สินเชื่อนักเรียนที่อดทน: ข้อดีและข้อเสีย

สินเชื่อนักศึกษาเป็นวิธีที่จะระงับหรือลดการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณชั่วคราวโดยทั่วไปเป็นเวลา 12 เดือนหรือน้อยกว่าในช่วงเวลาที่มีความเครียดทางการเงิน ความอดทนไม่เป็นที่ต้องการเท่าการเลื่อนเวลาออกไปซึ่งคุณอาจไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการเลื่อนเวลาของสินเชื่อบางประเภท ด้วยความอดทนคุณจะต้องรับผิดชอบต่อความสนใจที่เกิดขึ้นเสมอเมื่อระยะเวลาความอดทนสิ้นสุดลง

นี่คือข้อดีข้อเสียของการกู้ยืมเงินของนักเรียน

สินเชื่อนักศึกษาความอดทน: ภาพรวม

ด้วยสินเชื่อนักเรียนทั้งหมดที่อดทนรอสินเชื่อของคุณยังคงเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการเลื่อนเวลาและมักจะเป็นเป็นตัวพิมพ์ใหญ่(เพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินกู้ที่ค้างชำระ) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเลื่อนเวลาเว้นแต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้น

สินเชื่อเพอร์กินส์เป็นข้อยกเว้นสำหรับกฎการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ ด้วยเงินกู้เพอร์กินส์ดอกเบี้ยของคุณจะเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการเลื่อนเวลา แต่ไม่ได้เป็นตัวพิมพ์ใหญ่ แต่จะถูกเพิ่มลงในยอดดอกเบี้ย (ไม่ใช่อาจารย์ใหญ่) ในระหว่างการชำระคืนเว้นแต่คุณจะจ่ายเงินตามขึ้น- (แม้ว่ารัฐบาลสหรัฐฯจะหยุดเสนอสินเชื่อเพอร์กินส์ในปี 2560 แต่หลายคนยังคงจ่ายคืนสิ่งที่พวกเขายืมผ่านสินเชื่อเหล่านี้)

เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางมักจะได้รับเป็นเวลา 12 เดือนในแต่ละครั้งและสามารถต่ออายุได้นานถึงสามปี เงื่อนไขและจำนวนเงินการชำระเงินสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางบางประเภทได้รับคำสั่งตามกฎหมาย ในกรณีอื่น ๆผู้ให้บริการสินเชื่อมีดุลยพินิจ

โดยทั่วไปแล้วการให้สินเชื่อนักเรียนเอกชนจะได้รับนานถึง 12 เดือน แต่ผู้ให้กู้ไม่ค่อยได้รับการต่ออายุ เงื่อนไขและจำนวนเงินสำหรับการกู้ยืมเงินภาคเอกชนขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้

สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางทั่วไป

หากคุณมีปัญหาในการชำระเงินสินเชื่อโดยตรงเงินกู้ครอบครัวของรัฐบาลกลาง (FFEL) หรือสินเชื่อเพอร์กินส์และไม่มีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาผู้ให้บริการสินเชื่อนักศึกษา-

หากปัญหาทางการเงินของคุณดำเนินต่อไปคุณสามารถขอความอดทนทั่วไปได้สูงสุด 12 เดือนและอีก 12 เดือนหลังจากนั้นสำหรับการสะสมทั้งหมดสามปี อย่างไรก็ตามผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอาจกำหนดระยะเวลาสูงสุดเป็นรายบุคคลสำหรับสินเชื่อโดยตรงและ FFEL

ความอดทนทั่วไปคือขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้บริการสินเชื่อและโดยทั่วไปจะได้รับเนื่องจากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝันการว่างงานหรือความยากลำบากทางการเงินเกือบทุกอย่างที่ป้องกันไม่ให้คุณชำระเงินกู้ คุณสามารถขอความอดทนทั่วไปได้โดยการกรอกข้อมูลแบบฟอร์มออนไลน์หรือโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณและขอความอดทนทางโทรศัพท์

