คุณสามารถมีส่วนร่วมใน IRA ของคุณในปี 2567 ได้เท่าไหร่?

ในปี 2024 คุณสามารถมีส่วนร่วม $ 7,000 ต่อปีให้กับ IRA ไม่ว่าจะเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA หรือการรวมกันของทั้งสอง หากคุณอายุมากกว่า 50 ปีคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 1,000 รวมเป็น $ 8,000

หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการปลูกไข่รังของคุณคือการใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีพิเศษที่เสนอโดย Internal Revenue Service (IRS) สำหรับบัญชีเกษียณอายุบางอย่างเช่น 401 (k) S และบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)-

เพื่อใช้ประโยชน์สูงสุดจาก IRA ไม่ว่าแบบดั้งเดิมหรือโรทความหลากหลายคุณจะต้องเข้าใจว่าบัญชีเหล่านี้ทำงานอย่างไรและคุณจะต้องรู้ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีของพวกเขา

ประเด็นสำคัญ

ในปี 2024 เงินบริจาคสูงสุดคือ $ 7,000 ต่อปี "การมีส่วนร่วมในการติดตาม" สำหรับคนอายุ 50 ปีขึ้นไปยังคงอยู่ที่ $ 1,000
ขีด จำกัด เพิ่มขึ้นจากปีภาษีปี 2566 เมื่อคุณสามารถตั้งค่าได้สูงถึง $ 6,500 ต่อปี
ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีใช้กับบัญชีเกษียณอายุของผู้เสียภาษีทั้งหมด รวมทั้งหมดที่มีส่วนร่วมในปีนี้ไม่เกินขีด จำกัด
ผู้มีรายได้สูงไม่มีสิทธิ์ใช้บัญชี Roth หรือมีการ จำกัด การเข้าถึงพวกเขาขึ้นอยู่กับรายได้

เช่นเดียวกับนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน401 (k) sIRA แบบดั้งเดิมสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเป็นภาษีได้อย่างมาก ด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณมีส่วนร่วมในดอลลาร์ก่อนกำหนดดังนั้นคุณจึงลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี จากนั้นความสมดุลจะเพิ่มขึ้นบนไฟล์ต้องเก็บภาษีพื้นฐานจนกระทั่งเกษียณอายุ การถอนหลังจากอายุ59½จะต้องเสียภาษีรายได้ปกติในอัตราภาษีของคุณในปัจจุบัน

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่ามีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหน นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าทั้งสองประเภทที่พบบ่อยที่สุดของยานพาหนะออมทรัพย์นี้ - IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs - มีกฎที่แตกต่างกัน

ขีด จำกัด การบริจาคของ IRA

เงินสมทบสูงสุดสำหรับปีภาษีปี 2567 คือ $ 7,000 ต่อปี "การมีส่วนร่วมในการติดตาม" สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปียังคงอยู่ที่ $ 1,000 ขีด จำกัด นี้เป็นการเพิ่มขึ้นจากปีภาษีปี 2566 ซึ่งขีด จำกัด การบริจาคมาตรฐานสำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs คือ $ 6,500

สำคัญ

หากคุณกำลังทำแผนการเกษียณอายุอีกครั้งใน IRA จะไม่สามารถใช้หมวกบริจาคประจำปีได้

นั่นอาจฟังดูไม่เหมือนเงินจำนวนมาก แต่ก็เพียงพอที่จะส่งผลกระทบต่อประสิทธิภาพการออมของคุณอย่างมีนัยสำคัญในช่วงเวลาที่ยาวนาน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเด็กอายุ 30 ปีที่มีส่วนร่วมสูงสุดทุกปีจนกระทั่งเกษียณอายุ สมมติว่า 7%ผลตอบแทนประจำปีและรายได้รวมที่ปรับแล้วที่ $ 80,000 บัญชีจะมียอดคงเหลืออยู่ที่ $ 988,326 เมื่อคุณอายุ 65 ปีรวมถึงการมีส่วนร่วมในการติดตามของคุณ หลังหักภาษี - สมมติอัตราภาษี 22% ในการเกษียณอายุ - มันยังคงเป็น $ 840,077 ในการใช้จ่าย

และอย่าลืมว่าขีด จำกัด การบริจาคจะถูกปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

แผนภูมิด้านล่างแสดงให้เห็นว่าข้อได้เปรียบด้านภาษีของ IRA สามารถมีผลกระทบอย่างมากต่อการออมในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา

