ความยากลำบากเริ่มต้น: มันคืออะไรและมันทำงานอย่างไร

ความยากลำบากเริ่มต้นคืออะไร?

การผิดนัดผิดปกติเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้เนื่องจากความพ่ายแพ้ทางการเงินที่รุนแรงเช่นการสูญเสียงานระยะยาวหรือความพิการทางการแพทย์ ผู้กู้กลายเป็น "ค้างชำระ" เมื่อพวกเขาล้มลงในการชำระเงินของพวกเขา ผู้กู้ที่ไม่ได้ชำระเงินเป็นระยะเวลานานจะถือว่าเป็น "ค่าเริ่มต้น" ผู้ให้กู้หลายรายจะช่วยให้ผู้กู้กลับมาติดตามหลังจากเริ่มต้นความยากลำบาก

ประเด็นสำคัญ

สิ่งที่มีคุณสมบัติเป็นค่าเริ่มต้นที่ยากลำบากขึ้นอยู่กับกฎของผู้ให้กู้และนโยบายการชำระหนี้
การผิดนัดชำระหนี้สามารถสร้างความเสียหายให้คะแนนเครดิตทำให้ยากที่จะยืมเงินหรือมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด
โปรแกรมบัตรเครดิตและสินเชื่อความยากลำบากสามารถช่วยให้ผู้กู้หลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้และชำระเงินสามารถจัดการได้
การล้มละลายควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นตัวเลือกสุดท้ายสำหรับการจัดการหนี้

การทำความเข้าใจค่าเริ่มต้นความยากลำบาก

ความยากลำบากทางการเงินสามารถทำให้หนี้ที่จ่ายและค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเป็นไปไม่ได้สำหรับผู้ที่ไม่มีรายได้เพียงพอหรือเงินออมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา ปัญหาทางการเงินสามารถเกิดขึ้นได้จากสถานการณ์ที่หลากหลายรวมถึง:

การเจ็บป่วย
การบาดเจ็บหรือความพิการ
การสูญเสียงานหรือการเลิกจ้างขยาย
ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
การตายของคนหาเลี้ยงครอบครัวหลักของครอบครัว

ค่าเริ่มต้นสามารถเกิดขึ้นได้เมื่อลูกหนี้พลาดการชำระเงินหรือหยุดชำระเงินโดยสิ้นเชิง เวลาสำหรับเมื่อการเริ่มต้นเกิดขึ้นจะขึ้นอยู่กับประเภทของหนี้ สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางการเริ่มต้นจะถูกบันทึกเมื่อลูกหนี้อยู่ที่ 270 วันขึ้นไปในการชำระเงินสำหรับบัตรเครดิตโดยทั่วไปค่าเริ่มต้นจะเกิดขึ้นที่เครื่องหมาย 180 วัน ณ จุดที่ผู้ออกบัตรจะปิดบัญชีและขายหนี้ให้กับหน่วยงานรวบรวม

ข้อเท็จจริง

ค่าเริ่มต้นและการกระทำผิดไม่เหมือนกัน การกระทำผิดอาจหมายถึงการส่งการชำระเงินในแต่ละวันในขณะที่การเริ่มต้นเกี่ยวข้องกับการชำระเงินที่ไม่ได้รับอย่างน้อยหนึ่งครั้งเพิ่มโอกาสที่หนี้จะไม่ถูกชำระคืน

ผลที่ตามมาจากการผิดนัดของความยากลำบาก

ผู้ให้กู้มีกระบวนการในการจัดการค่าเริ่มต้น เจ้าหนี้จะเริ่มต้นการดำเนินการเก็บหนี้โดยตรงกับเจ้าของบัญชี หากความพยายามครั้งแรกของพวกเขาไม่ประสบความสำเร็จพวกเขาอาจเปลี่ยนบัญชีไปยังหน่วยงานเก็บหนี้และเขียนหนี้ลงในหนังสือของพวกเขาเป็นขาดทุน กลยุทธ์เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและรวมถึง:

การส่งจดหมายขอการชำระเงิน
โทรศัพท์หรือข้อความสำหรับการชำระเงิน
คดีความในศาลเรียกร้องเล็ก ๆ
เครื่องปรุงของค่าจ้างหรือบัญชีธนาคารหากคดีสำเร็จ