การบรรเทาหนี้เงินกู้นักเรียน

แผนบรรเทาหนี้เงินกู้ของนักเรียนทำเนียบขาวถูกพลิกคว่ำโดยศาลฎีกาของสหรัฐอเมริกาเมื่อวันที่ 30 มิถุนายน 2566หลังจากนั้นไม่นานฝ่ายบริหารของ Biden ได้ประกาศการออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) เพื่อเป็นทางเลือกอื่นในการบรรเทาหนี้เปิดตัวเมื่อวันที่ 22 สิงหาคม 2566 มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยเหลือผู้กู้กว่า 20 ล้านคนโดยการลดการชำระเงินรายเดือนครึ่งหนึ่ง (จาก 10% ถึง 5% ของรายได้ตามดุลยพินิจ) หรือลดการชำระเงินลงไปที่ $ 0 สำหรับบุคคลที่มีคุณสมบัติ

สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางบังคับ

ซึ่งแตกต่างจากความอดทนทั่วไปซึ่งขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของคุณผู้ให้บริการสินเชื่อคุณจะต้องได้รับการบังคับใช้หากคุณมีคุณสมบัติและขอ ความอดทนส่วนใหญ่ใช้แบบฟอร์มเดียวกัน:การร้องขอความอดทนตามบริการตามบริการ- อย่างไรก็ตามมีรูปแบบที่แตกต่างกันสำหรับการให้อภัยสินเชื่อครูและAmericorps-

ความอดทนที่จำเป็นสำหรับสิ่งต่อไปนี้:

• การมีส่วนร่วมในการฝึกงานทางการแพทย์หรือทันตกรรมหรือที่อยู่อาศัย (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• การชำระเงินกู้นักเรียนทั้งหมด 20% หรือมากกว่าของคุณต่อเดือนรายได้รวม(Direct, Ffel และ Perkins Loans)
• บริการใน Americorps (Direct and FFEL Loans เท่านั้น)
• คุณสมบัติสำหรับการให้อภัยสินเชื่อครู (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• คุณสมบัติสำหรับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณบางส่วนภายใต้โครงการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของกระทรวงกลาโหมสหรัฐฯ (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• บริการเปิดใช้งานใน National Guard เมื่อไม่ได้ให้การเลื่อนเวลาทางทหาร (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)

สินเชื่อนักศึกษาเอกชน

ตัวเลือกความอดทนของคุณด้วยสินเชื่อนักเรียนเอกชนจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปจะมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าที่มีอยู่กับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

ผู้ให้กู้เอกชนหลายคนขยายตัวเลือกความอดทนในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนหรือมีส่วนร่วมในการฝึกงานหรือการแพทย์ที่อยู่อาศัย บางคนให้คุณชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้นในขณะที่อยู่ในโรงเรียน โดยทั่วไปแล้วการอดทนในโรงเรียนจะมีเวลา จำกัด ซึ่งอาจสร้างปัญหาได้หากคุณใช้เวลานานกว่าสี่ปีในการสำเร็จการศึกษา ผู้ให้กู้บางรายยังเสนอระยะเวลาเกรซหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษา

ผู้ให้กู้เอกชนบางรายให้ความอดทนหากคุณตกงานหรือมีปัญหาในการชำระเงินหลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษา โดยทั่วไปแล้วสิ่งเหล่านี้จะได้รับครั้งละสองเดือนเป็นเวลาไม่เกิน 12 เดือน อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับแต่ละเดือนที่คุณต้องอดทน

ความอดทนประเภทอื่นมักจะได้รับการรับราชการทหารที่ใช้งานอยู่หรือหากคุณได้รับผลกระทบจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ ด้วยสินเชื่อส่วนตัวทั้งหมดดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในระหว่างการอดทนและเป็นตัวพิมพ์ใหญ่เว้นแต่คุณจะจ่ายเงินตามที่เกิดขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของการกู้ยืมเงินนักเรียน

เช่นเดียวกับเครื่องมือทางการเงินมากมายการกู้ยืมเงินของนักเรียนมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ตัวอย่างเช่นหากตัวเลือกของคุณอยู่ระหว่างความอดทนและค่าจ้างเครื่องปรุงหรือการสูญเสียการคืนเงินภาษีเงินได้จากนั้นความอดทนเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าทั้งทางการเงินและในแง่ของผลกระทบต่อเครดิตของคุณ

เป็นที่น่าสังเกตว่าดอกเบี้ยค้างชำระในระหว่างการอดทนจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายเมื่อนำออกเงินกู้ส่วนบุคคลหรือแย่กว่านั้นเงินกู้-อย่างไรก็ตามความจริงที่ว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นนั้นเป็นตัวพิมพ์ใหญ่หมายความว่าคุณจะจ่ายเงินมากกว่าชีวิตของเงินกู้มากกว่าที่คุณต้องการหากคุณสามารถหลีกเลี่ยงความอดทนได้

