ค่าจำนองย้อนกลับราคาเท่าไหร่?

การจำนองย้อนกลับเปิดโอกาสให้เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่ามีโอกาสเข้ามาในส่วนของบ้านของพวกเขาเพื่อแลกกับเงินสดจากผู้ให้กู้ในขณะที่ไม่จำเป็นต้องชำระเงินจำนอง แต่โอกาสนั้นมาในราคา

ดังนั้นค่าจำนองย้อนกลับราคาเท่าไหร่? จากค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้และค่าธรรมเนียมการประเมินถึงการประกันจำนองและค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยการจำนองย้อนกลับอาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายจำนองย้อนกลับเท่าไหร่

การจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านโดยทั่วไปแล้วจะมีคนอย่างน้อย 62 ปีเพื่อยืมเงินตามส่วนของบ้านของพวกเขา - ความแตกต่างระหว่างมูลค่าบ้านของพวกเขาและจำนวนเงินที่ยังคงเป็นหนี้ในการจำนองที่มีอยู่ของพวกเขา ผู้กู้อาจได้รับเงินนั้นผ่านการชำระเงินก้อนการชำระเงินรายเดือนหรือเครดิต

เงินกู้ประเภทนี้จ่ายค่าจำนองเดิมหากการจำนองนั้นยังไม่ได้ชำระเงินไปแล้วด้วยเงินที่เหลืออยู่ที่มีให้กับผู้กู้

โดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับจะต้องได้รับเงินคืนเมื่อผู้กู้ย้ายออกจากบ้านหรือตายอย่างถาวร

ใครก็ตามที่คิดว่าจะได้รับการจำนองย้อนกลับควรทราบว่ามันเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายทั้งล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องเช่นค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้สำหรับค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อ

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า

• ค่าธรรมเนียมการให้คำปรึกษา:หากเจ้าของบ้านนำการจำนองย้อนกลับผ่านโปรแกรมการจำนองบ้าน (HECM) ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลมีส่วนร่วมในการให้คำปรึกษาจากหน่วยงานรับรองโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ค่าธรรมเนียมมีตั้งแต่ $ 125 ถึง $ 200
• ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ:หากการจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ HECM ค่าธรรมเนียมการกำเนิดจะต้องไม่เกิน $ 6,000 ค่าธรรมเนียมนี้คือ $ 2,500 หรือ 2% ของมูลค่าบ้าน $ 200,000 แรกบวก 1% ของจำนวนเงินที่มากกว่า $ 200,000 ไม่ว่าจะมีผลรวมใดก็ตาม
• เบี้ยประกันจำนอง:หากการจำนองเป็นเงินกู้ HECM เบี้ยประกันจำนองเริ่มต้น (MIP) คือ 2% ของจำนวนเงินกู้ พรีเมี่ยมนี้ถูกเรียกเก็บโดยผู้ให้กู้และจ่ายให้กับ Federal Housing Administration (FHA)
• ค่าใช้จ่ายในการปิดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ครอบคลุมสิ่งต่าง ๆ เช่นการตรวจสอบเครดิตการประเมินบ้านการตรวจสอบอสังหาริมทรัพย์และการประกันชื่อ สิ่งเหล่านี้จะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และผู้ให้บริการ แต่อาจเป็นหลายพันดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายต่อเนื่อง

• ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย:ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรายเดือนสามารถเพิ่มขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้ โดยปกติดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับทั้งเงินต้นของการจำนองย้อนกลับและดอกเบี้ยที่ได้รับการแก้ไขแล้ว อย่างไรก็ตามเงินต้นและดอกเบี้ยโดยทั่วไปไม่ถึงกำหนดจนกว่าผู้กู้จะตายหรือย้ายออกจากบ้านอย่างถาวร
• ค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อ:โดยทั่วไปแล้วผู้กู้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อไม่ว่าจะเป็น $ 30 หรือ $ 35 ต่อเดือนสำหรับผู้ให้กู้หรือตัวแทนของผู้ให้กู้เพื่อจัดการเงินกู้
• เบี้ยประกันจำนอง:หลังจากผู้กู้ครอบคลุม MIP เริ่มต้นผู้กู้จะต้องจ่าย MIP ประจำปีคิดเป็น 0.5% ของยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่ อีกครั้งสิ่งนี้ใช้กับสินเชื่อ HECM เท่านั้น ประกันการจำนองสามารถครอบคลุมช่องว่างระหว่างยอดเงินกู้และมูลค่าตลาดเมื่อขายบ้านหรือสามารถปกป้องการจ่ายเงินกู้ของผู้กู้ในกรณีที่ผู้ให้กู้ประสบปัญหาทางการเงิน
• ภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันบ้านหากผู้กู้ได้รับเงินกู้ HECM พวกเขาจะต้องติดตามภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันบ้าน
• ค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาตั้งแต่ผู้กู้ไม่ใช่ผู้ให้กู้เป็นเจ้าของบ้านที่ใช้เป็นหลักประกันสำหรับการจำนองย้อนกลับเจ้าของบ้านมีหน้าที่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษา ในปี 2022 เจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยของสหรัฐอเมริกาใช้จ่าย $ 2,467 ในการบำรุงรักษาบ้านเช่นการดูแลสนามหญ้าและการวาดภาพภายในตามตลาดการปรับปรุงบ้าน Angi