ตัวอย่างเช่นพูดว่าไฟล์อัตราภาษีที่มีประสิทธิภาพตอนนี้ในขณะที่คุณมีรายได้คงที่อยู่ที่ 24% มันจะมีค่าน้อยกว่าถ้าคุณใส่ส่วนเดียวกันของแต่ละ paycheck ในบัญชีออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี ทำไม เพราะการลดหย่อนภาษีประจำปีให้คุณมากขึ้นกำลังซื้อ-

สมมติว่าหลังจากจ่ายภาษีคุณสามารถที่จะนำ $ 4,940 ลงในบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานเนื่องจากภาษีใช้เวลา 24% ($ 1,560) ของการบริจาคของคุณ หากเงินถูกนำไปใช้ใน IRA แบบดั้งเดิมแทนมันจะลดค่าภาษีของคุณเนื่องจากภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะถอนตัว สิ่งนี้ช่วยให้คุณใช้เพิ่มอีก 24%ซึ่งเพิ่มขนาดของไข่รังของคุณอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากเงินที่คุณจะได้รับจากภาษีก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน

แผนการสนับสนุนที่นายจ้างส่งผลกระทบต่อ IRA อย่างไร

แม้ว่าทุกคนสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 7,000 (หรือ $ 8,000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ให้กับ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับปีภาษีปี 2567 แต่ทุกคนไม่สามารถหักเงินเต็มจำนวนสำหรับการคืนภาษีของพวกเขา หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานคุณจะต้องมีข้อ จำกัด บางประการตามรายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)-

สำหรับปีภาษีปี 2567 หากคุณโสดและทำเงินระหว่าง $ 77,000 ถึง $ 87,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 73,000 ถึง $ 83,000 ต่อปีในปี 2023) คุณได้รับอนุญาตให้หักเงินบริจาคบางส่วนเท่านั้น

สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันหากคู่สมรสที่ให้การสนับสนุน IRA ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน

แผนการเกษียณอายุของนายจ้างประเภททั่วไปรวมถึง:

บัญชี 401 (k)
โปรแกรมแบ่งปันกำไร
โปรแกรมโบนัสสต็อก
ก.ย.หรือIRAs ง่ายๆ
เงินบำนาญ

กฎที่แตกต่างกันสำหรับ Roth IRAS

เมื่อตั้งค่า IRA นักลงทุนส่วนใหญ่มีสองทางเลือก: เวอร์ชันต้นฉบับหรือ "ดั้งเดิม" ของบัญชีออมทรัพย์เหล่านี้ซึ่งมีอายุย้อนไปถึงปี 1970 และความหลากหลายของ Roth ที่เปิดตัวในปี 1990

ความแตกต่างหลักระหว่างทั้งสองอยู่ในการรักษาภาษี หากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมคุณไม่ได้เป็นหนี้ภาษีเงินได้ทันทีสำหรับเงินที่ฝากเข้าบัญชี แต่เงินนั้นได้รับการป้องกันจากภาษีจนกว่าคุณจะเกษียณและเริ่มถอนเงิน หากคุณมีบัญชี Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้เป็นเงินก่อนที่จะได้รับเงิน แต่เมื่อมีการถอนเงินอย่างถูกต้องจะไม่มีภาษีเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินต้นหรือดอกเบี้ยที่ได้รับ

ขีด จำกัด การบริจาคจะเหมือนกันสำหรับบัญชีทั้งสองประเภท

ขีด จำกัด รายได้สำหรับสิทธิ์ของ Roth

รัฐบาล จำกัด ผู้ที่สามารถมีส่วนร่วมในการ จำกัด หรือกำจัดการใช้งานโดยผู้มีรายได้สูง IRS ยังใช้รายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)เป็นตัวชี้วัดเพื่อกำหนดคุณสมบัติของคุณ โดยทั่วไปนั่นคือรายได้รวมทั้งหมดของคุณลบค่าใช้จ่ายที่ผิดปกติบางอย่าง

สำหรับปีภาษีปี 2567 ผู้คัดเลือกคนเดียวที่มี Magi มากกว่า $ 161,000 ไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้ ตัวเลขนี้เพิ่มขึ้นจากปีภาษีปี 2566 ที่ขีด จำกัด คือ $ 153,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันข้อ จำกัด คือ $ 240,000 และ $ 228,000 ตามลำดับ

