Reverse Mortgage: คู่สมรสที่รอดชีวิตของคุณสูญเสียบ้านหรือไม่?

หากคู่สมรสของคุณหยิบกจำนองย้อนกลับและคุณไม่ได้เป็นเงินกู้ - หรือถ้าคุณรู้จักใครบางคนในสถานการณ์นี้ - คุณต้องเข้าใจว่าคุณมีสิทธิ์อะไรและสิทธิที่คุณขาด กฎหมายจำนองย้อนกลับสำหรับคู่สมรสที่ไม่ยืมอาจทำให้เกิดความสับสน แต่พวกเขาตัดสินว่าคู่สมรสสามารถอยู่ในบ้านได้หรือไม่และได้รับเงินจำนองย้อนกลับหากคู่สมรสผู้กู้ยืมตายหรือย้ายออก

ทำไมคู่สมรสบางคนถึงไม่ได้ร่วมกู้ในการจำนองย้อนกลับ

เจ้าของบ้านต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีในการจดจำนองย้อนกลับ FHAเมื่อคู่สมรสคนหนึ่งมีอายุมากกว่าอีกฝ่ายคู่สมรสที่มีอายุมากกว่าอาจมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับในขณะที่หุ้นส่วนที่อายุน้อยกว่าของพวกเขาไม่ได้ หากทั้งคู่ต้องการที่จะกู้ยืมเงินคู่สมรสที่มีอายุมากกว่าจะเป็นผู้กู้ แต่เพียงผู้เดียว จำนวนเงินที่มีให้ยืมจะขึ้นอยู่กับอายุของคู่สมรสที่อายุน้อยกว่า

เมื่อปิดคู่สมรสทั้งสองจะต้องลงนามในเอกสารสินเชื่อ เอกสารจะแสดงลักษณะของคู่สมรสที่ไม่ยืมมีสิทธิ์หรือไม่มีสิทธิ์การกำหนดนั้นจะเป็นตัวกำหนดสิทธิ์ของคู่สมรสที่ไม่ใช่การยืมเพื่อให้อยู่ในบ้านหากคู่สมรสที่ยืมเสียชีวิตก่อนหรืออย่างถาวรจะย้ายเข้าไปในสถานพยาบาลที่อยู่อาศัย คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อมักจะสามารถ; คนที่ไม่มีสิทธิ์ไม่สามารถ

เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งไม่ใช่ผู้กู้ในการจำนองย้อนกลับไม่ได้อยู่ในบ้านชื่อหรือทั้งสองอย่างคือเมื่อปัญหาสามารถเกิดขึ้นได้

วิธีการจำนองย้อนกลับส่งผลกระทบต่อคู่สมรส

เมื่อคู่สมรสที่ยืมเสียชีวิตหรือย้ายออกมานานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน - คิดว่าจะย้ายเข้ามาอยู่ในการดูแลที่อยู่อาศัยเช่นบ้านพักคนชราหรือการใช้ชีวิตที่ได้รับความช่วยเหลือ - การจำนองย้อนกลับเข้าสู่ช่วงเวลาที่เลื่อนออกไปสำหรับคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อการเลื่อนเวลาหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่ได้พูดว่า“ เฮ้เงินกู้ของคุณถึงกำหนดเวลาที่จะชำระคืนหรือให้บ้านกับเรา” แต่ผู้ให้กู้จะพูดว่า“ เฮ้คุณไม่สามารถมีเงินได้อีก แต่คุณยังสามารถอยู่ในบ้านได้จนกว่าคุณจะตายหรือย้ายออก” มีเงื่อนไขมากขึ้นซึ่งเราจะพูดถึงด้านล่าง แต่นั่นคือส่วนสำคัญของมัน

กฎเก่ากับกฎใหม่

ภายใต้กฎการจำนองย้อนกลับที่มีอายุมากกว่าไม่มีระยะเวลาเลื่อนเวลาสำหรับคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อกฎเกณฑ์ที่เก่ากว่านั้นไม่ได้เป็นขีด จำกัด การยืมตามอายุของคู่สมรสที่อายุน้อยกว่า

เป็นผลให้คู่รักมีแรงจูงใจที่จะทำให้คู่สมรสเก่าเป็นผู้กู้คนเดียวดังนั้นพวกเขาจึงสามารถยืมกับส่วนของบ้านของพวกเขามากขึ้น น่าเสียดายที่บ่อยครั้งส่งผลให้คู่สมรสที่ไม่ยืมสูญเสียที่อยู่อาศัยเมื่อคู่สมรสของพวกเขาเสียชีวิตหรือย้ายออกไปในการดูแลระยะยาว การดำเนินคดีและการกดที่ไม่ดีเกิดขึ้น

ทุกวันนี้สิ่งที่ดีกว่า - แม้ว่าจากมุมมองของผู้บริโภคมันอาจไม่รู้สึกเหมือนกฎใหม่ไปไกลพอ ถึงกระนั้นในแง่ของการรักษาโปรแกรมจำนองย้อนกลับทางการเงินในขณะเดียวกันก็อนุญาตให้เจ้าของบ้านอาวุโสได้รับการจำนองย้อนกลับด้วยการคุ้มครองคู่สมรสที่ไม่ยืมกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)เชื่อว่ากฎนั้นสมเหตุสมผล

สูญเสียบ้าน

ภายใต้กฎของวันนี้คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์จะสูญเสียบ้านเมื่อคู่สมรสของพวกเขาตายหรือย้ายออก แต่ในหลายกรณีบุคคลนี้ไม่ต้องการหรือต้องการอาศัยอยู่ในบ้านอยู่ดี ข้อยกเว้นคือถ้าคุณเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์ซึ่งแต่งงานกับใครบางคนที่มีการจำนองย้อนกลับในบ้านของพวกเขาแล้วย้ายเข้ามาอยู่กับพวกเขาเต็มเวลา

