บัญชีนายหน้ากับ IRA: ความแตกต่างคืออะไร?

หากคุณยังใหม่กับการลงทุนคุณอาจต้องการเปรียบเทียบบัญชีนายหน้าและบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) เพื่อตัดสินใจว่าจะลงทุนที่ไหน ท้ายที่สุดคุณสามารถลงทุนในหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆ ในบัญชีใดบัญชีหนึ่ง - ดังนั้นความแตกต่างคืออะไร?

การพูดในวงกว้างบัญชีนายหน้าเป็นบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่อนุญาตให้คุณซื้อและขายการลงทุนต่าง ๆ เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการ - ไม่มีข้อ จำกัด การบริจาคและไม่มีบทลงโทษสำหรับการถอน ในทางกลับกัน IRAs เป็นบัญชีรอการตัดบัญชีหรือปลอดภาษี (ขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณเลือก) แต่มีข้อ จำกัด การบริจาคที่เข้มงวดและการถอนอาจทำให้เกิดการลงโทษ

นี่คือการดูบัญชีนายหน้าและ IRAs อย่างใกล้ชิดพร้อมด้วยเคล็ดลับที่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะนำเงินที่หามาได้ยากของคุณไปที่ไหน

บัญชีนายหน้าและ IRAs เป็นบัญชีการลงทุนที่อนุญาตให้คุณซื้อและขายหุ้นอีทีเอฟพันธบัตรกองทุนรวมความน่าเชื่อถือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REITs) และหลักทรัพย์อื่น ๆ

โดยทั่วไปนักลงทุนใช้บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์สำหรับการซื้อขายวันการลงทุนระยะยาวและการออมสำหรับเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นเช่นการซื้อบ้านหรือรถยนต์ ในขณะเดียวกัน IRAs เสนอวิธีการที่ได้รับประโยชน์จากผู้ลงทุนเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ

อาจเป็นการย้ายการเงินที่ชาญฉลาดเพื่อให้มีบัญชีทั้งสองประเภท ด้วยวิธีนี้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากความยืดหยุ่นของบัญชีนายหน้าและสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA พร้อมกัน นักวางแผนทางการเงินมักจะแนะนำการลงทุนตามลำดับนี้:

หากคุณมีแผน 401 (k) มีส่วนร่วมเพียงพอที่จะรับไฟล์การแข่งขันของ บริษัทอันดับแรก - มันเหมือนกับการได้รับเงินฟรี
สูงสุด IRAs ของคุณเพื่อใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ทางภาษีและกำลังของการประนอม-
ลงทุนผ่านบัญชีนายหน้าของคุณ

ประเด็นสำคัญ

บัญชีนายหน้าเป็นบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีซึ่งคุณสามารถซื้อและขายหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆ
IRAs ได้รับการออกแบบมาเพื่อการเกษียณอายุและอนุญาตให้มีการเติบโตอย่างปลอดภาษีหรือรอการตัดภาษีจากการลงทุนที่คุณถืออยู่ในบัญชี
ซึ่งแตกต่างจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ IRAs มีข้อ จำกัด การบริจาคที่เข้มงวดและการถอนอาจทำให้เกิดการลงโทษ
บัญชีนายหน้าและ IRAs ถูกเก็บภาษีแตกต่างกันซึ่งอาจเป็นปัจจัยในการตัดสินใจเมื่อเลือกบัญชี

บัญชีนายหน้า

ตามที่ระบุไว้บัญชีนายหน้าเป็นบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่ช่วยให้คุณสามารถซื้อและขายหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆ คุณสามารถซื้อและขายหลักทรัพย์ได้อย่างอิสระโดยไม่มีจำนวนเงินที่คุณลงทุน - และคุณสามารถขายการลงทุนได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับ

เท่าที่การรักษาภาษีดำเนินไปคุณจะต้องจ่ายภาษีตามดอกเบี้ยเงินปันผลและกำไรจากการลงทุนในปีภาษีที่คุณได้รับ

มี บริษัท นายหน้าหลายสิบแห่งและเลือกนายหน้าที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับสไตล์การลงทุนการลงทุนที่ต้องการและคุณสมบัติที่คุณต้องการในแพลตฟอร์มการซื้อขาย เมื่อคุณตัดสินใจเลือก บริษัท นายหน้าคุณสามารถเปิดและให้ทุนบัญชีออนไลน์ในไม่กี่นาที

ไอรา

IRA เป็นบัญชีการลงทุนที่ได้รับประโยชน์จากภาษีที่ออกแบบมาสำหรับผู้ช่วยเกษียณอายุ ตัวเลือกการลงทุนมี จำกัด เมื่อเทียบกับบัญชีนายหน้า (เช่นคุณไม่สามารถถือได้ตัวเลือกเปล่า) แต่การมีส่วนร่วมและรายได้เติบโตปลอดภาษีหรือรอการตัดบัญชีขึ้นอยู่กับว่าคุณมีRoth หรือ IRA แบบดั้งเดิม-