วิธีคำนวณการจ่ายเงินจำนองแบบย้อนกลับ HECM ได้อย่างไร

ปัจจัยต่าง ๆ กำหนดจำนวนการจ่ายเงินของการจำนองย้อนกลับรวมถึงอายุของผู้กู้อายุน้อยที่สุดมูลค่าตลาดบ้านและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน โดยทั่วไปการจ่ายเงินจะสูงขึ้นหากเจ้าของบ้านมีอายุมากกว่ามูลค่าตลาดจะสูงขึ้นหรืออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าตามรายงานของกรมบริการทางการเงินของรัฐนิวยอร์ก

เมื่อมีการหาจำนวนเงินการจ่ายเงินผู้กู้มักจะได้รับเงินกู้ในรูปแบบของการชำระเงินก้อน, การชำระเงินรายเดือนหรือจำนวนเครดิต

ปัจจัยที่มีผลต่อจำนวนเงินที่จ่ายเงิน

• อายุของผู้กู้:สำหรับการจำนองแบบย้อนกลับ HECM ผู้กู้จะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปี การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสามารถอนุญาตให้ผู้กู้อายุน้อยกว่า
• ประเมินมูลค่าบ้าน:มูลค่าการประเมินของบ้านมีส่วนช่วยในการคำนวณการจ่ายเงินจำนองแบบย้อนกลับ HECM
• อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน:อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ยังช่วยกำหนดว่าการจ่ายเงิน HECM เป็นเท่าใด

ตัวเลือกการจ่ายเงิน

• การชำระเงินก้อน:นี่เป็นหนึ่งในสามตัวเลือกการจ่ายเงินหลักสำหรับการจำนองย้อนกลับ HECM ประโยชน์ของตัวเลือกการจ่ายเงินนี้คือผู้กู้ได้รับเงินทั้งหมดในครั้งเดียว อย่างไรก็ตามการชำระเงินเป็นก้อนอาจส่งผลให้จ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปมากกว่าการจ่ายเงินรายเดือนหรือเครดิต นั่นเป็นเพราะผู้กู้เริ่มต้นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมในการจ่ายเงินเต็มจำนวนที่พวกเขาได้รับเมื่อเงินกู้ปิด
• การชำระเงินรายเดือน:การจ่ายเงินรายเดือนสามารถให้รายได้ระยะยาว ข้อได้เปรียบของตัวเลือกการจ่ายเงินนี้คือผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเฉพาะเมื่อรวมเงินที่ถอนออกไปจนถึงจุดนั้น แน่นอนว่าข้อเสียคือไม่มีการเข้าถึงเงินจำนวนมาก
• สายเครดิต:สายเครดิตมีความยืดหยุ่นทางการเงิน นั่นเป็นเพราะเจ้าของบ้านสามารถยืมเงินส่วนหนึ่งที่มีอยู่และทิ้งส่วนที่เหลือไว้สำหรับความต้องการในอนาคต ประโยชน์อย่างหนึ่งของเครดิตคือผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเฉพาะกับจำนวนเงินที่ถูกถอนออก

ทำความเข้าใจกับผลกระทบของต้นทุนต่อการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับ HECM ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะแตะเข้าไปในส่วนของบ้าน ทางเลือกสองทางคือสินเชื่อหุ้นที่บ้านและวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC)

ค่าใช้จ่ายของเงินกู้ HECM ไม่จำเป็นต้องเหมือนกับค่าใช้จ่ายของสินเชื่อบ้านหรือ HELOC นี่คือสามตัวอย่าง:

1. การจำนองย้อนกลับสามารถเริ่มต้นที่เพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยในการจ่ายเงินก้อนเมื่อเงินกู้ปิด (เว้นแต่ผู้กู้จะเลือกกลุ่มเครดิต) แต่ด้วย HELOC ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่ยืมมาจนถึงตอนนี้และไม่ใช่เงินเต็มจำนวนที่สามารถกู้ยืมได้
2. การจำนองย้อนกลับจำนวนมากเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยตัวแปรซึ่งหมายความว่าอัตราสามารถเพิ่มขึ้นหรือลงได้เมื่อเวลาผ่านไป ในทางตรงกันข้ามอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อหุ้นบ้านมักจะคงที่หมายถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมอาจสิ้นสุดลงต่ำกว่าที่พวกเขาเป็นสำหรับการจำนองย้อนกลับ
3. ผู้กู้ HECM จะต้องจ่ายค่าประกันจำนองล่วงหน้าและตลอดชีวิตของเงินกู้ ในทางกลับกัน HELOC อาจเปิดใช้งานเจ้าของบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าประกันจำนอง

เปรียบเทียบ บริษัท จำนองย้อนกลับที่ดีที่สุด