วิธีชำระจำนองของคุณเร็วขึ้น

เป็นไปได้ที่จะชำระค่าจำนองได้เร็วกว่าระยะเวลาจำนองของคุณหากคุณชำระเงินเพิ่มเติมหรือรีไฟแนนซ์ หากคุณตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้ที่บ้านของคุณก่อนกำหนดคุณจะปลอดหนี้เร็วกว่านี้และคุณยังสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายที่สำคัญในการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ย แต่การชำระคืนก่อนกำหนดสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ของคุณและนำไปสู่ความมั่งคั่งน้อยลงในระยะยาว การพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของคุณเป็นสิ่งสำคัญก่อนที่จะชำระจำนองก่อน

ประเมินสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันของคุณ

ในขณะที่ชำระเงินจำนองล่วงหน้าช่วยให้คุณประหยัดเงินในระยะยาวมันอาจส่งผลกระทบต่องบประมาณของคุณทันที เมื่อคุณนำเงินไปสู่หนี้ของคุณมากขึ้นคุณมีค่าใช้จ่ายน้อยลง ดังนั้นพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายในอนาคตของคุณก่อนที่จะเลือกกลยุทธ์เพื่อชำระเงินกู้จำนองของคุณได้เร็วขึ้น

คำถามที่คุณอาจต้องการถามตัวเองรวมถึง:

• ฉันมีรายได้ตามดุลยพินิจเพียงพอที่จะชำระจำนองได้เร็วขึ้นหรือไม่?การชำระเงินจำนองของคุณเร็วขึ้นคุณจะต้องมีเงินสดพิเศษในงบประมาณของคุณ นี่จะเป็นเงินที่ไม่ได้จัดสรรให้กับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จำเป็น หากคุณรีไฟแนนซ์คุณจะต้องมีเงินสดพิเศษ แม้ว่าคุณจะรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่าซึ่งส่งผลให้การชำระเงินจำนองลดลงคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดตอนนี้
• กองทุนฉุกเฉินของฉันปลอดภัยหรือไม่?ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้รักษาค่าใช้จ่ายระหว่างสามถึงหกเดือนในบัญชีออมทรัพย์เป็นกองทุนฉุกเฉิน- คุณอาจต้องการมากกว่านั้นหากรายได้ต่อเดือนของคุณแตกต่างกันไปหรือมีความเสี่ยงสูงต่อการปลดพนักงานในสาขาของคุณหากการชำระจำนองก่อนกำหนดจะส่งผลกระทบต่อกองทุนฉุกเฉินของคุณคุณอาจต้องการชะลอกลยุทธ์นี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในระบบเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอน
• อัตราการจำนองของฉันต่ำกว่าอัตราการออมที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือไม่?การเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมของคุณเป็นสิ่งสำคัญเมื่อตัดสินใจว่าจะชำระคืนการจำนองของคุณเร็วขึ้นหรือไม่ คุณสามารถรับมากกว่า 5% จากบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง-ใบรับรองการฝากเงิน (CDS), และตั๋วเงินคลังทั้งหมดนี้เสนอความปลอดภัยของการสนับสนุนจากรัฐบาลหากคุณมีการจำนองคงที่ด้วยอัตราที่ต่ำกว่า (เช่นกรณีสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากที่ซื้อบ้านของพวกเขาในทศวรรษก่อนปี 2022) การประหยัดเงินสดพิเศษของคุณอาจให้ความมั่งคั่งมากกว่าการใช้เพื่อชำระจำนองของคุณ
• ฉันมีหนี้อื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือไม่?หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้อื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราการจำนองของคุณให้พิจารณาการจัดการหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นก่อนที่จะนำเงินพิเศษไปสู่การจำนองของคุณ
• ฉันมีเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ หรือไม่?แม้ว่าคุณจะมีเงินออมมากมายเงินทุนพิเศษและอัตราการจำนองที่สูงการจ่ายค่าจำนองของคุณก่อนอาจไม่ใช่สิ่งสำคัญอันดับแรกของคุณ คุณอาจมีเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการเริ่มต้นครอบครัวออมสำหรับวิทยาลัยหรือการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่แน่ใจว่าจะจัดลำดับความสำคัญของเป้าหมายของคุณอย่างไรให้พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน

