อัตราดอกเบี้ยเทียบกับ เม.ย. : ความแตกต่างคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยและ APR เป็นคำศัพท์สองคำที่อ้างถึงแนวคิดที่คล้ายกัน แต่มีความแตกต่างเล็กน้อยเมื่อพูดถึงการคำนวณ เมื่อประเมินค่าใช้จ่ายของกเงินกู้หรือสายเครดิตเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างโฆษณาอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมใด ๆ

พูดง่ายๆคืออัตราดอกเบี้ยของเงินกู้คือสิ่งที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อกู้ยืมเงิน APR เป็นตัวชี้วัดอัตราดอกเบี้ยรวมถึงค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เรียกเก็บกับสินเชื่อหลายประเภทหรืออัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพ ทั้งสองแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์

อัตราดอกเบี้ย

อัตราการโฆษณาหรืออัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยจะใช้เมื่อคำนวณค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อจำนองในราคา $ 200,000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย 6% ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรายปีของคุณจะมีจำนวน $ 12,000 หรือ $ 1,000 ต่อเดือนตลอดทั้งปี

อัตราดอกเบี้ยอาจได้รับอิทธิพลจากอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางกำหนดโดยFederal Reserveหรือที่รู้จักกันในนามเฟด ในบริบทนี้อัตรากองทุนของรัฐบาลกลางคืออัตราที่ธนาคารให้ยืมเงินสำรองสมดุลกับธนาคารอื่น ๆ ในชั่วข้ามคืนตัวอย่างเช่นในช่วงเศรษฐกิจการถดถอยโดยทั่วไปแล้วเฟดจะลดอัตราเงินของรัฐบาลกลางเพื่อกระตุ้นให้ผู้บริโภคใช้จ่ายเงิน

ในช่วงระยะเวลาของการเติบโตทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งสิ่งที่ตรงกันข้ามจะเกิดขึ้น: โดยทั่วไปแล้ว Federal Reserve จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อส่งเสริมการออมมากขึ้นการใช้จ่ายน้อยลงและเพื่อความสมดุลของกระแสเงินสด

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเฟดเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างน้อยทุกที่จากหนึ่งถึงสี่ครั้งต่อปี อย่างไรก็ตามย้อนกลับไปในภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ของปี 2551 อัตราลดลงเรื่อย ๆ เจ็ดครั้งเพื่อปรับให้เข้ากับสภาวะตลาดในขณะที่ไม่ได้เป็นปัจจัยเฉพาะของการจำนองหรืออัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ อัตราเงินของเฟดมีอิทธิพลอย่างมากซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงสภาวะตลาดที่ใหญ่ขึ้น

เม.ย.

อย่างไรก็ตาม APR นั้นเป็นอัตราที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อ APR ไม่เพียง แต่รวมถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมทั้งหมดและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องในการจัดหาเงินกู้ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมโบรกเกอร์ค่าใช้จ่ายในการปิดการคืนเงินและจุดลดราคา- สิ่งเหล่านี้มักจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์

APR ควรมากกว่าหรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยยกเว้นในกรณีของข้อตกลงพิเศษที่ผู้ให้กู้กำลังเสนอเงินคืนในส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ

สหพันธรัฐความจริงในการกระทำการให้ยืมกำหนดให้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคทุกคนจัดเตรียม APR พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยเพื่อเปิดเผยต้นทุนของเงินกู้

กลับไปที่ตัวอย่างข้างต้นพิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าการซื้อบ้านของคุณยังต้องการต้นทุนการปิด-ประกันจำนองและเงินกู้ค่าธรรมเนียมการกำเนิดในจำนวน $ 5,000 ในการกำหนดเมษายนสินเชื่อจำนองของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินกู้เดิมเพื่อสร้างจำนวนเงินกู้ใหม่ $ 205,000 อัตราดอกเบี้ย 6% จะถูกใช้เพื่อคำนวณการชำระเงินประจำปีใหม่ที่ $ 12,300 ถึงคำนวณ APRเพียงแบ่งการชำระเงินประจำปีที่ $ 12,300 ด้วยจำนวนเงินกู้เดิมที่ $ 200,000 เพื่อรับ 6.15%

สถานการณ์ที่สับสนมากที่สุดสำหรับผู้กู้คือเมื่อผู้ให้กู้สองรายเสนออัตราที่กำหนดและการชำระเงินรายเดือนเดียวกัน แต่ APR ที่แตกต่างกัน ในกรณีเช่นนี้ผู้ให้กู้กับ APR ที่ต่ำกว่าจะต้องมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าน้อยลงและเสนอข้อตกลงที่ดีกว่า

อย่างไรก็ตามการใช้ APR มาพร้อมกับข้อแม้ไม่กี่อย่าง เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการให้บริการผู้ให้กู้ที่รวมอยู่ใน APR นั้นกระจายไปทั่วชีวิตของเงินกู้บางครั้งนานถึง 30 ปีการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของคุณอาจทำให้คุณเป็นของคุณจำนองราคาแพงกว่า APR ที่แนะนำเดิม ข้อ จำกัด อีกประการหนึ่งคือการขาดประสิทธิภาพของ APR ในการจับค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของ ANการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)เนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะทำนายทิศทางในอนาคตของอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยเทียบกับ เม.ย.

ทั้งอัตราดอกเบี้ยและ APR ของเงินกู้สะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายในการยืมเงินจากผู้ให้กู้ตามระยะเวลาที่กำหนด อย่างไรก็ตามพวกเขาแตกต่างกันในวิธีการคำนวณสิ่งที่พวกเขาเป็นตัวแทนและจำนวนการควบคุมของผู้กู้มีมากกว่าแต่ละ

นอกจากนี้ยังมีกลยุทธ์ที่ต้องพิจารณาเมื่อเข้าสู่ข้อตกลง แม้ว่าผู้ซื้ออาจถูกล่อลวงให้กระโดดในอัตราที่ต่ำที่สุด แต่ก็อาจไม่ได้เปรียบที่สุดเสมอไป ตัวอย่างเช่นพิจารณาไฟล์ผู้ซื้อบ้านตัดสินใจว่าจะลดอัตราดอกเบี้ยหรือลดเมษายนให้น้อยที่สุด

โดยการติดตามอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดผู้กู้อาจรักษาความปลอดภัยการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด อย่างไรก็ตามลองนึกภาพสถานการณ์ที่ผู้ให้กู้สามารถเลือกระหว่างเงินกู้หนึ่งอันที่เรียกเก็บเงิน 5% และเงินกู้หนึ่งอันที่เรียกเก็บเงิน 4% โดยมีสองคะแนนส่วนลด (ประมาณ 2%) ในกรณีนี้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจเป็นประโยชน์

บรรทัดล่าง

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยกำหนดค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )เป็นภาพที่แม่นยำยิ่งขึ้นของค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมทั้งหมดเนื่องจากคำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้โดยเฉพาะการจำนอง เมื่อพิจารณาว่าผู้ให้บริการสินเชื่อรายใดยืมเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องให้ความสนใจกับ APR ซึ่งหมายถึงต้นทุนทางการเงินที่แท้จริง