ในกรณีนี้คุณและคู่สมรสต้องดำเนินการทันที คุณทำได้การรีไฟแนนซ์และรับชื่อของคุณเกี่ยวกับเงินกู้จัดให้มีเงินมากพอที่จะชำระคืนเงินกู้เมื่อถึงกำหนดหรือมีแผนว่าคุณจะอยู่ที่ไหนหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้และต้องย้ายออก (หรือต้องการ) คุณไม่สามารถรับเงินกู้ของคู่สมรสได้

รับเงินมากขึ้น

แม้ว่าคุณจะเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อคุณก็จะไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้จากการจำนองย้อนกลับหากคู่สมรสของคุณเสียชีวิต คุณจะหยุดรับการชำระเงินรายเดือนใด ๆ ที่คู่สมรสของคุณได้รับจากเงินกู้และสูญเสียการเข้าถึงเครดิตจำนองย้อนกลับใด ๆ ที่คู่สมรสของคุณมี

บางทีนั่นอาจฟังดูไม่ยุติธรรม แต่ไม่ใช่และนี่คือเหตุผลว่าทำไม: คุณไม่ใช่ผู้กู้เงินกู้ ที่กล่าวมาแม้ว่ามันจะยุติธรรมและถูกกฎหมายสถานการณ์นี้อาจนำเสนอปัญหาที่สำคัญหากคุณจะไม่ปลอดภัยทางการเงินโดยไม่มีรายได้อย่างต่อเนื่องจากการจำนองย้อนกลับ

คู่สมรสที่ไม่มีการกู้ยืมที่มีสิทธิ์ไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนใด ๆ ในบัญชีอายุขัยของการจำนองย้อนกลับที่กำหนดไว้ (LESA) หากมีหนึ่งบัญชี บัญชี LESA มีอยู่เพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้สามารถติดตามได้ภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้านการชำระเงิน นอกจากนี้ยังช่วยลดจำนวนบ้านคู่สมรสที่ยืมสามารถเข้าถึงได้ในช่วงชีวิตของพวกเขา

แม่ม่ายและหญิงม่ายสามารถหลีกเลี่ยงการสูญเสียบ้านได้อย่างไร

คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อที่ต้องการอยู่ในบ้านจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรฐานอื่น ๆ ของการจำนองย้อนกลับ:

• อาศัยอยู่ในบ้านเป็นของคุณที่อยู่อาศัยหลัก(สิ่งที่คุณต้องรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรในแต่ละปี)
• ทำให้บ้านอยู่ในสภาพดีเทียบเท่ากับไฟล์มาตรฐานทรัพย์สินขั้นต่ำของ FHA
• เก็บภาษีอสังหาริมทรัพย์และประกันเจ้าของบ้าน

หากเงินกู้ของคุณต้องการให้คุณดำเนินการประกันน้ำท่วมคุณต้องติดตามเบี้ยประกันเหล่านั้น เช่นเดียวกับสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA)ค่าธรรมเนียม

ยอดคงเหลือจำนองย้อนกลับจะเก็บดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายประกันจำนองรายเดือนจนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืนโดยรีไฟแนนซ์ขายบ้านหรืออนุญาตให้ผู้ให้กู้ยึดสังหาริมทรัพย์- หากเงินสดมีความสำคัญมากกว่าการอยู่ในบ้านการขายมันไม่นานหลังจากการตายของคู่สมรสที่ยืมอาจเป็นตัวเลือกที่ดี อย่างไรก็ตามมันขึ้นอยู่กับว่าบ้านมีค่าอะไรและคุณจะเดินไปได้เท่าไหร่หลังจากดูดซับค่าใช้จ่ายในการขายบ้านและชำระค่าจำนองย้อนกลับ

บรรทัดล่าง

สำหรับผู้สูงอายุหลายคนการเข้าถึงส่วนของบ้านผ่านการจำนองย้อนกลับเป็นกุญแจสำคัญในการแก่ชราอย่างมีศักดิ์ศรี- เมื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุประกันสังคมและ Medicare ไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลการจำนองย้อนกลับสามารถประหยัดได้ทั้งวันแม้แต่ผู้อาวุโสที่สะดวกสบายทางการเงินก็อาจจะจำนองย้อนกลับได้ในฐานะที่เป็นบัฟเฟอร์กับตลาดที่ตกต่ำและมีอายุยืนกว่าการออมของพวกเขา

การเปลี่ยนแปลงกฎหมายจำนองย้อนกลับในปี 2564 จะช่วยให้หญิงม่ายและหญิงม่ายที่ไม่ยืมมากขึ้นหลีกเลี่ยงการสูญเสียบ้าน อย่างไรก็ตามหาก HUD มอบหมายหมายเลขคดีจำนองย้อนกลับของคู่สมรสของคู่สมรสก่อนวันที่ 4 สิงหาคม 2014 คู่สมรสที่ไม่ยืมอาจยังคงสูญเสียบ้าน

หากคุณ (หรือคู่สมรสของคุณ) ได้รับการจำนองย้อนกลับแล้วตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่ากฎใดที่ใช้กับสถานการณ์ของคุณ พิจารณาการประชุมกับที่ปรึกษา HECM ทนายความหรือกนักวางแผนทางการเงินด้วยความเชี่ยวชาญด้านการจำนองย้อนกลับ พวกเขาสามารถช่วยให้คุณวางแผนที่จะปกป้องความมั่นคงทางการเงินและที่อยู่อาศัยของคู่สมรสที่ไม่ยืมก่อนที่จะสายเกินไป