วิธีการมีส่วนร่วมใน IRAs

คุณสามารถมีส่วนร่วมในประเภทของ IRA เร็วเท่าที่ 1 มกราคมหรือดึกที่สุดเท่าที่ปีภาษีกำหนดส่งในช่วงกลางเดือนเมษายนในแต่ละปี-หมายถึงคุณมีเวลา15½เดือนในการตอบสนองสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้หนึ่งปีมันขึ้นอยู่กับคุณไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมอย่างมากหรือมีส่วนร่วมเป็นระยะตลอดทั้งปี

หากคุณมีเงินมันสามารถทำให้รู้สึกทางการเงินที่จะบริจาคเงินเต็มรูปแบบในช่วงต้นปี นั่นทำให้เงินของคุณมีเวลามากที่สุดในการเติบโต

หากคุณไม่สามารถหาเงินสดแบบนั้นได้ในครั้งเดียวคุณสามารถตั้งค่ากำหนดการที่เหมาะกับคุณ ตัวอย่างเช่นมันง่ายที่จะตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติที่โอนเงินจากบัญชีธนาคารของคุณเป็นประจำไปยังบัญชี IRA ของคุณ นั่นอาจเป็นทุกสองสัปดาห์ (เมื่อคุณได้รับเงินเดือน) หรือเดือนละครั้ง

เคล็ดลับ

การตั้งค่าการมีส่วนร่วมเป็นระยะสามารถทำให้การมีส่วนร่วมของคุณสามารถจัดการได้มากขึ้น

ค่าเฉลี่ยดอลลาร์สำหรับ IRAs

ค่าเฉลี่ยดอลลาร์เป็นกลยุทธ์ที่ต้องการให้คุณลงทุนเงินจำนวนเท่ากันในสินทรัพย์เดียวกันเมื่อเวลาผ่านไปแทนที่จะเป็นเงินก้อน หากราคาของสินทรัพย์มีความผันผวนเช่นเดียวกับหุ้นบางส่วนนี่หมายถึงการซื้อสินทรัพย์เดียวกันที่สูงที่สุดและต่ำสุด เมื่อเวลาผ่านไปผลลัพธ์มีแนวโน้มที่จะดีกว่าการลงทุนที่เป็นก้อน

กลยุทธ์นี้เหมาะสำหรับการมีส่วนร่วมของ IRA คุณสามารถทำเครื่องหมายผลรวมรายเดือนที่แน่นอนสำหรับบัญชีเกษียณอายุของคุณและหักออกโดยอัตโนมัติ คุณกำลังลงทุนเงินในกองทุนรวมหรือหุ้น แต่ซื้อหุ้นมากขึ้นหรือน้อยลงขึ้นอยู่กับราคาตลาดปัจจุบัน

คุณลงเอยด้วยการลงทุนในสินทรัพย์ในราคาเฉลี่ยตลอดทั้งปี ดังนั้นค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลลาร์

ข้อเท็จจริง

หากคุณไม่ชอบความเสี่ยงการกระจายเงินของคุณเป็นความคิดที่ดี ลงทุนในการผสมผสานของกองทุนอนุรักษ์นิยมและก้าวร้าว สิ่งนี้จะช่วยลดพื้นฐานค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการลงทุนโดยรวมของคุณ - และด้วยเหตุนี้จุดคุ้มทุนของคุณ วิธีการนี้เรียกว่าเฉลี่ยลง

นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณมี $ 500 เพื่อลงทุนในกองทุนรวมทุกเดือน ในเดือนแรกราคาอยู่ที่ $ 50 ต่อหุ้นดังนั้นคุณจึงลงเอยด้วย 10 หุ้น เดือนต่อไปราคาของกองทุนลดลงถึง $ 25 ต่อหุ้นดังนั้น $ 500 ของคุณซื้อ 20 หุ้น หลังจากสองเดือนคุณจะซื้อ 30 หุ้นในราคาเฉลี่ย $ 33.33

ด้วยการใช้ค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลลาร์คุณจะต้องจ่าย $ 500 ต่อเดือนเพื่อให้ถึงขีด จำกัด ประจำปีหรือ $ 250 ทุกสองสัปดาห์หากคุณลงทุนตามเกณฑ์เงินเดือนไปยัง Paycheck

คุณควรมีส่วนร่วมใน IRA เท่าไหร่?

