ฉันสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเองเพื่อนำเงินกู้ออกได้หรือไม่?

อันIRA กำกับตนเองเป็นบัญชีอเนกประสงค์ที่จะประหยัดเพื่อการเกษียณ แต่ส่วนใหญ่คุณไม่สามารถใช้เงินกู้ได้ ในความเป็นจริงแนวทางของ IRS ทำให้มันชัดเจน: "หากเจ้าของ IRA ยืมจาก IRA IRA จะไม่เป็น IRA อีกต่อไปและมูลค่าของ IRA ทั้งหมดจะรวมอยู่ในรายได้ของเจ้าของ"

ภายใต้สถานการณ์บางอย่างคุณสามารถใช้ไฟล์IRA กำกับตนเอง(หรือ IRA ใด ๆ ) เพื่อนำเงินกู้ส่วนบุคคลระยะสั้นเทียบเท่า สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในกฎที่แตกต่างกันเรียกว่ากฎโรลโอเวอร์ 60 วัน-อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด หลายประการที่ต้องคำนึงถึง

ประเด็นสำคัญ

แตกต่างจากแผน 401 (k) คุณไม่สามารถกู้เงินจาก IRA ทุกประเภท
คุณอาจใช้ประโยชน์จากช่องโหว่กฎแบบโรลโอเวอร์ซึ่งให้คุณใช้เงิน 60 วันเป็นเงินกู้ระยะสั้น
หากคุณไม่จ่ายเงินคืนตรงเวลาหรือทริกเกอร์ข้อ จำกัด อื่น ๆ คุณจะสูญเสียสถานะภาษีที่ชื่นชอบของบัญชีและถูกลงโทษเช่นกัน

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับช่องโหว่กฎโรลโอเวอร์ 60 วัน

ไม่เหมือนกบัญชีเกษียณอายุ 401 (k)มีคุณสมบัติบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)รวมถึง IRA ที่กำกับตนเองอย่าปล่อยให้ผู้ช่วยเกษียณอายุจำนำบัญชีหลักประกันของพวกเขากับเงินกู้ส่วนบุคคล

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นที่น่าสังเกตอย่างหนึ่งสำหรับข้อ จำกัด นี้: หากคุณต้องการเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ โดยเฉพาะ 60 วันหรือน้อยกว่า มีช่องโหว่ที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากกฎโรลโอเวอร์ซึ่งโดยปกติจะมีวัตถุประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกในการใช้เวลาม้วนบัญชีเกษียณอายุหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง

กรมสรรพากรอนุญาตให้คุณถอนเงินจาก IRA ของคุณหากคุณ redeposit ในบัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองภายใน 60 วันข้างหน้านี่อาจเป็น IRA เดียวกันหรือใหม่

ตัวอย่างการถอนตัวของ IRA Rollover

ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการ $ 4,000 เพื่อช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนของเด็กในเดือนนี้ แต่คุณจะไม่ได้รับเงินอีกต่อไปจนถึงเดือนหน้าคุณสามารถถอนเงินออกจาก IRA ของคุณและใช้เป็นเงินกู้ระยะสั้นและแทนที่เมื่อคุณได้รับเงิน

หากคุณไม่ปฏิบัติตามกฎ 60 วันถึงจดหมายอย่างไรก็ตามไม่เพียง แต่กองทุนจะต้องเสียภาษีรายได้เท่านั้นคุณจะต้องจ่าย 10% ก่อนการลงโทษการถอนหากคุณอายุน้อยกว่า59½

คำเตือน

คุณได้รับอนุญาตให้โรลโอเวอร์ IRA เพียงหนึ่งเดียวในระยะเวลา 12 เดือนซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถยืมเงินจาก IRA ของคุณได้อีกครั้งหลังจากผ่านไป 60 วัน

หากคุณไม่สามารถยืมจาก IRA ของคุณคุณจะทำอย่างไร? ก่อนอื่นถ้าคุณต้องการเงินด้วยการหยิกคุณควรใช้สินทรัพย์ที่ไม่ได้จัดสรรไว้เพื่อการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณต้องการเงินทุนในราคาใด ๆ คุณสามารถประเมินตัวเลือกต่อไปนี้:

แผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน

คุณอาจมีตัวเลือกในการกู้ยืมเงินในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k)- แผนของคุณจะต้องอนุญาตให้สินเชื่อ (ไม่ใช่ทั้งหมดที่ทำ) และคุณมีความเสี่ยงหลายอย่างเมื่อคุณยืม นอกเหนือจากการตรวจค้นเงินออมของคุณคุณจะต้องจ่ายภาษี (และอาจมีการลงโทษ) หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณเปลี่ยนงานก่อนที่จะชำระคืนเต็มจำนวน

อาจเป็นไปได้ที่จะย้ายเงินทุนจาก IRA ไปสู่ 401 (k) ของคุณเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ ทำงานกับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณผู้วางแผนการเงินและที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจข้อดีข้อเสียของเทคนิคนี้

Roth Iras

Roth IRAs อาจสามารถจัดหาเงินทุนที่คุณต้องการผ่านช่องโหว่เดียวกัน แต่ (อีกครั้ง) คุณจะสูญเสียเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ ด้วย Roth คุณอาจสามารถรับผลงานของคุณออก (แต่ไม่ใช่รายได้) โดยไม่ต้องรับผิดชอบภาษีใด ๆ เนื่องจากเงินบริจาคทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี ถามผู้จัดเตรียมภาษีของคุณว่าเป็นตัวเลือกในกรณีของคุณหรือไม่กฎจำนวนมากนำมาใช้.

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

เพื่อปกป้องไข่รังวัยเกษียณของคุณและลดภาวะแทรกซ้อนทางภาษีมันอาจเป็นการดีกว่าที่จะยืมที่อื่น เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน (ที่คุณไม่จำนำอะไรเป็นหลักประกัน) อาจเป็นสิ่งที่คุณต้องการ สินเชื่อเหล่านั้นมีให้จากการให้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์บริการสมาชิกในครอบครัวและธนาคารหรือสหภาพเครดิต-

ฉันสามารถกู้เงินจาก IRA ที่กำกับตนเองได้หรือไม่?

ในกรณีส่วนใหญ่ไม่มี เป็นไปได้ว่าคุณสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเอง (หรือ IRA ใด ๆ สำหรับเรื่องนั้น) เพื่อใช้เงินกู้ส่วนบุคคลระยะสั้นในระยะสั้นฉุกเฉิน สิ่งนี้จะเกี่ยวข้องกับการใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในกฎที่ใช้กับ IRAs ที่เรียกว่ากฎโรลโอเวอร์ 60 วัน แต่มีข้อ จำกัด หลายประการที่ต้องคำนึงถึง

กฎ IRS 60 วันที่ใช้กับ IRA Rollovers คืออะไร?

กรมสรรพากรอนุญาตให้โรลโอเวอร์ปลอดภาษีและค่าปรับจากแผนการเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีหนึ่งหรือบัญชีอื่น แต่ถ้าคุณทำตามกฎโรลโอเวอร์ 60 วันซึ่งต้องการให้คุณฝากเงินทั้งหมดของคุณลงใน IRA ใหม่ 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองอื่น ๆ ภายใน 60 วันของการจัดจำหน่าย หากคุณไม่ตรงตามกำหนดเวลา 60 วันกองทุนเกษียณอายุของคุณจะต้องเสียภาษีรายได้ และหากคุณต่ำกว่า59½จะมีการประเมินค่าปรับก่อนกำหนด

ฉันสามารถยืมจาก Roth IRA ได้หรือไม่?

ด้วย Roth IRA คุณอาจสามารถถอนการบริจาคของคุณ (แต่ไม่ใช่รายได้) โดยไม่ต้องเรียกร้องความรับผิดทางภาษีใด ๆ ตรวจสอบกับนักวางแผนทางการเงินหรือผู้จัดเตรียมภาษีของคุณเพื่อดูว่าเป็นตัวเลือกที่ใช้งานได้หรือไม่

บรรทัดล่าง

IRS ห้ามสินเชื่อจาก IRAs ทุกประเภทรวมถึง IRA ที่กำกับตนเอง แต่มีช่องโหว่ที่จะอนุญาตให้เทียบเท่ากับเงินกู้ระยะสั้น คุณอาจใช้ประโยชน์จากช่องโหว่กฎโรลโอเวอร์ซึ่งให้เงิน 60 วันในการใช้เงินเป็นเงินกู้ระยะสั้นหากคุณย้ายไปยังบัญชีเกษียณอายุอื่น อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าหากคุณไม่จ่ายเงินคืนตรงเวลาหรือคุณกำหนดข้อ จำกัด อื่น ๆ คุณจะสูญเสียสถานะภาษีที่ชื่นชอบของบัญชีและยังถูกลงโทษ