ฉันสามารถใช้ IRA เพื่อชำระเงินกู้วิทยาลัยได้หรือไม่?

การศึกษาระดับอุดมศึกษามีราคาแพงและหากมีการชำระเงินกู้เพื่อจ่ายค่าโรงเรียนอาจใช้เวลา 10 ถึง 30 ปีในการชำระคืนสิ่งที่คุณยืมขึ้นอยู่กับจำนวนเงินและตารางการชำระคืนของคุณในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาโดยตรงมีคุณสมบัติในการถอนเงินโทษจากบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRA) สินเชื่อนักเรียนและความสนใจไม่ได้

โปรดทราบว่าการถอนตัวก่อนจาก IRA - หากคุณยังไม่อายุ59½ - ใช้เพื่อจ่ายเงินให้สินเชื่อนักเรียนจะต้องได้รับการลงโทษ 10% รวมถึงใด ๆภาษีเงินได้รอตัดบัญชีเป็นหนี้. อย่างไรก็ตามการถอนตัวจาก Roth IRA อาจจะเป็นอิสระจากบทลงโทษเนื่องจากการบริจาคที่ยาวนาน - และไม่ได้รับผลประโยชน์ - สัมผัสก่อนอายุ59½ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าการใช้เงินทุน IRA เพื่อชำระเงินกู้นักเรียนนั้นเป็นไปได้สำหรับสถานการณ์ของคุณหรือไม่

IRAs และสินเชื่อนักเรียน

คุณสามารถใช้ไฟล์ไอราเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนของคุณ? คำตอบด่วนคือใช่แต่... มีปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณารวมถึงคุณอายุเท่าไหร่และคุณมี IRA ประเภทใด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีไฟล์Roth Iraคุณจะต้องคำนึงถึงระยะเวลาที่คุณมีบัญชีเช่นกัน

หากคุณอายุ59½หรือแก่กว่าคุณอาจถอนเงินจากกIRA ดั้งเดิมเพื่อชำระเงินสำหรับไฟล์สินเชื่อนักเรียนตลอดเวลา หากคุณอายุน้อยกว่า59½คุณยังสามารถใช้เงินทุน IRA แบบดั้งเดิมของคุณเพื่อชำระเงินกู้ในวิทยาลัย แต่การถอนของคุณมีแนวโน้มที่จะต้องเสียภาษีทั้งรายได้และบทลงโทษภาษีล่วงหน้า-

ในกรณีของ Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ คุณไม่สามารถเอาเงินใด ๆ ที่คุณได้รับได้ คุณต้องรอจนกว่าคุณจะถอน59½เพื่อถอนรายได้จากการมีส่วนร่วมเหล่านั้นโดยไม่มีการลงโทษ เมื่อคุณถึงอายุนั้นคุณสามารถถอนเงินปลอดภาษีได้ตราบใดที่คุณมี Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

ค่าปรับภาษีสำหรับการแจกแจงก่อน

เพื่อกีดกันการใช้เงินออมของ IRA ก่อนที่จะเกษียณอายุกรมสรรพากรกำหนดค่าปรับภาษี 10% สำหรับการถอนเงินที่ต้องเสียภาษีใด ๆ ก่อนที่เจ้าของบัญชีจะถึงอายุ59½ บทลงโทษนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อขัดขวางผู้ที่มีวิธีการอื่นในการสร้างรายได้ดังนั้นข้อ จำกัด นี้จึงไม่สามารถใช้ได้หากคุณปิดการใช้งานอย่างถาวรและถาวร

การลงโทษนี้นอกเหนือจากภาษีเงินได้ใด ๆ ที่คุณอาจเป็นหนี้เงินทุนที่แจกจ่ายจาก IRA ของคุณตัวอย่างเช่นถ้าปกติของคุณภาษีเงินได้อัตราคือ 22% และคุณถอนเงิน $ 10,000 ในกองทุนที่ต้องเสียภาษีจาก IRA ของคุณเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนก่อนอายุเกษียณอัตราภาษีที่มีประสิทธิภาพของคุณสำหรับการกระจายนี้คือ 32% จาก $ 10,000 ที่คุณถอนตัวคุณจะต้องเสียภาษี $ 3,200

ประโยชน์ของ Roth IRA

การถอนตัวก่อนจาก IRA แบบดั้งเดิมโดยทั่วไปจะต้องเสียภาษีและการลงโทษเว้นแต่คุณจะทำผลงานหลังหักภาษี- แม้ว่าส่วนหนึ่งของยอดคงเหลือของคุณจะประกอบไปด้วยการมีส่วนร่วมที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้เหล่านี้การกระจายจาก IRA แบบดั้งเดิมไม่ได้ทำตามลำดับใด ๆ ดังนั้นอย่างน้อยส่วนหนึ่งของการถอนเงินของคุณจะต้องเสียภาษี