ซึ่งแตกต่างจากบัญชีโบรกเกอร์ IRAs มีข้อ จำกัด การบริจาคที่เข้มงวด คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 7,000 ในบัญชี IRA ของคุณหรือ $ 8,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปในปี 2024

สำคัญ

ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมของ IRA เปลี่ยนไปเป็นประจำทุกปีเพื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิต

Roth Iras(แต่ไม่ใช่ IRA แบบดั้งเดิม) ยังมีข้อ จำกัด รายได้: สำหรับปี 2024 คุณสามารถมีส่วนร่วมเต็มจำนวนหากรายได้ของคุณน้อยกว่า $ 146,000 สำหรับผู้เขียนเดี่ยวหรือ $ 230,000 หากคุณแต่งงานกับการยื่นร่วมกัน สำหรับปี 2024 ข้อ จำกัด เหล่านี้จะเพิ่มขึ้นที่รายได้ระหว่าง:

$ 146,000 และ $ 161,000 สำหรับ Filers เดี่ยว
$ 230,000 และ $ 240,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน

คำเตือน

โดยทั่วไปการถอนเงินก่อนอายุ59½สามารถกระตุ้นการลงโทษ 10% กับ IRA ทั้งสองประเภทแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้ อย่างไรก็ตามคุณสามารถถอนการบริจาค Roth IRA ของคุณได้ตลอดเวลา-ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม-ปลอดภาษีและปราศจากโทษ

คุณสามารถเปิด IRA กับธนาคารหรือ บริษัท นายหน้า โปรดทราบว่า IRA ไม่ใช่การลงทุนเอง - เป็นบัญชีที่ถือการลงทุนที่คุณเลือก คุณสามารถเลือกจากการลงทุนต่าง ๆ รวมถึงหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมอีทีเอฟ REIT และแม้แต่อสังหาริมทรัพย์ (ใน IRA ที่กำกับตนเอง)

ความแตกต่างที่สำคัญ: ภาษี

เป็นที่ชัดเจนว่าการเลือกการลงทุนที่ทำกำไรนั้นมีความสำคัญต่อการลงทุนและการเพิ่มความมั่งคั่ง อย่างไรก็ตาม,การลงทุนเพื่อประสิทธิภาพภาษีมีความสำคัญเท่าเทียมกันเนื่องจากช่วยให้คุณได้รับผลกำไรให้ได้มากที่สุด ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชีของคุณรายได้จากเงินปันผลดอกเบี้ยและกำไรจากการลงทุนอาจต้องเสียภาษีหรือไม่ต้องเสียภาษีซึ่งนำเราไปสู่ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัญชีนายหน้าและ IRAs

ภาษีบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

บัญชีนายหน้าเป็นบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี หากคุณทำเงินเพราะการลงทุนของคุณจ่ายดอกเบี้ยหรือเงินปันผลหรือเพิ่มมูลค่าคุณจะต้องเสียภาษีจากรายได้นั้น ความรับผิดทางภาษีขึ้นอยู่กับแหล่งที่มาของรายได้:

ความสนใจ: คุณอาจรับดอกเบี้ยจากการลงทุนเช่นพันธบัตรใบรับรองการฝากเงิน (CDS) หรือเงินสดที่ไม่ได้ลงทุนใด ๆ ที่คุณถือไว้ในบัญชี โดยทั่วไปรายได้ดอกเบี้ยจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติโดยมีข้อยกเว้นสองประการ: คลังสหรัฐไม่ต้องเสียภาษีจากรัฐหรือท้องถิ่นและพันธบัตรเทศบาลมักจะได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐบาลกลาง (และบางครั้งภาษีของรัฐและท้องถิ่นด้วย)
เงินปันผล: เงินปันผลเป็นส่วนแบ่งของคุณจากรายได้ของ บริษัท มีเงินปันผลสองประเภทแต่ละประเภทมีการรักษาภาษีที่เฉพาะเจาะจงเงินปันผลที่ผ่านการรับรอง-ซึ่งเป็นตัวแทนของเงินปันผลส่วนใหญ่ที่จ่ายให้กับผู้ถือหุ้นโดย บริษัท มหาชน-ถูกเก็บภาษีในอัตรากำไรระยะยาวที่ต่ำกว่า เงินปันผลที่ไม่มีเงื่อนไข - ซึ่งมักจะนำไปใช้กับREIT, Master Limited Partnerships (MLPS) และ บริษัท พัฒนาธุรกิจ (BDCs) - ถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปกติที่สูงขึ้น
กำไร: หากคุณขายการลงทุนเพื่อกำไรคุณจะต้องเสียภาษีจากกำไรนั้น - แต่ต้องเสียภาษีเท่าใดคุณมีการลงทุนนานแค่ไหน- กำไรจากการลงทุนที่คุณถืออยู่น้อยกว่าหนึ่งปีถือเป็นกำไรระยะสั้นและภาษีเป็นรายได้ปกติ ในทางกลับกันกำไรจากการลงทุนที่คุณถือมานานกว่าหนึ่งปีจะต้องเสียภาษีในอัตรากำไรระยะยาวที่น่าพอใจ