คุณมีส่วนร่วมมากแค่ไหนขึ้นอยู่กับรายได้ความต้องการค่าใช้จ่ายและภาระผูกพันของคุณ ที่ได้รับการยกย่องในระยะยาวเป็นที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คุณล้างหนี้ของคุณก่อนถ้าเป็นไปได้-เว้นแต่จะเป็นหนี้ที่ "ดี" เช่นการจำนองที่กำลังสร้างทุนในบ้านของคุณ แต่ถ้าคุณมียอดคงเหลือของบัตรเครดิตที่โดดเด่นการจ่ายเงินให้พวกเขาควรเป็นลำดับความสำคัญของคุณ

กำหนดเป้าหมายการเกษียณอายุ

จำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณคิดว่าคุณจะต้องบรรลุเป้าหมายและระยะเวลาที่คุณมีก่อนที่คุณจะไปถึงที่นั่น มีหลายวิธีในการคิดออกผลรวมทองคำนี้-

แต่มันอาจจะสมเหตุสมผลกว่าที่จะเกิดขึ้นกับจำนวนอุดมคติจากนั้นทำงานย้อนหลังเพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณควรมีส่วนร่วมในบัญชีของคุณ นั่นหมายถึงการหาอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยเวลาการลงทุนและความสามารถของคุณสำหรับความเสี่ยง

จัดลำดับความสำคัญการมีส่วนร่วมของคุณ

ช่วยให้ทราบว่ายานพาหนะออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เปิดให้คุณเช่นนายจ้างที่สนับสนุน 401 (k) หรือ 403 (b) บ่อยครั้งที่ได้เปรียบมากขึ้นในการระดมทุนครั้งแรกจนถึงขีด จำกัด สูงสุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหาก บริษัท ของคุณจับคู่การมีส่วนร่วมของพนักงาน-

หลังจากที่คุณมาถึงสูงสุดแล้วนายจ้างของคุณจะจับคู่คุณสามารถเริ่มฝากเงินใน Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมแม้ว่าจะมีส่วนร่วมไม่สามารถทำได้-

หากแผนสถานที่ทำงานของคุณมีการจับคู่เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยและตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ดีทำให้ IRA ของคุณเป็นรังหลักสำหรับกองทุนเกษียณอายุของคุณ เป็นเรื่องง่ายเปิดบัญชีที่ บริษัท นายหน้า บริษัท กองทุนรวมหรือธนาคาร

คุณสามารถมีส่วนร่วมในจำนวนเดียวกันกับ Roth IRA เป็น IRA แบบดั้งเดิมได้หรือไม่?

ใช่. ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับ IRA ทั้งสองประเภทเหมือนกัน: สำหรับปีภาษีปี 2567 เงินบริจาคสูงสุดเพิ่มขึ้นเป็น 7,000 ดอลลาร์ต่อปี (เพิ่มขึ้นจาก $ 6,500 ในปี 2566) "การมีส่วนร่วมในการติดตาม" สำหรับคนอายุ 50 ปีขึ้นไปยังคงอยู่ที่ $ 1,000

กำหนดเวลาสำหรับการบริจาคให้กับ IRA คืออะไร?

การบริจาคของ IRA สามารถสร้างขึ้นตามกำหนดส่งเงินในการยื่นภาษีในช่วงกลางเดือนเมษายนสำหรับภาษีในปีนั้น

การมีส่วนร่วมในปี 2566 สามารถทำได้ระหว่างวันที่ 1 มกราคม 2566 และ 15 เมษายน 2567 การมีส่วนร่วมในปี 2567 สามารถทำได้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2567 จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2568

คุณสามารถมีบัญชี IRA และ 401 (k) ได้หรือไม่?

คุณสามารถมีทั้ง IRA และ 401 (k) อย่างไรก็ตามขีด จำกัด การบริจาคสำหรับปีเป็นจำนวนมากที่สุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมทั้งหมดระหว่างบัญชีทั้งสอง

บรรทัดล่าง

การเรียนรู้ความแตกต่างในกฎระหว่างการมีส่วนร่วมกับแบบดั้งเดิมกับ Roth IRA ที่จ่ายออกไปในระยะยาว แม้ว่าจะไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้สำหรับการมีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิม แต่ก็มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินสมทบของคุณที่คุณสามารถหักจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ การมีส่วนร่วมใน Roth IRA นั้นไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้-คุณจ่ายภาษีล่วงหน้าจากการมีส่วนร่วมของคุณจากนั้นทำการถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ-แต่การมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับขีด จำกัด รายได้

พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพที่สามารถแนะนำคุณผ่านทางเลือกของคุณสำหรับการมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุในแบบที่เหมาะกับงบประมาณของคุณและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ

การแก้ไข - 21 กรกฎาคม 2024:บทความนี้ได้รับการแก้ไขเพื่อระบุเกณฑ์รายได้ที่ถูกต้องสำหรับการมีส่วนร่วมของ Roth IRA สำหรับปีภาษีปี 2566