อัตราส่วนแบ็คเอนด์: คำจำกัดความสูตรการคำนวณ ส่วนหน้า

อัตราส่วนแบ็คเอนด์คืออะไร?

อัตราส่วนย้อนหลังหรือที่รู้จักกันในชื่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นอัตราส่วนที่ระบุว่าส่วนใดของรายได้ต่อเดือนของบุคคลจะไปสู่การจ่ายหนี้ หนี้รายเดือนรวมรวมถึงค่าใช้จ่ายเช่นการชำระจำนอง (เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย) การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตการสนับสนุนเด็กและการชำระเงินกู้อื่น ๆ

อัตราส่วนแบ็คเอนด์ = (ค่าใช้จ่ายหนี้รายเดือนทั้งหมด / รายได้รวมต่อเดือน) x 100

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนนี้ร่วมกับอัตราส่วนส่วนหน้าเพื่ออนุมัติการจำนอง ยิ่งอัตราส่วนส่วนหลังของคุณลดลงความเสี่ยงที่คุณเป็น

อัตราส่วนแบ็คเอนด์ทำงานอย่างไร

อัตราส่วนแบ็คเอนด์แสดงให้เห็นถึงหนึ่งในหลายตัวชี้วัดที่ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์จำนองใช้เพื่อประเมินระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้ยืมเงินให้กับผู้กู้ที่คาดหวัง มันเป็นสิ่งสำคัญเพราะมันหมายถึงรายได้ของผู้กู้เป็นหนี้กับคนอื่นหรือ บริษัท อื่น

อัตราส่วนแบ็คเอนด์เรียกอีกอย่างว่าการชำระเงินคงที่ทั้งหมดต่ออัตราส่วนรายได้ที่มีประสิทธิภาพ

หากเปอร์เซ็นต์การจ่ายเงินของผู้สมัครสูงกว่าการชำระหนี้ทุกเดือนผู้สมัครจะถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง สำหรับผู้กู้เหล่านี้การสูญเสียงานหรือการลดรายได้อาจส่งผลให้เกิดความเครียดทางการเงินและการชำระเงินที่ไม่ได้รับ

วิธีคำนวณอัตราส่วนแบ็คเอนด์

อัตราส่วนแบ็คเอนด์คำนวณโดยการรวมการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้ทั้งหมดเข้าด้วยกันและหารผลรวมโดยรายได้รายเดือนของผู้กู้และคูณด้วย 100

พิจารณาผู้กู้ที่มีรายได้ต่อเดือนอยู่ที่ $ 5,000 ($ 60,000 หารต่อปี 12) และผู้ที่มีการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด 2,000 ดอลลาร์ อัตราส่วนแบ็คเอนด์ของผู้กู้นี้คือ 40%:

($ 2,000 / $ 5,000) * 100

โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการดูอัตราส่วนแบ็คเอนด์ที่ไม่เกิน 36% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายมีข้อยกเว้นสำหรับอัตราส่วนสูงถึง 50% สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี ผู้ให้กู้บางรายพิจารณาใช้อัตราส่วนนี้เฉพาะเมื่ออนุมัติการจำนองในขณะที่คนอื่นใช้ร่วมกับอัตราส่วนส่วนหน้า

อัตราส่วนย้อนหลังเทียบกับส่วนหน้า

เช่นเดียวกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์อัตราส่วนส่วนหน้าเป็นการเปรียบเทียบหนี้ต่อรายได้อีกครั้งที่ใช้โดยผู้จัดการการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคืออัตราส่วนส่วนหน้าพิจารณาว่าไม่มีหนี้ใดนอกจากการชำระเงินจำนอง ดังนั้นอัตราส่วนส่วนหน้าจะคำนวณโดยการหารเฉพาะการชำระเงินจำนองของผู้กู้ด้วยรายได้รายเดือนของเขาหรือเธอ กลับไปที่ตัวอย่างข้างต้นสมมติว่าจากภาระหนี้รายเดือนของผู้กู้ $ 2,000 การชำระเงินจำนองของพวกเขาประกอบด้วย $ 1,200 ของจำนวนเงินนั้น

อัตราส่วนส่วนหน้าของผู้กู้นั้นคือ ($ 1,200 / $ 5,000) หรือ 24% อัตราส่วนส่วนหน้าของ 28% เป็นขีด จำกัด สูงสุดทั่วไปที่กำหนดโดย บริษัท จำนอง เช่นเดียวกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์ผู้ให้กู้บางรายมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในอัตราส่วนส่วนหน้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้กู้มีปัจจัยบรรเทาอื่น ๆ เช่นเครดิตที่ดีรายได้ที่เชื่อถือได้หรือเงินสำรองขนาดใหญ่

วิธีปรับปรุงอัตราส่วนแบ็คเอนด์

การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและการขายรถที่ได้รับเงินทุนเป็นสองวิธีที่ผู้กู้สามารถลดอัตราส่วนแบ็คเอนด์ได้ หากเงินกู้จำนองถูกนำไปใช้เป็นรีไฟแนนซ์และบ้านมีทุนเพียงพอให้รวมหนี้อื่น ๆ เข้ากับกรีไฟแนนซ์เงินสดสามารถลดอัตราส่วนแบ็คเอนด์ได้

อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้นในการรีไฟแนนซ์เงินสดอัตราดอกเบี้ยมักจะสูงขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์อัตรามาตรฐานเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่สูงขึ้น นอกจากนี้ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการผู้กู้ที่ชำระหนี้หมุนเวียนในรีไฟแนนซ์เงินสดเพื่อปิดบัญชีหนี้ที่ได้รับการชำระโดยมิให้พวกเขาเรียกใช้ยอดเงินสำรอง

บรรทัดล่าง

การทำความเข้าใจอัตราส่วนแบ็คเอนด์ของคุณเป็นกุญแจสำคัญในการเตรียมตัวสำหรับการจำนองและสินเชื่อประเภทอื่น ๆ เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนนี้ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ เพื่อประเมินว่าคุณมีความเสี่ยงอย่างไร คุณสามารถปรับปรุงอัตราส่วนแบ็คเอนด์ของคุณโดยลดหนี้และเพิ่มรายได้ พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพเพื่อตรวจสอบว่าอัตราส่วนแบ็คเอนด์ของคุณเหมาะสมกับภาพทางการเงินของคุณอย่างไร