กลยุทธ์การจ่ายเงินจำนอง

มีมากกว่าหนึ่งวิธีในการชำระค่าจำนองก่อน

ชำระเงินจำนองเพิ่มเติม

หากคุณมีเงินสดพิเศษเช่นจากการเพิ่มการคืนเงินภาษีหรือผลตอบแทนการลงทุนคุณสามารถลดต้นทุนเงินกู้ของคุณโดยชำระเงินจำนองเพิ่มเติม กลยุทธ์นี้มีประโยชน์อย่างยิ่งหากอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของคุณยังคงสูงกว่า 80%เนื่องจากการชำระเงินเพิ่มเติมสามารถช่วยให้คุณลบการประกันจำนองส่วนตัวก่อนหน้านี้ซึ่งจะส่งผลให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนลดลง

รีไฟแนนซ์ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

การรีไฟแนนซ์กำลังออกจำนองใหม่เพื่อชำระค่าเก่าของคุณโดยปกติจะมีเป้าหมายในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า การรีไฟแนนซ์อาจลดค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมโดยรวมของคุณและ/หรือการชำระเงินรายเดือน เจ้าของบ้านบางคนยังรีไฟแนนซ์เพื่อหลีกเลี่ยงการชำระเงินจำนองที่คาดเดาไม่ได้ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ในช่วงเวลาตัวแปร

หากเป้าหมายของคุณคือการชำระเงินจำนองของคุณเร็วขึ้นคุณจะได้รับสิ่งนั้นด้วยการจำนองใหม่ในระยะสั้น นี่อาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเว้นแต่คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับอัตราการจำนองที่มีอยู่ของคุณ คุณสามารถใช้ไฟล์เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์ในการพิจารณาการชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณและพิจารณาว่าคุณจะประหยัดเท่าใดเมื่อเวลาผ่านไป

หากคะแนนเครดิตของคุณลดลงหรืออัตราเงินของรัฐบาลกลางเพิ่มขึ้นเนื่องจากคุณสมัครการจำนองที่มีอยู่การรีไฟแนนซ์อาจทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น หากเป็นเช่นนั้นคุณควรเลือกกลยุทธ์การจ่ายเงินจำนองที่แตกต่างกัน

นอกจากนี้โปรดทราบว่าคุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดเมื่อรีไฟแนนซ์ คุณจะต้องคำนวณจุดคุ้มทุนซึ่งจะบอกคุณว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการออมของคุณจะเกินค่าใช้จ่ายของการรีไฟแนนซ์คุณสามารถใช้ออนไลน์เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อกำหนดจุดคุ้มทุนของคุณ หากคุณวางแผนที่จะย้ายก่อนที่คุณจะชดใช้ค่าใช้จ่ายเงินกู้โดยทั่วไปจะไม่ควรรีไฟแนนซ์

ใช้รายได้เพิ่มเติม

หากงบประมาณรายเดือนของคุณไม่เปลี่ยนแปลง แต่คุณได้รับโชคลาภเช่นโบนัสการคืนเงินภาษีหรือมรดกคุณสามารถชำระเงินก้อนเพื่อจำนองของคุณ เช่นเดียวกับกลยุทธ์การชำระเงินเพิ่มเติมคุณจะต้องมั่นใจว่าการชำระเงินก้อนจะถูกนำไปใช้กับเงินต้นจำนองของคุณ

