นจริงเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาสามารถหารายได้ในตลาด

สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญพูด

บรรทัดล่าง

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาอัตราดอกเบี้ยยอดคงเหลือที่เหลืออยู่และจำนวนดอกเบี้ยจะถูกบันทึกไว้ก่อนที่คุณจะตัดสินใจชำระเงินกู้จำนองก่อน ผู้กู้สามารถใช้ไฟล์เครื่องคิดเลขสินเชื่อจำนองเพื่อวิเคราะห์ตารางการตัดจำหน่ายสำหรับสินเชื่อของพวกเขา

อีกสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือดอกเบี้ยจำนองสามารถหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก ดอกเบี้ยที่จ่ายจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่อสิ้นปี

ปรึกษานักวางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนตัดสินใจว่าจะชำระจำนองของคุณก่อนหรือลงทุนเงินนั้น- มืออาชีพสามารถช่วยคุณวิเคราะห์สถานการณ์และเป้าหมายส่วนตัวของคุณเอง