ข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ (ISA): ความหมายข้อดีและข้อเสีย

ข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ (ISA) เป็นรูปแบบของการจัดหาเงินทุนในวิทยาลัยซึ่งการชำระคืนจะขึ้นอยู่กับรายได้ในอนาคตของนักเรียน ผู้ให้บริการ ISA ให้เงินนักเรียนเพื่อจ่ายค่าวิทยาลัยและนักเรียนตกลงที่จะจ่ายเงินให้ผู้ให้บริการร้อยละของเงินเดือนของพวกเขาในช่วงเวลาที่กำหนด

ด้วย ISAs ส่วนใหญ่อัตราการแบ่งปันรายได้อยู่ที่ใดก็ได้จาก 2% ถึง 10% ของเงินเดือนในอนาคตของนักเรียน นั่นหมายความว่าเมื่อเงินเดือนของพวกเขาเพิ่มขึ้นการชำระเงินของ ISA ก็เช่นกัน อย่างไรก็ตามระยะเวลาการชำระคืนและจำนวนเงินชำระคืนทั้งหมดถูก จำกัด

ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อนักเรียน isas ไม่ได้รับความสนใจ แต่นักเรียนหลายคนจบลงด้วยการจ่ายคืนมากกว่าจำนวนเงินเดิมที่พวกเขายืม ISAs ส่วนใหญ่ไม่ต้องการไฟล์ผู้ลงนามร่วมหรือเครดิตดีดังนั้นพวกเขาจึงสามารถบรรลุได้สำหรับนักเรียนบางคนมากกว่าการจัดหาเงินทุนประเภทอื่น ๆ

ข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ทำงานอย่างไร

แนวคิดของการใช้ ISA เพื่อจ่ายค่าวิทยาลัยได้รับการแนะนำเป็นครั้งแรกในการเขียนเรียงความโดย Milton Friedman ในปี 1955 Friedman อ้างว่าหนี้เป็นวิธีที่ไม่เหมาะสมในการให้การศึกษาด้านการเงิน เขาแนะนำให้ใช้วิธีการที่คล้ายกับการลงทุนในตลาดหุ้นซึ่งจำนวนการชำระเงินของผู้ให้กู้ถูกกำหนดโดยความสำเร็จของนักเรียน - เพียงแค่เป็นผลประโยชน์ของผู้ถือหุ้นเมื่อ บริษัท เติบโต

ด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนตลอดเวลาISAS กำลังได้รับความนิยมอย่างช้าๆในหมู่นักเรียน ในปีพ. ศ. 2562 มีต้นกำเนิดมากกว่า 250 ล้านดอลลาร์ใน ISAS โดยมีมูลค่าเพิ่มอีก 300 ล้านดอลลาร์ในปี 2563อย่างไรก็ตามไม่เหมือนกับสินเชื่อนักเรียน ISAS ไม่สามารถใช้ได้อย่างกว้างขวาง ISAs ส่วนใหญ่มีการเสนอผ่านสถาบันที่ไม่ใช่ชื่อ IV เช่นการเข้ารหัส bootcamps หรือโรงเรียนอาชีพอื่น ๆ และผู้ให้กู้เอกชน มีเพียง 28% ของ ISAs ทั้งหมดที่เสนอในสหรัฐอเมริกาที่สถาบัน Title IVISAs สำหรับวิชาเอกวิทยาลัยที่มีรายได้สูงเช่นวิศวกรรมเคมีมักจะมีอัตราที่ต่ำกว่าและระยะสั้นกว่าที่เสนอให้กับนักเรียนในวิชาเอกที่มีรายได้ต่ำ

ISA ที่รู้จักกันดีที่สุดคือโปรแกรม "Back A Boiler" ของมหาวิทยาลัย Purdue ซึ่งใช้อัตราการแบ่งปันรายได้ในสาขาการศึกษาของนักเรียน อย่างไรก็ตามโปรแกรม Back A Boiler ถูกหยุดในเดือนมิถุนายน 2565 หลังจากคู่ค้าสินเชื่อของพวกเขาคือ Vemo Education ปิดตัวลงหลังจากการฟ้องร้องหลายคดีสำหรับการดำเนินธุรกิจที่หลอกลวง เพอร์ดูยังได้รับการเตือนว่าพวกเขาละเมิดกฎหมายของรัฐบาลกลางโดยบอกนักเรียนว่า ISAS ไม่ใช่สินเชื่อ

