อัตราดอกเบี้ยคงที่: คำจำกัดความข้อดีและข้อเสียเทียบกับอัตราแปรผัน

อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราที่ไม่เปลี่ยนแปลงที่เรียกเก็บจากความรับผิดเช่นเงินกู้หรือการจำนอง มันอาจใช้ในระหว่างระยะเวลาทั้งหมดของเงินกู้หรือเพียงส่วนหนึ่งของเทอม แต่ก็ยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาที่กำหนดการจำนองอาจมีตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยหลายตัวรวมถึงอัตราที่รวมอัตราคงที่สำหรับบางส่วนของคำและอัตราที่ปรับได้สำหรับยอดคงเหลือ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าลูกผสม-

อัตราดอกเบี้ยคงที่ทำงานอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยคงที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่ไม่ต้องการอัตราดอกเบี้ยผันผวนตามระยะเวลาของสินเชื่อของพวกเขาอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของพวกเขาและโดยการขยายของพวกเขาการชำระเงินจำนอง- อัตราประเภทนี้หลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยลอยหรือตัวแปรซึ่งอัตราที่ต้องชำระหนี้ตามภาระหนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยหรือดัชนีมาตรฐานบางครั้งโดยไม่คาดคิด

ผู้กู้มีแนวโน้มที่จะเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่อสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยต่ำเมื่อการล็อคในอัตรานั้นเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง ที่ค่าโอกาสยังคงน้อยกว่าในช่วงระยะเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงหากอัตราดอกเบี้ยสิ้นสุดลง

โดยทั่วไปอัตราคงที่จะสูงกว่าอัตราที่ปรับได้ สินเชื่อที่มีอัตราการปรับหรือตัวแปรมักจะให้ความรู้เบื้องต้นหรืออัตราทีเซอร์กว่าสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ทำให้สินเชื่อเหล่านี้น่าดึงดูดยิ่งกว่าสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง

ที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)ให้ช่วงอัตราดอกเบี้ยผู้กู้สามารถคาดหวังได้ในเวลาใดก็ตามขึ้นอยู่กับที่ตั้งของพวกเขา อัตราได้รับการปรับปรุงทุกสองสัปดาห์และผู้บริโภคสามารถป้อนข้อมูลเช่นคะแนนเครดิตการชำระเงินดาวน์และประเภทเงินกู้เพื่อให้เข้าใจถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่พวกเขาอาจจ่ายในเวลาใดก็ได้และชั่งน้ำหนักสิ่งนี้กับ ANการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)-

วิธีคำนวณต้นทุนดอกเบี้ยคงที่

การคำนวณต้นทุนดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงินกู้นั้นค่อนข้างง่าย คุณแค่ต้องรู้:

• จำนวนเงินกู้
• อัตราดอกเบี้ย
• เงินกู้การชำระคืนระยะเวลา

จำไว้ว่าของคุณคะแนนเครดิตและรายได้สามารถมีอิทธิพลต่ออัตราที่คุณจ่ายสำหรับสินเชื่อไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกอัตราคงที่หรือตัวแปร

คงที่เทียบกับอัตราดอกเบี้ยตัวแปร

อัตราดอกเบี้ยผันแปรการเปลี่ยนแขนเป็นระยะ โดยทั่วไปผู้กู้จะได้รับอัตราเบื้องต้นสำหรับระยะเวลาที่กำหนด - มักจะเป็นหนึ่ง, สามหรือห้าปี อัตราปรับเป็นระยะหลังจากจุดนั้น การปรับเปลี่ยนดังกล่าวไม่ได้เกิดขึ้นกับเงินกู้อัตราคงที่ที่ไม่ได้กำหนดให้เป็นไฮบริด

ในตัวอย่างของเราธนาคารให้อัตราการแนะนำ 3.5% สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปีกับกแขนไฮบริด 5/1- การชำระเงินรายเดือนของพวกเขาคือ $ 1,347 ในช่วงห้าปีแรกของเงินกู้ แต่การชำระเงินเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่ออัตราการปรับตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดย Federal Reserve หรือดัชนีมาตรฐานอื่น

หากอัตราการปรับเป็น 6%การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้จะเพิ่มขึ้น $ 452 เป็น $ 1,799 ซึ่งอาจจัดการได้ยาก แต่การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเหลือ $ 1,265 หากอัตราลดลงเหลือ 3%

หากในทางกลับกันอัตรา 3.5% ได้รับการแก้ไขผู้กู้จะต้องเผชิญกับการชำระเงิน $ 1,347 เท่ากันทุกเดือนเป็นเวลา 30 ปี ตั๋วเงินรายเดือนอาจแตกต่างกันไปภาษีทรัพย์สินเปลี่ยนหรือประกันเจ้าของบ้านพรีเมี่ยมปรับ แต่การชำระเงินจำนองยังคงเหมือนเดิม