มีกฎเกณฑ์ของนักสะสมหนี้จะต้องปฏิบัติตามภายใต้กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคของรัฐบาลกลาง ตัวอย่างเช่นพวกเขาไม่สามารถโทรก่อนเวลา 8.00 น. หรือหลัง 21.00 น. โดยไม่ได้รับอนุญาตและพวกเขาไม่สามารถโทรมากกว่าเจ็ดครั้งในหนึ่งสัปดาห์ผู้กู้ที่รู้สึกว่าพวกเขาได้รับการปฏิบัติอย่างไม่เป็นธรรมหรือมีสิทธิ์ที่ถูกละเมิดโดยนักสะสมหนี้สามารถยื่นเรื่องร้องเรียนกับสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน-

หนี้ที่มีค่าเริ่มต้นสามารถรายงานไปยังสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งหรือทั้งหมด กับficoคะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายบัญชีประวัติการชำระเงินสำหรับคะแนน 35% ของคะแนนของคุณ การชำระเงินที่ไม่ได้รับหรือล่าช้าค่าเริ่มต้นและบัญชีการรวบรวมทั้งหมดทำให้คะแนนลดลงและส่งผลกระทบต่อการกู้ยืมในอนาคต

ข้อเท็จจริง

สำหรับผู้กู้ที่ผิดนัดชำระเงินกู้ของรัฐบาลกลางรัฐบาลอาจได้รับเงินคืนโดยหักเงินจากการคืนเงินภาษีของแต่ละบุคคล

วิธีหลีกเลี่ยงความยากลำบากเริ่มต้น

โปรแกรมความยากลำบากของบัตรเครดิต

โปรแกรมความยากลำบากของบัตรเครดิตได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้กู้หลีกเลี่ยงการผิดนัดโดยการลดหรือหยุดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตลด APR และการยกเว้นค่าธรรมเนียมเช่นการลงโทษล่าช้า

ผู้ออกบัตรเครดิตจำนวนมากเสนอโปรแกรมเหล่านี้แม้ว่าคุณสมบัติจะไม่เป็นไปโดยอัตโนมัติและจะถูกกำหนดเป็นกรณีไป ผู้กู้ที่ไม่มีคุณสมบัติอาจพิจารณาติดต่อไฟล์บริษัท บรรเทาหนี้เพื่อช่วยเจรจาต่อรองอัตราที่ต่ำกว่าและลดหนี้คงค้างกับ บริษัท บัตรเครดิต

สินเชื่อนักเรียนที่อดทนและการเลื่อนเวลา

สินเชื่อนักศึกษาต้องอดทนและการเลื่อนเวลาออกไปโปรแกรมสามารถช่วยได้หากผู้กู้มีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและไม่สามารถชำระเงินได้ ทั้งสองอนุญาตให้บุคคลหยุดการชำระเงินชั่วคราวชั่วคราวและอาจปรับเปลี่ยนว่าดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ในสินเชื่อ

สำนักงานความช่วยเหลือจากนักศึกษารัฐบาลกลางจัดการโปรแกรมเช่นการออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) ที่อนุญาตให้ผู้กู้สามารถลดการชำระเงินรายเดือนให้เหลือ 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของพวกเขากำจัดเงินทุนของดอกเบี้ยที่ค้างชำระสำหรับผู้กู้ที่ติดตามการชำระเงินของพวกเขาและให้การให้อภัยหนี้หลังจาก 20 ถึง 25 ปีผู้กู้สามารถสมัครแผนบันทึกและการวิจัยทางเลือกอื่น ๆ ได้ที่เว็บไซต์ช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลาง-

สำคัญ

เมื่อวันที่ 18 กรกฎาคม 2567 ศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลางได้ปิดกั้นแผนบันทึกจนกว่าจะมีคดีศาลสองคดีที่มีศูนย์กลางรอบ ๆ แผน IDR สามารถแก้ไขได้ กรมสามัญศึกษาได้ย้ายผู้กู้ที่ลงทะเบียนในแผนบันทึกไปยังการอดทนปลอดดอกเบี้ยในขณะที่การดำเนินคดีกำลังดำเนินอยู่ มันยังได้อธิบายไว้ตัวเลือกสำหรับผู้กู้ผู้ที่เข้าใกล้การให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) - ผู้ตรวจสอบสามารถ "ซื้อคืน" เดือนของเครดิต PSLF หากพวกเขาเข้าถึงการชำระเงิน 120 เดือนในขณะที่อยู่ในความอดทนหรือเปลี่ยนไปใช้แผน IDR ที่แตกต่างกัน

