การแต่งงานมีผลต่อ Roth IRA ของคุณอย่างไร

หากคุณกำลังจะแต่งงานในปีนี้คุณอาจสงสัยว่ามันจะส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไรบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (Roth IRA)และของคู่ของคุณ คำตอบง่ายๆ? มันจะไม่

คำตอบที่ซับซ้อนกว่าเล็กน้อยคือในกรณีส่วนใหญ่คุณทั้งคู่จะสามารถทำได้มีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณเช่นเดียวกับที่คุณเคยทำมาก่อนเว้นแต่ว่ารายได้รวมของคุณจะสูงกว่าขีด จำกัด รายได้ที่กำหนดโดย Internal Revenue Service (IRS) สำหรับ Roth IRAs และคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ยื่นแยกกันหรือมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ของคุณก่อนวันแต่งงานของคุณ

ในบทความนี้เราจะอธิบายว่าทำไม

การแต่งงานจะไม่ส่งผลกระทบต่อ Roth IRA ของคุณ หากคุณทั้งคู่มีส่วนร่วมเป็นประจำก่อนที่คุณจะแต่งงานคุณสามารถทำเช่นนั้นได้ในภายหลัง ปัจจัยที่ซับซ้อนเพียงอย่างเดียวคือคุณจะต้องตรวจสอบขีด จำกัด รายได้ของ Roth IRA สำหรับคุณสถานะการยื่น- นี่คือข้อ จำกัด :

คุณมีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA หรือไม่?
หมวดหมู่	ช่วงรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยน (MAGI) สำหรับการบริจาคปี 2567	ช่วงรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยน (MAGI) สำหรับการบริจาคปี 2566
แต่งงานและยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกันหรือหญิงม่ายที่ผ่านการคัดเลือก (ER)	เต็ม:น้อยกว่า $ 230,000บางส่วน:จาก $ 230,000 ถึงน้อยกว่า $ 240,000	เต็ม:น้อยกว่า $ 218,000บางส่วน:จาก $ 218,000 ถึงน้อยกว่า $ 228,000
แต่งงานแล้วยื่นแบบแสดงรายการภาษีแยกต่างหากอาศัยอยู่กับคู่สมรสได้ตลอดเวลาในระหว่างปี	เต็ม:$ 0บางส่วน:น้อยกว่า $ 10,000	เต็ม:$ 0บางส่วน:น้อยกว่า $ 10,000
เดี่ยว-หัวหน้าครัวเรือนหรือแต่งงานแยกต่างหากโดยไม่ต้องอยู่กับคู่สมรสในช่วงเวลาใดก็ได้ในระหว่างปี	เต็ม:น้อยกว่า $ 146,000บางส่วน:จาก $ 146,000 ถึงน้อยกว่า $ 161,000	เต็ม:น้อยกว่า $ 138,000บางส่วน:จาก $ 138,000 ถึงน้อยกว่า $ 153,000

ที่มา: บริการสรรพากรภายใน

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเป็นสถานะของคุณในวันสุดท้ายของสหรัฐอเมริกาปีภาษี(และปีปฏิทิน) - ธ.ค. 31 - นั่นนับ แม้ว่าคุณจะแต่งงานในวันที่ 30 ธันวาคมคุณจะนับว่าแต่งงานเท่าที่ IRS เป็นห่วง

คนส่วนใหญ่ที่แต่งงานจะยื่นภาษีร่วมกันดังนั้นตรวจสอบแถวนั้นในตารางด้านบน หากรายได้ร่วมของคุณ - หรือแม่นยำยิ่งขึ้นรายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)- ต่ำกว่าจำนวนเต็มคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 100% ของรายได้หรือเงินบริจาค Roth IRAจำกัด แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ขีด จำกัด การบริจาคในปี 2023 คือ $ 7,000 ($ 7,500 ในปี 2024) หรือ $ 8,000 ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป ($ 8,500 ในปี 2024) ดังนั้นทั้งคุณและคู่ของคุณสามารถมีส่วนร่วมในจำนวนนั้น

หากรายได้ของคุณอยู่ในช่วงบางส่วนให้ลบรายได้ของคุณออกจากระดับเต็มให้หารจำนวนนั้นตามช่วงขั้นตอนเพื่อกำหนดเปอร์เซ็นต์ของค่าสูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วม

หากรายได้ร่วมของคุณสูงกว่าจำนวนเงินเต็มจำนวนสำหรับปีที่กำหนดคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณในปีนั้น

ทำความเข้าใจสถานะการยื่นของคุณ

หากรายได้ร่วมของคุณสูงเกินไปที่จะช่วยให้คุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณคุณอาจคิดว่าคุณสามารถรับสิ่งนี้ได้โดยการบริจาคเงินก่อนวันแต่งงานของคุณ คุณทำไม่ได้ เป็นสถานะของคุณในวันที่ 31 ธันวาคมที่นับไม่ว่าคุณจะแต่งงานเมื่อใดและเมื่อคุณบริจาคเงิน

แต่นั่นก็หมายความว่าหากคุณมีส่วนร่วมใน Roth สำหรับปีและตอนนี้รายได้ของคุณตัดสิทธิ์คุณคุณยังมีเวลาที่จะยกเลิกการบริจาคก่อนที่ปีภาษีจะสิ้นสุดลง

ในทำนองเดียวกันคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงข้อ จำกัด ของ Roth ได้โดยการยื่นภาษีแยกต่างหาก อย่างที่คุณเห็นในตารางข้างต้นขีด จำกัด รายได้เพียง $ 10,000 สำหรับคนที่แต่งงานแล้วที่ยื่นแยกต่างหากหากพวกเขาอาศัยอยู่กับคู่สมรสของพวกเขาตลอดเวลาในระหว่างปี

มีวิธีทางอ้อมในการสนับสนุน Roth IRA ของคุณแม้ว่าคุณจะอยู่เหนือขีด จำกัด รายได้ก็ตาม

บรรทัดล่าง

โดยปกติการแต่งงานจะไม่ส่งผลกระทบต่อ Roth IRA ของคุณ คุณทั้งคู่สามารถมีส่วนร่วมอย่างที่คุณเคยเป็นมาก่อน - สูงถึง $ 6,500 ในปี 2023 ($ 7,000 ในปี 2024) หรือ $ 7,500 ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไปในปี 2023 ($ 8,000 ในปี 2024) ข้อยกเว้นสำหรับเรื่องนี้คือถ้ารายได้ร่วมของคุณสูงกว่าขีด จำกัด รายได้สำหรับ Roth IRA ที่กำหนดโดย IRS: $ 218,000 ในปี 2023; $ 230,000 ในปี 2024

คุณไม่สามารถแก้ไขปัญหานี้ได้โดยมีส่วนร่วมก่อนวันแต่งงานของคุณเพราะเป็นสถานะของคุณในวันสุดท้ายของปีภาษีที่นับ และคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้โดยการยื่นแยกต่างหากเนื่องจากขีด จำกัด รายได้เพียง $ 10,000 สำหรับคนที่แต่งงานแล้วที่ยื่นแยกต่างหากหากคุณอาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณตลอดเวลาในระหว่างปี

มีวิธีทางอ้อมในการสนับสนุน Roth IRA ของคุณแม้ว่าคุณจะอยู่เหนือขีด จำกัด รายได้ก็ตาม ทำความคุ้นเคยกับกลยุทธ์ต่าง ๆ โดยการอ่าน Roth IRAs และเรียนรู้ขีด จำกัด รายได้