การเข้ารหัส Academies (โรงเรียนอาชีพที่สอนการเขียนโปรแกรมคอมพิวเตอร์) ได้เริ่มเสนอ ISAS เป็นรูปแบบของการจัดหาเงินทุน เนื่องจากโรงเรียนเหล่านี้มักจะไม่ได้รับการรับรองพวกเขาจึงไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินของรัฐบาลกลาง ตัวอย่างหนึ่งของสถาบันดังกล่าวคือเครื่องปฏิกรณ์แบบแฮ็คโดย Galvanize พวกเขาเสนอ ISA สำหรับการเข้ารหัส bootcamp ที่ต้องมีการฝาก $ 100 การชำระเงินจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะได้งานทำเงินได้ $ 60,000 ต่อปี หลังจากนั้นคุณจะจ่าย 10% ของรายได้ต่อเดือนของคุณเป็นเวลา 48 เดือนหรือจนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด

ISAS ยังมีการเสนอผ่านผู้ให้กู้เอกชนสองสามคน Edly ทำการตลาด ISA ของพวกเขาเป็นแผนการชำระหนี้ตามรายได้ โปรแกรมที่ได้รับการสนับสนุนเท่านั้นมีสิทธิ์และไม่มีการชำระเงินในขณะที่อยู่ในโรงเรียน หลังจากสำเร็จการศึกษาหรือลดลงต่ำกว่าการลงทะเบียนครึ่งเวลาผู้กู้มีเวลาสี่เดือนในการหางานทำมากกว่า $ 30,000 ณ จุดนี้การชำระเงินจะเริ่มขึ้น Edly ไม่เปิดเผยเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คาดหวังในการชำระเงิน

ข้อดีและข้อเสียของ ISAS

ISAS สามารถดึงดูดผู้กู้ได้เพราะพวกเขาไม่ได้รับความสนใจและมีระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนด ที่กล่าวว่าตลาดสำหรับ ISAS ส่วนใหญ่ไม่ได้รับการควบคุมโดยรัฐบาลกลางและรัฐส่วนใหญ่ซึ่งอาจมีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้ผู้เสนอ ISA ยืนยันว่าข้อตกลงไม่ใช่กเงินกู้ก็ไม่เช่นกันเครดิตซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่เป็นภายใต้กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค- อย่างไรก็ตามในปี 2565 สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้ออกคำสั่งยินยอมต่ออนาคตที่ดีกว่าผู้ให้กู้ ISA ซึ่งเป็นที่ยอมรับว่า ISAS เป็นหนี้ตามที่กำหนดไว้ภายใต้พระราชบัญญัติการคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคปี 2010

ตามที่ศูนย์คุ้มครองผู้กู้นักเรียน (SBPC) ผู้ออกตราสารของ ISAS อาจมีส่วนร่วมในการปฏิบัติดังต่อไปนี้ซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อผู้กู้นักเรียน:

• หากผู้กู้เริ่มต้นผู้ให้บริการ ISA อาจใช้กิจกรรมการเก็บรวบรวมที่รุนแรงเช่นการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงและกำหนดหนี้กับการคืนเงินภาษีของผู้กู้
• ในกรณีส่วนใหญ่ ISAS จะใช้เพื่อให้เงินทุนหลังจากนักเรียนได้หมดความช่วยเหลือจากนักเรียนของรัฐบาลกลางแล้วซึ่งอาจนำไปสู่หนี้ที่มากเกินไปหลังจากสำเร็จการศึกษา
• จำนวนส่วนแบ่งรายได้ของนักเรียนถูกกำหนดโดยสาขาวิชาของพวกเขาซึ่งทำให้มีที่ว่างสำหรับการเลือกปฏิบัติเนื่องจากการแข่งขันเพศและต้นกำเนิดของชาติอาจเกี่ยวข้องกับวิชาเอกวิทยาลัยบางแห่ง

บรรทัดล่าง

นักเรียนควรพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของพวกเขาอย่างรอบคอบเมื่อยืมเงินเพื่อจ่ายค่าเรียน สำหรับผู้ที่คิดว่าจะได้รับ ISA เป็นสิ่งสำคัญที่จะทำให้น้ำหนักทั้งหมดเป็นหนี้และเปรียบเทียบกับสิ่งที่เงินกู้นักเรียนจะมีค่าใช้จ่าย ไม่ว่า ISA จะเป็นตัวเลือกที่ดีในการจ่ายค่าวิทยาลัยหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับนักเรียนและสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขา