คุณควรใช้เงินกู้ในบ้านเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุและการลงทุนหรือไม่?

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นกิจการที่เครียด จากการศึกษาจากสมาคมบุคคลที่เกษียณอายุราชการของอเมริกา (AARP) ระบุว่าหนึ่งในห้าของคนงานอเมริกันที่มีอายุมากกว่า 50 ปีรายงานไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณโดย 70% ของคนงานกังวลว่าราคาจะเพิ่มขึ้นเร็วกว่ารายได้ของพวกเขา

ในเวลาเดียวกันประมาณ 65% ของชาวอเมริกันเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองและด้วยราคาบ้านที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาบ้านอาจดูเหมือนเป็นแหล่งความมั่งคั่งที่น่าดึงดูดและจำเป็นมากขึ้นสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับทุกสิ่งในด้านการเงินมีข้อดีและข้อเสียในการใช้ส่วนทุนที่บ้านของคุณเพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุและเป้าหมายการลงทุนของคุณ ไม่ว่าคุณควรใช้เงินกู้ในบ้านเพื่อจุดประสงค์ในการเกษียณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ (และความเสี่ยงต่อความเสี่ยง)

พื้นฐานของส่วนของบ้าน

ในการเริ่มต้นมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะได้รับการจัดการกับความหมายของส่วนที่บ้านจริงๆ โดยพื้นฐานแล้วส่วนของบ้านเพียงแค่หมายถึงบ้านของคุณที่คุณเป็นเจ้าของมากแค่ไหน ตัวอย่างเช่นหากคุณสามารถขายบ้านของคุณในราคา $ 350,000 แต่คุณมีการจำนองในราคา $ 250,000 จากนั้นส่วนของบ้านของคุณจะเป็นความแตกต่างระหว่างราคาขายและการจำนอง - $ 100,000 ในตัวอย่างนี้

เจ้าของบ้านจะเห็นความยุติธรรมในบ้านของพวกเขาเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเพราะพวกเขาจ่ายค่าจำนองบางส่วนอาจารย์ใหญ่กับการชำระเงินแต่ละครั้ง ในที่สุดพวกเขาจำนองได้รับการชำระและส่วนของบ้านของพวกเขาจะเท่ากับมูลค่าของบ้านของพวกเขา

Home Equity สามารถช่วยให้คุณลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้เพราะคุณสามารถใช้เพื่อระดมทุนได้หลายวิธี ตัวอย่างเช่นคุณสามารถประหยัดเงินหรือลงทุนได้ แม้ว่าจะมีตัวเลือกมากมาย แต่สิ่งที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลเป้าหมายและการยอมรับความเสี่ยง-

วิธีระดมเงินสดจากบ้านของคุณ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการระดมทุนจากบ้านของคุณคือการขายบ้านและเพียงแค่ชำระจำนองของคุณ ข้อดีของวิธีการนี้คือมันสามารถให้ขนาดใหญ่เงินก้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบ้านของคุณมีที่ได้ชื่นชมในมูลค่า ข้อเสียคือมันสามารถนำไปสู่ต้นทุนการทำธุรกรรมที่สำคัญและกำไร-

โดยทั่วไปเจ้าของบ้านจับคู่กลยุทธ์นี้กับกการลดขนาดวิธีการซื้อบ้านที่เล็กกว่าและราคาไม่แพงและการแทงความแตกต่างระหว่างการขายครั้งแรกของพวกเขาและค่าใช้จ่ายในการชำระเงินดาวน์ใหม่ของพวกเขา กลยุทธ์นี้เป็นที่นิยมในหมู่เจ้าของบ้านผู้สูงอายุที่อาจพบว่าทรัพย์สินดั้งเดิมของพวกเขามีขนาดใหญ่กว่าที่จำเป็นหรือยากสำหรับพวกเขาในการนำทางร่างกาย

หากคุณไม่ต้องการขายบ้านของคุณตัวเลือกอื่นคือการยืมกับส่วนของคุณ มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้ แต่สามวิธีที่ได้รับความนิยมกำลังได้รับสินเชื่อบ้าน, การออกHome Equity Line of Credit (HELOC)หรือใช้ไฟล์จำนองย้อนกลับ-

สินเชื่อบ้าน

เมื่อคุณนำเงินกู้ในบ้านคุณจะได้รับการชำระเงินเป็นก้อนที่เท่ากับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของส่วนของบ้านของคุณ เงินกู้จะได้รับการชำระคืนตามระยะเวลาคงที่ซึ่งแต่ละคู่มีทั้งสองอย่างความสนใจและอาจารย์ใหญ่ โดยพื้นฐานแล้วมันเป็นโครงสร้างพื้นฐานเดียวกันกับการจำนองทั่วไปยกเว้นว่าคุณได้รับเงินสดเป็นเงินสดแทนที่จะนำไปใช้กับการซื้อบ้าน

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อบ้านจะใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตนั่นเป็นเพราะสินเชื่อส่วนทุนในบ้านคือปลอดภัยที่บ้านของคุณหมายความว่าถ้าคุณไม่ชำระเงินคุณอาจเผชิญหน้ากับการยึดสังหาริมทรัพย์-

สินเชื่อเพื่อการถือหุ้นในบ้านสามารถนำไปใช้เพื่อเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยการประหยัดเงินสดเพื่อให้ทุนสำหรับการดำเนินชีวิตของคุณหรือลงทุนเงินสดบางส่วนหรือทั้งหมดในการลงทุนที่สร้างรายได้อื่น ๆ ตัวอย่างเช่นเกษียณอายุสามารถนำเงินกู้ในบ้านและใช้งานได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่สองที่สามารถช่วยกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาผ่านรายได้ค่าเช่า-

Home Equity Line of Credit (Helocs)

Helocs คล้ายกับสินเชื่อบ้าน แต่มีความแตกต่างที่สำคัญเล็กน้อย ก่อนอื่น Helocs พกพาอัตราดอกเบี้ยผันแปรซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเห็นการชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในช่วงชีวิตของเงินกู้ของคุณ ประการที่สอง Helocs อนุญาตให้คุณยืมหรือชำระคืนกองทุนเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการเพียงกำหนดให้คุณจ่ายดอกเบี้ยเงินที่ยืมมา

อย่างไรก็ตามในที่สุดเงินกู้ HELOC จะทำให้คุณต้องชำระเงินต้นเช่นกันดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเข้าใจและวางแผนสิ่งนี้ล่วงหน้า นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่า Helocs เป็น (เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านที่อยู่อาศัย) ที่บ้านของคุณปลอดภัยซึ่งหมายความว่ายังมีความเสี่ยงของการยึดสังหาริมทรัพย์

จำนองย้อนกลับ

สำหรับเจ้าของบ้านบางคนการยืมบ้านของพวกเขาอาจจะน่ากลัวโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีโอกาสที่พวกเขาอาจไม่สามารถชำระเงินได้ สิ่งนี้เป็นที่เข้าใจได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุที่อาจไม่มีรายได้เลยนอกเหนือจากพวกเขาเงินบำนาญและโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อาจไม่มีเงินบำนาญเลย สำหรับผู้ที่อยู่ในสถานการณ์นั้นการจำนองย้อนกลับอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

นี่คือประเภทของเงินกู้ที่คุณไม่ได้ชำระเงินรายเดือน แต่คุณจะได้รับกระแสเงินบำนาญที่จ่ายโดยค่อยๆหักส่วนหนึ่งของส่วนของบ้านของคุณ เมื่อคุณตายหรือขายบ้านผู้ให้กู้จะได้รับการชำระคืนสำหรับมูลค่าของการชำระเงินทั้งหมดรวมถึงดอกเบี้ย ในแง่นั้นการจำนองย้อนกลับนั้นคล้ายกับการขายบ้านของคุณอย่างค่อยเป็นค่อยไปในขณะที่ยังอนุญาตให้คุณอาศัยอยู่และรักษาไว้ชื่อไปที่บ้านของคุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่

มีการจำนองย้อนกลับหลายประเภทและบางอย่างอาจรวมถึงข้อกำหนดที่ซับซ้อนและโครงสร้างค่าธรรมเนียม ทั้งหมดนี้ทำให้มันสำคัญมากที่จะศึกษาผลิตภัณฑ์และผู้ให้กู้เฉพาะอย่างรอบคอบ อย่างไรก็ตามในบางกรณีผลิตภัณฑ์ประเภทนี้สามารถให้โซลูชัน“ แบบครบวงจร” สำหรับความต้องการการออมเพื่อการเกษียณอายุของเจ้าของบ้าน

บรรทัดล่าง

คำถามของวิธีที่ถูกต้องในการใช้ส่วนของบ้านเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ - หรือว่าจะทำเช่นนั้น - จะขึ้นอยู่กับบุคลิกและเป้าหมายเฉพาะของคุณเสมอ ในความเป็นจริงไม่มีคำตอบที่ถูกต้องเพราะสิ่งที่เหมาะกับคนคนหนึ่งอาจไม่เหมาะกับอีกคนหนึ่ง

อย่างไรก็ตามหากคุณพอใจกับการทำและจัดการการลงทุนและหากคุณเต็มใจที่จะได้รับความคิดสร้างสรรค์มีวิธีที่น่าจะใช้ในบ้านของคุณอย่างมีประสิทธิภาพเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่นแทนที่จะขายบ้านและลดขนาดให้กับอสังหาริมทรัพย์ขนาดเล็กคุณสามารถเก็บบ้านของคุณและใช้ส่วนของบ้านเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่สอง จากนั้นคุณสามารถอาศัยอยู่ในสถานที่ที่สองและเช่าบ้านหลังแรกของคุณหรือใช้วิธีการตรงกันข้ามให้เช่าทรัพย์สินที่สอง

ในทางกลับกันหากคุณเป็นคนอนุรักษ์ทางการเงินและมีความเสี่ยงที่ จำกัด คุณอาจต้องการวิธีการที่ทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายที่สุดเท่าที่จะทำได้ ในสถานการณ์นั้นการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการคัดเลือกมาอย่างดีอาจเป็นแบบที่ดีตราบใดที่มันถูกเลือกจากผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้ ไม่ว่าในกรณีใดกรณีหนึ่งขอความช่วยเหลือจากผู้มีคุณสมบัติเหมาะสมและมีชื่อเสียงผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอาจคุ้มค่ากับค่าใช้จ่าย