ข้อดีและข้อเสียของอัตราดอกเบี้ยคงที่

อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถเสนอทั้งข้อดีและข้อเสียสำหรับผู้กู้ การดูข้อดีและข้อเสียเคียงข้างกันสามารถช่วยตัดสินใจว่าจะเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อคงที่หรืออัตราแปรผัน

ข้อดี

อัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถคาดการณ์ได้ในระดับหนึ่ง ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินกู้รายเดือนหรือการชำระจำนองของคุณยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ แม้ว่าเงื่อนไขการเปลี่ยนแปลงและอัตราเพิ่มขึ้นอัตราของคุณยังคงเหมือนเดิม เช่นนี้คุณไม่จำเป็นต้องงบประมาณเพื่อเพิ่มการชำระเงินของคุณในภายหลังบนถนน

เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำหรือใกล้กับต่ำในอดีตเงินกู้ที่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่อาจน่าสนใจยิ่งขึ้น การออกเงินกู้ด้วยอัตราที่ปรับได้หรือตัวแปรอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากมีความเสี่ยงที่อัตราอาจเพิ่มขึ้นในอนาคต

อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับการจำนองสินเชื่อหรือสายเครดิตทำให้ง่ายต่อการคำนวณค่าใช้จ่ายตลอดชีวิตของการกู้ยืมเนื่องจากอัตราไม่เปลี่ยนแปลง สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถใช้งบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมถึงความพิเศษเช่นวันหยุดพักผ่อนหรือรถใหม่ นอกจากนี้ยังเปิดโอกาสให้คุณวางแผนการออมใด ๆ

ข้อเสีย

อัตราดอกเบี้ยคงที่มีแนวโน้มสูงกว่าอัตราที่ปรับได้ ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยโดยรวมเป็นไปได้สูงว่าเงินกู้ที่มีอัตราคงที่อาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินกู้ที่ปรับได้

คุณจะต้องพิจารณาอัตราการลดลงเมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่ นั่นเป็นเพราะหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณอาจถูกล็อคเป็นเงินกู้ด้วยอัตราที่สูงขึ้นในขณะที่เงินกู้อัตราแปรผันตามตัวแปรจะก้าวไปเรื่อย ๆเกณฑ์มาตรฐานประเมิน.

การรีไฟแนนซ์เป็นข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่ง เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณจากผลิตภัณฑ์อัตราคงที่หนึ่งไปยังประเภทเดียวกันหรือเงินกู้อัตราแปรผันคุณสามารถประหยัดเงินได้เมื่ออัตราลดลง แต่อาจใช้เวลานานและค่าใช้จ่ายในการปิดอาจสูง

ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยคงที่

ลองมาดูตัวอย่างสองสามตัวอย่างเพื่อแสดงว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ทำงานอย่างไร

สมมติว่าคุณกำลังนำเงินกู้รวมหนี้ $ 30,000 เพื่อชำระคืนมากกว่า 60 เดือนที่ดอกเบี้ย 5% การชำระเงินรายเดือนโดยประมาณของคุณจะอยู่ที่ $ 566 และดอกเบี้ยรวมที่คุณจ่ายจะอยู่ที่ $ 3,968.22 สิ่งนี้จะถือว่าคุณไม่ได้ชำระคืนเงินกู้ แต่เนิ่นๆโดยเพิ่มจำนวนเงินรายเดือนของคุณหรือชำระเงินเป็นก้อนต่อเงินต้น

นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่ง สมมติว่าคุณได้รับการจำนอง 30 ปี $ 300,000 ที่ 3.5% การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 1,347 และค่าใช้จ่ายจำนองรวมของคุณพร้อมดอกเบี้ยรวมอยู่ที่ $ 484,968

บรรทัดล่าง

หากคุณเคยออกเงินกู้คุณรู้ว่าคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย แต่การทำความเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้อย่างแน่นอน พวกเขามีรูปร่างและขนาดที่แตกต่างกันมากมายรวมถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยประเภทนี้ถูกล็อคตลอดชีวิตของหนี้ของคุณไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถยนต์สายเครดิตหรือการจำนอง ซึ่งแตกต่างจากอัตราผันแปรซึ่งเปลี่ยนแปลงตามสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยคุณจะรู้ว่าคุณต้องจ่ายเท่าใดในแต่ละเดือนและอัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงจนกว่าคุณจะชำระหนี้หรือการรีไฟแนนซ์