ฉันควรจ่ายเงินจากกองทุนรวมเพื่อชำระหนี้หรือไม่?

หากคุณมีเงินในกองทุนรวมโดยใช้บางส่วนเพื่อชำระหนี้โดยเฉพาะหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงอาจดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ แต่การจ่ายเงินในกองทุนรวมของคุณไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการปลอดหนี้และขึ้นอยู่กับว่าคุณถือเงินเหล่านั้นอย่างไรคุณอาจจบลงด้วยการเรียกเก็บภาษีขนาดใหญ่

นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนที่คุณจะขายหุ้นกองทุนรวมเพื่อชำระหนี้

ประเด็นสำคัญ

การจ่ายเงินกองทุนรวมอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการชำระหนี้
คุณจะเป็นหนี้ภาษีกำไรจากการลงทุนในกองทุนรวมที่คุณขายในกำไรจากบัญชีที่ต้องเสียภาษี
การจ่ายเงินกองทุนรวมจาก IRA หรือบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่น ๆ อาจก่อให้เกิดภาษีเงินได้และบทลงโทษขึ้นอยู่กับว่าเป็นบัญชีดั้งเดิมหรือบัญชี Roth
การถอนเงินออกจากการลงทุนเพื่อชำระหนี้ยังหมายถึงการพลาดการเติบโตในอนาคตในบัญชีเหล่านั้น

ข้อเสียของการจ่ายเงินกองทุนรวมเพื่อชำระหนี้

หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะใช้เงินที่คุณลงทุนในกองทุนรวมเป็นพิเศษเป้าหมายทางการเงินแล้วทำไมไม่ถอนออกเพื่อชำระบัตรเครดิตสินเชื่อนักเรียนหรือหนี้สินอื่น ๆ ? ท้ายที่สุดแล้วการกำจัดหนี้สามารถเพิ่มเงินได้มากขึ้นในงบประมาณของคุณที่คุณสามารถใช้เพื่อลงทุนในภายหลัง

อย่างไรก็ตามมีข้อเสียสองประการที่สำคัญในการจ่ายเงินกองทุนรวมชำระหนี้- ประการแรกคือภาษีที่สองคือผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับสถานการณ์ทางการเงินระยะยาวของคุณ

ผลกระทบทางภาษี

หากกองทุนรวมของคุณอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีคุณจะเป็นหนี้ภาษีกำไรจากการลงทุนหากคุณขายหุ้นที่กำไร

คำเตือน

หุ้นที่คุณเป็นเจ้าของเป็นเวลาหนึ่งปีหรือน้อยกว่านั้นขึ้นอยู่กับกำไรระยะสั้นอัตราซึ่งเหมือนกับอัตรารายได้ปกติของคุณ ขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดของคุณซึ่งอาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก 10% ถึง 37% ในปี 2567

หุ้นที่คุณถือครองมานานกว่าหนึ่งปีขึ้นอยู่กับอัตราที่ดีกว่ากำไรระยะยาว—0%, 15%หรือ 20%อีกครั้งขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ

หากคุณถือกองทุนรวมภายในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)คุณสามารถหลีกเลี่ยงภาษีกำไรได้ อย่างไรก็ตามหากเป็น IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากจำนวนเงินที่คุณจ่ายขึ้นพร้อมกับค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% หากคุณอายุน้อยกว่า 59 ปี

กับRoth Iraคุณสามารถหลีกเลี่ยงทั้งภาษีเงินได้และค่าปรับตราบใดที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีและมีอายุถึง59½ มิฉะนั้นคุณจะต้องเผชิญกับการลงโทษ 10% คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณไปยัง Roth แต่ไม่ใช่รายได้ในบัญชีได้ตลอดเวลาปลอดภาษี

ผลระยะยาว

นอกเหนือจากผลกระทบทางภาษีของการขายกองทุนรวมเพื่อชำระหนี้แล้วสิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่ามันจะส่งผลกระทบต่อความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างไร

บันทึก

โดยการขายกองทุนรวมคุณจะสูญเสียศักยภาพในการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเคยไปการจ่ายเงินปันผลใหม่เพื่อซื้อหุ้นเพิ่มเติมโดยอัตโนมัติ

นอกจากนี้คุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมกับ IRA ในแต่ละปีเท่านั้นดังนั้นคุณจะไม่สามารถทำเงินเพื่อถอนได้ในภายหลัง

ตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการชำระหนี้

การจ่ายเงินกองทุนรวมไม่ใช่วิธีเดียวที่จะชำระหนี้ วิธีอื่น ๆ ที่คุณอาจใช้ลดภาระหนี้ของคุณรวม:

รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีอยู่ของคุณในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเช่นผ่านสินเชื่อส่วนบุคคล
การรวมหนี้บัตรเครดิตเข้ากับกการโอนสมดุลบัตรเครดิตที่มีอัตราเบื้องต้นต่ำ
การเอาออกสินเชื่อบ้านเพื่อรวมหนี้สิน
การขายยานพาหนะหรือสินทรัพย์ที่ไม่ใช่การลงทุนอื่น ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ แต่ไม่ต้องการและใช้เงินที่ได้จากยอดคงเหลือหนี้ของคุณ

หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระหนี้คุณอาจพิจารณาตัวเลือกเพิ่มเติมบางอย่างการทำงานกับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรการให้คำปรึกษาด้านเครดิตเอเจนซี่ในการสร้างไฟล์แผนการจัดการหนี้สำหรับการชำระสิ่งที่คุณเป็นหนี้อาจเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยรวม ภายใต้แผนดังกล่าวคุณต้องชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวให้กับหน่วยงานให้คำปรึกษาซึ่งจะแจกจ่ายเงินในหมู่เจ้าหนี้ของคุณ

คุณสามารถใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อชำระหนี้ได้หรือไม่?

อันเงินกู้ 401 (k)สามารถเป็นตัวเลือกสำหรับการชำระหนี้หากแผนนายจ้างของคุณอนุญาต อย่างไรก็ตามหากคุณออกจากงานคุณอาจต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนภายในระยะเวลาอันสั้น หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้จำนวนเงินทั้งหมดอาจถือว่าเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษี

ฉันจะจ่ายภาษีเท่าไหร่ถ้าฉันจ่ายเงินทุนร่วมกัน?

ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เมื่อคุณถอนเงินจากกองทุนรวมที่อยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีคุณจะต้องติดภาษีตามระยะเวลาที่คุณเป็นเจ้าของหุ้นเหล่านั้น ผลกำไรจากหุ้นที่จัดขึ้นหนึ่งปีหรือน้อยกว่าจะถูกเก็บภาษีในอัตราสำหรับกำไรระยะสั้นซึ่งเหมือนกับอัตรารายได้อื่น ๆ ของคุณและอาจสูงถึง 37% สำหรับหุ้นที่ถือครองนานกว่าหนึ่งปีอัตราจะอยู่ที่ 0%, 15%หรือ 20% ด้วยบัญชี IRA ที่เสียภาษีคุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้หากบัญชีเป็น IRA แบบดั้งเดิม แต่อาจหลีกเลี่ยงภาษีใด ๆ ได้หากเป็น Roth IRA

ฉันสามารถถอนเงินจากกองทุนรวมได้ตลอดเวลาได้หรือไม่?

โดยทั่วไปคุณสามารถถอนเงินจากกองทุนรวมได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษอย่างไรก็ตามหากกองทุนรวมถูกจัดขึ้นในบัญชีที่เสียภาษีเช่น IRA คุณอาจเผชิญบทลงโทษในการถอนก่อนขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีและอายุของคุณในเวลานั้น

อีกวิธีหนึ่งในการลดหนี้นอกเหนือจากการถอนตัวจากกองทุนรวม?

การสร้างและรักษาสิ่งที่ดีประวัติเครดิตสามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเมื่อยืมทำให้ง่ายต่อการประหยัดและทำงานเพื่อเป้าหมายทางการเงินของคุณ ซึ่งสามารถทำได้หลายวิธีรวมถึงการรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงหรือชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตทั้งหมดในแต่ละเดือน

บรรทัดล่าง

ในขณะที่กลายเป็นหนี้ปลอดหนี้เป็นเป้าหมายที่คุ้มค่าการใช้เงินในกองทุนรวมของคุณเพื่อชำระหนี้มีข้อเสียอย่างร้ายแรง คุณอาจจะดีกว่าถ้าคุณสามารถปล่อยให้กองทุนรวมของคุณไม่มีใครแตะต้องและอุทิศรายได้ปัจจุบันของคุณมากขึ้นเพื่อชำระหนี้