ความอดทนให้ห้องหายใจชั่วคราวเพื่อให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเช่นที่อยู่อาศัยและสาธารณูปโภค แต่อาจมีค่าใช้จ่ายสูงมากหากคุณพยายามใช้เป็นวิธีแก้ปัญหาระยะยาวโดยการต่ออายุสถานะของคุณอย่างต่อเนื่อง สิ่งนี้อาจส่งผลให้เงินกู้ผิดนัดหรือแย่ลงพร้อมกับความเป็นไปได้ของความเสียหายที่รุนแรงต่อคุณคะแนนเครดิต-

ในขณะที่ความอดทนถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตของคุณ แต่ก็ไม่ได้ส่งผลให้คะแนนเครดิตต่ำกว่าเว้นแต่คุณจะมีการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับเพื่อหลีกเลี่ยงภาวะแทรกซ้อนและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในระหว่างและหลังความอดทนให้ทำการชำระเงินต่อไปในขณะที่ใบสมัครของคุณกำลังดำเนินการอยู่ให้พ้นจากความอดทนทันทีที่คุณสามารถทางการเงินและหากเป็นไปได้

ทางเลือกในการอดทน

ก่อนที่จะสมัครความอดทนและขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมีคุณควรพิจารณาสองทางเลือก: การเลื่อนเวลาและการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR)แผน.

การเลื่อนเวลาเช่นความอดทนช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินชั่วคราวชั่วคราว - โดยทั่วไปเป็นเวลานานถึงสามปีหากคุณมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลา และได้รับเงินอุดหนุนเงินกู้ของรัฐบาลกลางแล้วดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในระหว่างการเลื่อนเวลาจะได้รับการจ่ายโดยรัฐบาล ทั้งหมดที่คุณจะเป็นหนี้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเลื่อนเวลาคือจำนวนเงินกู้เดิม

การเลื่อนเวลาของเงินกู้ของรัฐบาลกลางที่ไม่ได้รับการแก้ไขและการเลื่อนเวลาของสินเชื่อภาคเอกชนนั้นได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับความอดทนซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นและเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ในตอนท้ายของระยะเวลาการเลื่อนเวลาและเพิ่มสิ่งที่คุณเป็นหนี้

แผน IDR สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางมาในสี่รูปแบบ: การออมจากการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) (แทนที่การจ่ายเงินที่ได้รับการแก้ไขเมื่อคุณได้รับ (Repaye) แผนการชำระคืน) จ่ายตามที่คุณได้รับ (PAY) การชำระคืนการชำระคืนตามรายได้ (IBR) และการชำระคืนรายได้ (ICR)

การชำระเงินมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของไฟล์รายได้ตามดุลยพินิจและสามารถต่ำถึง $ 0 ต่อเดือน ข้อเสียอย่างหนึ่งคือเพราะการชำระคืนโดยทั่วไปจะใช้เวลานานขึ้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้ ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้คือหากเงินกู้ของคุณไม่ได้รับการชำระคืนทั้งหมดในตอนท้ายของระยะเวลาการชำระคืน - 20 ถึง 25 ปี - ความสมดุลใด ๆ จะได้รับการอภัย เยี่ยมชมเว็บไซต์ Aid Federal Student Aid เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมและทำตามคำขอออนไลน์สำหรับแผน IDR

บรรทัดล่าง

การกู้ยืมเงินของนักเรียนเป็นทางเลือกสุดท้ายไม่ใช่ตัวเลือกแรก ใช้ถ้าคุณต้องการบรรเทาทุกข์ชั่วคราวและไม่มีคุณสมบัติในการเลื่อนเวลา สำหรับปัญหาระยะยาวให้พิจารณาแผน IDR แทน หากเป็นไปได้จ่ายดอกเบี้ยเนื่องจากจะหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยดอกเบี้ยเมื่อคุณดำเนินการชำระคืน สุดท้ายเมื่อคุณเริ่มประสบปัญหาทางการเงินครั้งแรกให้พูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อสำรวจตัวเลือกการชำระคืนทั้งหมด