นอกจากนี้ผู้ที่ผิดนัดชำระเงินให้สินเชื่อนักเรียนมีระยะเวลา จำกัด ในการเริ่มต้นจากการเริ่มต้นด้วยผลที่น้อยที่สุด โปรแกรมเริ่มต้นใหม่เปิดโอกาสให้ผู้กู้เริ่มชำระเงินกู้ที่ผิดนัดชำระเงินในขณะที่ลบบันทึกการเริ่มต้นจากรายงานเครดิตของพวกเขา การเข้าสู่โปรแกรมเริ่มต้นใหม่ยังช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงกองทุนสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางได้อีกครั้ง โปรแกรมเปิดจนถึง 30 กันยายน 2024

การดัดแปลงจำนองและความอดทน

ผู้ถือจำนองที่ไม่สามารถชำระเงินกู้ที่บ้านมีตัวเลือกสำหรับการหลีกเลี่ยงการผิดนัดและในที่สุดการยึดสังหาริมทรัพย์- อันการปรับเปลี่ยนเงินกู้อนุญาตให้ผู้กู้สามารถทำเงื่อนไขการกู้ยืมใหม่เพื่อให้การชำระเงินของพวกเขาเหมาะสมกับงบประมาณของพวกเขาดีขึ้น

การจำนองมีความคล้ายคลึงกับสินเชื่อนักเรียนซึ่งหยุดการชำระเงินจำนองชั่วคราวชั่วคราว ผู้ให้กู้แต่ละรายจะต้องมีเฉพาะเอกสารเกี่ยวกับความยากลำบากของคุณ- การที่ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเกิดขึ้นกับเงินกู้ในช่วงเวลานี้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของโครงการความอดทนของผู้ให้กู้ หากความอดทนหรือการปรับเปลี่ยนเงินกู้ไม่ใช่ตัวเลือกผู้กู้สามารถลองได้รีไฟแนนซ์จำนองของพวกเขาในอัตราที่ต่ำกว่า

คำเตือน

การใช้โปรแกรมการเลื่อนเวลาหรือความอดทนอาจถูกรายงานไปยัง Credit Bureaus และอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้

มีคุณสมบัติอย่างไรเป็นความยากลำบากทางการเงิน?

ความยากลำบากทางการเงินเป็นสถานการณ์ที่ผู้ให้กู้ได้รับการยอมรับว่ามีส่วนทำให้เกิดการกระทำผิดหรือผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีเกณฑ์สำหรับความยากลำบากเหล่านี้เช่นการสูญเสียงานอย่างกะทันหันหรือเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันอื่น ๆ ที่ช่วยลดความสามารถของลูกหนี้ในการชำระเงิน

เงินกู้ที่ยากลำบากคืออะไร?

อันเงินกู้เป็นเงินกู้ที่ได้รับการอนุมัติสำหรับผู้ที่ประสบกับวิกฤตการณ์ทางการเงินเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือการซ่อมแซมรถฉุกเฉิน ธุรกิจขนาดเล็กที่มีสิทธิ์อาจสมัครแผนที่พักที่ยากลำบาก (HAP) ผ่านการบริหารธุรกิจขนาดเล็ก

การยื่นเรื่องความยากลำบากหมายถึงภาษีอย่างไร

Internal Revenue Service (IRS) ตระหนักถึงความยากลำบากเกี่ยวกับการจ่ายภาษีเมื่อบุคคลสามารถแสดงให้เห็นได้ เมื่อเหมาะสมกรมสรรพากรอาจยอมรับจำนวนเงินที่ต่ำกว่าที่กำหนดภาษีในสิ่งที่เรียกว่าข้อเสนอในการประนีประนอม

บรรทัดล่าง

การละเลยหนี้เป็นหนึ่งในสิ่งที่เลวร้ายที่สุดที่ผู้กู้สามารถทำได้เมื่อประสบกับความยากลำบากทางการเงิน ผู้บริโภคควรติดต่อกับเจ้าหนี้รวมถึงขอความช่วยเหลือในการชำระเงินและหลีกเลี่ยงการผิดนัด