ภาษีบัญชี IRA

การมีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมนั้นทำด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษีและอาจลดหย่อนภาษีได้ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและหากแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานครอบคลุมคุณหรือคู่สมรสของคุณเงินบริจาค Roth IRAทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นจึงไม่มีการลดหย่อนภาษีในปีที่คุณบริจาค แต่ผลประโยชน์ทางภาษีมาในการเกษียณเมื่อการถอนของคุณปลอดภาษี

รายได้ใน IRASเติบโตปลอดภาษีหรือรอการตัดบัญชีขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี:

Roth Ira: ไม่มีการลดหย่อนภาษีล่วงหน้าดังนั้นการมีส่วนร่วมจึงไม่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ แต่การถอนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการเกษียณอายุนั้นปลอดภาษีและคุณสามารถถอนการบริจาคได้ตลอดเวลา-ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม-โดยไม่ต้องลงโทษ และแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)-
IRA ดั้งเดิม- คุณอาจจะสามารถหักเงินบริจาค IRA แบบดั้งเดิมในปีที่คุณทำซึ่งสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ (และความรับผิดทางภาษีของคุณ) อย่างไรก็ตาม,การถอนขึ้นอยู่กับภาษีเงินได้และการถอนตัวก่อนเวลามักจะทำให้เกิดการลงโทษ 10% คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษ (แต่ไม่ใช่ภาษี) ในบางสถานการณ์-เช่นการใช้เงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่ผ่านการรับรอง

ฉันควรเปิด IRA ที่ธนาคารหรือ บริษัท นายหน้าหรือไม่?

ไม่ว่าคุณจะสบายใจ แต่คุณจะมีตัวเลือกการลงทุนมากขึ้น - และรายได้ที่มีศักยภาพสูงกว่า - ใน บริษัท นายหน้า ธนาคารมีแนวโน้มที่จะเสนอตัวเลือกการลงทุนน้อยที่สุดที่ให้ผลตอบแทนต่ำเช่นบัญชีออมทรัพย์และใบรับรองการฝากเงิน (CDS) การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเหล่านี้อาจดึงดูดผู้ช่วยเกษียณอายุ แต่พวกเขาจะไม่อนุญาตให้ไข่รังของคุณเติบโตอย่างมีนัยสำคัญแม้กระทั่งในระยะยาว

มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชีโบรกเกอร์หรือไม่?

ขึ้นอยู่กับ บริษัท นายหน้า โบรกเกอร์จำนวนมากในวันนี้เสนอเงินฝากขั้นต่ำต่ำมาก (เช่นแม้กระทั่งศูนย์) ที่จะเริ่มต้น แน่นอนคุณจะต้องฝากเงินอย่างน้อย $ 2,000 หากคุณต้องการเปิดใช้งานการซื้อขายมาร์จิ้นและ $ 25,000 หากคุณต้องการซื้อขายวัน

Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมดีกว่าหรือไม่?

ขึ้นอยู่กับรายได้ที่คาดหวังของคุณก่อนและหลังการเกษียณ โดยทั่วไปแล้วคุณจะดีกว่าด้วย IRA แบบดั้งเดิมหากคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเกษียณมากกว่าตอนนี้ หากคุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกันหรือสูงกว่าเมื่อคุณเกษียณ Roth อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเพราะคุณจะได้รับใบเรียกเก็บภาษีของคุณออกไปในปัจจุบันอัตราภาษีที่ลดลง

บรรทัดล่าง

นักวางแผนทางการเงินแนะนำให้มีทั้งสองบัญชีถ้าเป็นไปได้ คุณสามารถใช้บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์สำหรับการซื้อขายวันการลงทุนระยะยาวและการออมสำหรับเป้าหมายทางการเงินระยะสั้น นอกจากนี้บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์มีความยืดหยุ่นมากกว่า IRA และไม่มีข้อ จำกัด ในการบริจาคการถอนหรือรายได้ให้กับเงินทุน

IRAs มีไว้สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุและมีขีด จำกัด การบริจาคประจำปีที่ต่ำกว่า การถอนอาจทำให้เกิดการลงโทษและหากรายได้ของคุณสูงเกินไปคุณอาจไม่สามารถมีส่วนร่วมได้

แต่ข้อ จำกัด และบทลงโทษของ IRA นั้นมีอยู่เพื่อกระตุ้นให้คุณเก็บเงินไว้ในบัญชีเพื่อช่วยคุณประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ โบรกเกอร์ - ในขณะที่จำเป็นสำหรับการซื้อขายและกิจกรรมการลงทุนบางอย่าง - เป็นธุรกิจที่มีอยู่เพื่อสร้างรายได้ในขณะที่ช่วยให้คุณเข้าถึงการลงทุนที่คุณต้องการ