ก่อนที่จะใช้กลยุทธ์นี้ให้ตรวจสอบข้อตกลงการจำนองของคุณสำหรับประโยคโทษการชำระล่วงหน้าซึ่งจะช่วยให้ผู้ให้กู้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระคืนเงินกู้ของคุณก่อน โดยทั่วไปจะไม่นำไปใช้กับคุณหากคุณใช้เวลานานกว่าห้าปีในการจำนองของคุณ (หรือสามปีสำหรับสินเชื่อบ้านตั้งแต่ปี 2014) การจำนองบางอย่างไม่มีค่าปรับล่วงหน้าเลยแต่เป็นความคิดที่ดีที่จะตรวจสอบก่อนที่จะชำระเงินจำนวนมากเพื่อจำนองของคุณ

หากคุณมีสินเชื่อจำนองทั่วไปคุณอาจสามารถใช้การชำระเงินก้อนเพื่อการจำนองของคุณและลดการชำระเงินรายเดือนของคุณในอนาคต ทางเลือกการรีไฟแนนซ์นี้ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตหรือค่าใช้จ่ายในการปิด แต่ก็จะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยหรือระยะเวลาของคุณ

ชำระเงินทุกสองสัปดาห์

ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้ชำระเงินจำนองรายปักษ์แทนการชำระเงินรายเดือน คุณอาจต้องสมัครตัวเลือกดังนั้นคุณควรได้รับรายละเอียดจากผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะใช้เส้นทางนี้ หากผู้ให้กู้ของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินทุกสองสัปดาห์คุณน่าจะดีกว่าที่จะทำการชำระเงินพิเศษแยกต่างหากในแต่ละปี

การชำระเงินทุกสองสัปดาห์เทียบเท่ากับการจ่ายเงินจำนอง 13 รายเดือนในแต่ละปี เช่นเดียวกับวิธีอื่น ๆ ในการนำเงินสดพิเศษไปสู่เงินต้นการชำระเงินจำนองรายปักษ์ช่วยให้คุณชำระเงินจำนองได้เร็วขึ้นและลดค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมโดยรวมของคุณ ตารางการชำระเงินทุกสองสัปดาห์ยังสอดคล้องกับตารางวันจ่ายเงินสำหรับพนักงานหลายชั่วโมงและเงินเดือนซึ่งสามารถทำให้การจัดการการเงินของคุณง่ายขึ้น

ขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณซับซ้อนและคุณไม่แน่ใจว่าคุณควรดำเนินการเพื่อชำระคืนการจำนองก่อนเวลาพิจารณาขอคำแนะนำจากมืออาชีพหรือไม่ ตัวเลือกหนึ่งคือการพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินที่สามารถประเมินปัจจัยต่าง ๆ ที่มีผลต่อการเงินของคุณและช่วยให้คุณพัฒนาแผนรายละเอียด

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ประเมินภูมิหลังของมืออาชีพก่อนที่จะเขียนเช็คสำหรับบริการของพวกเขา นอกจากนี้คุณยังสามารถรับความช่วยเหลือต้นทุนต่ำได้จากไฟล์ที่ปรึกษาที่อยู่อาศัย HUD-

บรรทัดล่าง

การชำระเงินจำนองก่อนเวลาสามารถช่วยให้คุณปลอดหนี้ได้เร็วขึ้นในขณะที่ลดต้นทุนการจำนองโดยรวมของคุณ คุณสามารถชำระค่าจำนองได้เร็วขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์หรือใช้กลยุทธ์ที่แตกต่างกันสองสามอย่างเพื่อจ่ายเงินเพิ่มเติมให้กับเงินต้นของคุณ แต่ถ้าการจ่ายเงินกู้บ้านของคุณก่อนกำหนดให้คุณพลาดโอกาสที่มีกำไรมากขึ้นหรือทำให้งบประมาณของคุณเครียดมากเกินไปมันอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ คุณควรชำระหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นก่อนที่คุณจะนำเงินพิเศษใด ๆ ไปสู่การจำนองของคุณ