วิธีการโอน 401 (k) ไปยังงานใหม่

หากคุณตัดสินใจที่จะออกจากงานปัจจุบันของคุณไปอีกคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินที่คุณลงทุนในแผน 401 (k) ของ บริษัท ปัจจุบันของคุณ โดยทั่วไปแล้วตัวเลือกจะรวมถึงการปล่อยให้มันอยู่ในที่ที่มันกลิ้งไปที่แผนของนายจ้างใหม่หรือการเลือกใช้งาน Rollover บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หากคุณกำลังจะเปลี่ยนงานนี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้การกลิ้งไปมาเงินทุนของคุณเข้าสู่แผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่และตัวเลือกอื่น ๆ ของตัวเลือกอื่น ๆ เช่นเข้าสู่บัญชี IRA ใหม่

เปรียบเทียบแผน บริษัท

แม้ว่า บริษัท ของคุณจะมีคำแนะนำเกี่ยวกับแผน 401 (k) ของคุณในขณะที่คุณทำงานคุณอาจพบข้อมูลเกี่ยวกับ Rolloversขาดอย่างแปลกประหลาด ในกรณีส่วนใหญ่ข่าวดีก็คือเวลาที่จะตัดสินใจที่จะม้วนเงินของคุณมีความยืดหยุ่น คุณสามารถดำเนินการได้ทันทีที่คุณจากไปหรือคุณสามารถล่าช้าได้

เปรียบเทียบประวัติผลตอบแทนการลงทุนของแต่ละแผนและค่าใช้จ่าย การหาคนใน บริษัท ใหม่ของคุณเพื่อช่วยคุณเปรียบเทียบแผนเก่าของคุณกับแผนใหม่ของคุณไม่ควรยาก นายจ้างส่วนใหญ่มีบุคลากรเฉพาะที่ยินดีตอบคำถามเกี่ยวกับแผน 401 (k) หรือมีสายด่วนที่มีประโยชน์สำหรับผู้ดูแลแผน

แม้ว่าจะไม่มีการลงโทษสำหรับการรักษาแผนของคุณกับนายจ้างเก่าของคุณ แต่คุณก็สูญเสียสิทธิประโยชน์บางอย่าง เงินที่เหลืออยู่ในแผนของ บริษัท ในอดีตไม่สามารถใช้เป็นพื้นฐานสำหรับสินเชื่อ- ที่สำคัญนักลงทุนอาจสูญเสียการลงทุนที่เหลืออยู่ในแผนก่อนหน้านี้อย่างง่ายดาย

หากคุณมีอย่างน้อย $ 5,000 ในบัญชีของคุณ บริษัท ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณม้วนมัน แต่บัญชีที่น้อยกว่า $ 5,000 สามารถเปิดตัวได้จากแผนโดย บริษัท หากพนักงานอดีตไม่ตอบสนองต่อจดหมายแจ้งเตือนภายใน 30 วัน

สำหรับจำนวนเงินที่ต่ำกว่า $ 1,000 ตอนนี้กฎระเบียบของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ บริษัท ส่งเช็คให้คุณเรียกใช้ภาษีของรัฐบาลกลางและภาษีของรัฐถ้ามีและ 10% ก่อนการลงโทษการถอนหากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีในสถานการณ์ทั้งสองภาษีและการลงโทษที่อาจเกิดขึ้นสามารถหลีกเลี่ยงได้หากคุณรวมเงินทุนเข้าสู่แผนการเกษียณอายุอื่นภายใน 60 วัน

วิธีการทำงานของ Rollovers 401 (k)

หากคุณตัดสินใจที่จะเปิดบัญชีเก่าติดต่อผู้ดูแลระบบ 401 (k) ที่ บริษัท ใหม่ของคุณสำหรับที่อยู่บัญชีใหม่เช่น“ ABC 401 (k) วางแผน FBO (เพื่อประโยชน์) ชื่อของคุณ” มอบสิ่งนี้ให้กับนายจ้างเก่าของคุณและเงินจะถูกโอนโดยตรงจากแผนเก่าของคุณไปยังแผนใหม่หรือส่งโดยเช็คให้คุณ (ทำตามที่อยู่บัญชีใหม่) ซึ่งคุณจะมอบให้กับผู้ดูแลระบบ 401 (k) ของ บริษัท ใหม่ของคุณ สิ่งนี้เรียกว่าโรลโอเวอร์โดยตรง- มันง่ายและโอนยอดคงเหลือทั้งหมดโดยไม่มีภาษีหรือบทลงโทษ