ในทางตรงกันข้ามการถอนเงินจาก Roth IRA มีแนวโน้มที่จะเป็นมากกว่าปลอดภาษีและปลอดค่าปรับไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่เพราะคุณจ่ายภาษีเงินได้สำหรับดอลลาร์เหล่านั้นในปีที่พวกเขาได้รับและมีส่วนร่วม

เนื่องจากการมีส่วนร่วมในบัญชี Roth มักจะทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีบุคคลสามารถถอนการมีส่วนร่วมโดยตรงเมื่อใดก็ตามที่พวกเขาต้องการไม่ว่าจะเป็นอะไรก็ตามและเพื่อจุดประสงค์ใด ๆ เฉพาะส่วนของการถอนตัวก่อนหน้านี้ที่มาจากรายได้ของบัญชีจะต้องเสียภาษีและการลงโทษ

การมีส่วนร่วมใน Roth IRAs มักจะแจกจ่ายก่อนรายได้ดังนั้นหากคุณเงินกู้นักเรียนยอดคงเหลือน้อยกว่าหรือเท่ากับเงินสมทบ Roth IRA ของคุณคุณสามารถใช้เงินทุนเหล่านั้นเพื่อชำระเงินกู้ของคุณโดยไม่ต้องมีค่าปรับเพิ่มเติมหรือจ่ายภาษีเงินได้แม้ก่อนที่คุณจะถึงวัยเกษียณ

เป็นวิธีที่ดีกว่า

ไม่ว่าคุณจะมีไฟล์แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRAมีวิธีที่ปราศจากค่าปรับในการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณเพื่อจ่ายค่าการศึกษาของคุณ การถอน IRA ที่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในสถาบันที่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นจากการลงโทษ

ในขณะที่จำนวนการถอนตัวของคุณไม่เกินค่าใช้จ่ายการศึกษาทั้งหมดของคุณสำหรับปีปัจจุบันคุณสามารถใช้กองทุน IRA เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่หลากหลาย ค่าใช้จ่ายที่ผ่านการรับรอง ได้แก่ค่าเล่าเรียนหนังสือห้องพักและบอร์ดค่าธรรมเนียมอุปกรณ์และอุปกรณ์และบริการความต้องการพิเศษ

แม้ว่าการลงโทษภาษี 10% จะได้รับการยกเว้น แต่คุณยังคงเป็นหนี้ภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีของการกระจายของคุณจาก IRA แบบดั้งเดิม การแจกแจงจาก Roth IRAs ไม่ว่าจะมาจากการมีส่วนร่วมหรือรายได้จะปราศจากภาษีและการลงโทษในกรณีนี้ ข้อยกเว้นนี้ใช้กับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาสำหรับคุณคู่สมรสลูกหรือลูกหลานของคุณ

แม้ว่านี่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับนักศึกษาวัยเรียนที่ยังไม่ได้ออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างมาก

ขึ้นอยู่กับอายุของคุณและประเภทของ IRA ที่คุณมี โดยตรงค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษามีคุณสมบัติในการถอนเงินโทษจาก IRA แบบดั้งเดิม แต่สินเชื่อนักเรียนและความสนใจไม่ได้ หากคุณอายุน้อยกว่า 59 1/2 การถอน IRA ก่อนหน้านี้ใช้ในการชำระเงินกู้นักเรียนจะต้องได้รับการลงโทษ 10% จากภาษีเงินได้รอตัดบัญชีใด ๆ อย่างไรก็ตามการถอนตัวจาก Roth IRA อาจจะเป็นอิสระจากบทลงโทษตราบใดที่การบริจาค - และไม่ได้รับ - จะถูกนำออกมาก่อนอายุ59½ หากคุณอายุ59½ปีขึ้นไปคุณอาจถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนของคุณได้ตลอดเวลาแม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีตามจำนวนเงินที่นำออกไป

บรรทัดล่าง

การชำระคืนเงินกู้นักเรียนและดอกเบี้ยไม่มีสิทธิ์ได้รับการถอนโทษจาก IRA แบบดั้งเดิมแม้ว่าค่าใช้จ่ายการศึกษาที่สูงขึ้นโดยตรงจะมีสิทธิ์

การถอน IRA ก่อนหน้า - ก่อนที่คุณจะเปลี่ยน59½ - ใช้เพื่อจ่ายเงินให้สินเชื่อนักเรียนหรือวัตถุประสงค์อื่น ๆ จะต้องได้รับการลงโทษ 10% จากภาษีเงินได้รอตัดบัญชีใด ๆ อย่างไรก็ตามหากคุณมี Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีการถอนตัวก่อนกำหนดอาจถูกแยกออกจากบทลงโทษตราบใดที่เงินสมทบ (ไม่ได้รับผลกำไร) จะถูกนำออกมาก่อนที่คุณจะถึงอายุ59½

ในทางกลับกันการถอนเงินจาก Roth IRA มีแนวโน้มที่จะปลอดภาษีและปลอดค่าปรับไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่เพราะคุณจ่ายภาษีเงินได้จากดอลลาร์เหล่านั้นในปีที่พวกเขาได้รับและมีส่วนร่วม