อีกตัวเลือกที่ง่ายกว่าคือการถ่ายโอนผู้ดูแลผลประโยชน์โดยตรงไปยังผู้ดูแลโดยตรง กระบวนการส่วนใหญ่เสร็จสมบูรณ์ทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างผู้ดูแลแผนโดยรับภาระส่วนใหญ่จากไหล่ของคุณ

วิธีที่ค่อนข้างเสี่ยงคือทางอ้อมหรือโรลโอเวอร์ 60 วันที่คุณร้องขอจากนายจ้างเก่าของคุณที่ส่งเช็คให้คุณทำชื่อของคุณ วิธีคู่มือนี้มีข้อเสียของข้อบังคับภาษีหัก ณ ที่จ่าย- บริษัท จะถือว่าคุณกำลังจ่ายเงินในบัญชีและจำเป็นต้องระงับ 20% ของเงินทุนสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางซึ่งหมายความว่าไข่รัง $ 100,000 401 (k) กลายเป็นเช็คเพียง $ 80,000 แม้ว่าความตั้งใจที่ชัดเจนของคุณคือการย้ายเงินไปยังแผนอื่น

จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันในการฝากเงินส่วนที่เหลือ (หรือสร้างความแตกต่าง) ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีจากจำนวนเงินทั้งหมดและอาจเป็นโทษการถอนตัวก่อนกำหนด 10% ถึงกระนั้นการระงับ $ 20,000 จะต้องมีการรายงานในการคืนภาษีของคุณและสามารถผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น การแจกแจงทั้งหมด 401 (k) จะต้องรายงานในการคืนภาษีของผู้รับ ผู้ดูแลแผนเก่าควรออกให้คุณแบบฟอร์ม 1099-R-

ตัวอย่างเช่นคุณขอแจกจ่ายเต็มรูปแบบจาก 401 (k) ของคุณซึ่งมียอดคงเหลือ $ 55,000 การใช้โรลโอเวอร์โดยตรงการโอนเงิน $ 55,000 จากแผนของคุณในงานเก่าของคุณไปยังงานใหม่ของคุณ หากชำระเงินให้คุณในแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อม $ 11,000 จะถูกระงับไว้สำหรับภาษีของรัฐบาลกลางและคุณได้รับเช็คราคา $ 44,000 เพื่อให้การกระจายนี้สมบูรณ์ต้องเก็บภาษีคุณต้องฝากเงิน $ 44,000 จาก 401 (k) และ $ 11,000 จากแหล่งอื่นไปยังแผนการที่มีคุณสมบัติภายใน 60 วัน

ข้อยกเว้นแบบโรลโอเวอร์

มีข้อยกเว้นบางประการที่บางส่วนของ 401 (k) อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับโรลโอเวอร์ เหล่านี้รวมถึง:

• การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)
• สินเชื่อที่ถือว่าเป็นการกระจาย
• การแจกแจงความยากลำบาก
• การแจกจ่ายการมีส่วนร่วมส่วนเกินและรายได้ที่เกี่ยวข้อง
• การกระจายที่เป็นหนึ่งในชุดของการชำระเงินเป็นระยะที่เท่าเทียมกันอย่างมาก
• การถอนการเลือกตั้งจากการเตรียมการโดยอัตโนมัติ
• การแจกจ่ายเพื่อจ่ายค่าอุบัติเหตุสุขภาพหรือประกันชีวิต
• เงินปันผลเกี่ยวกับหลักทรัพย์นายจ้าง
• บริษัท Sการจัดสรรที่ถือว่าเป็นการแจกแจง

ม้วนมากกว่า 401 (k) เป็น IRA

สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการพึ่งพาข้อเสนอการลงทุนของ บริษัท 401 (k) ของ บริษัท ใหม่กลิ้งไปทั่ว 401 (k) ไปยัง IRAเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง อีกครั้ง,โรลโอเวอร์สามารถถ่ายโอนโดยตรงผู้ดูแลโดยตรงไปยังผู้ดูแลระบบหรือทางอ้อม โดยไม่คำนึงถึงวิธีการที่คุณเลือกเมื่อคุณเริ่มกระบวนการจะต้องเกิดขึ้นภายใน 60 วัน

บรรทัดล่าง

ก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับ 401 (k) เก่าของคุณเข้าใจตัวเลือกที่มีให้คุณก่อน ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ควรหลีกเลี่ยงคือการเรียกใช้ภาษีและการลงโทษการถอนที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ให้ความสนใจกับกฎ 60 วัน ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดต่อไปคือการละเลยบัญชีเก่า โดยทำตามขั้นตอนข้างต้นจะไม่เกิดขึ้นกับคุณ