อธิบายการรีไฟแนนซ์เงินสดออก: มันทำงานอย่างไรและควรทำอย่างไร

รีไฟแนนซ์เงินสดออกคืออะไร?

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกเป็นตัวเลือกการรีไฟแนนซ์จำนองที่ให้คุณแปลงบ้านเป็นเงินสด ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดคุณจะนำขนาดใหญ่ออกมาจำนองเงินกู้ใช้เงินเพื่อชำระจำนองที่มีอยู่ของคุณและรับเงินที่เหลือเป็นเงินก้อน คุณสามารถใช้เงินทุนจากการรีไฟแนนซ์เงินสดสำหรับสิ่งใดรวมถึงการรวมหนี้หรือการซื้อครั้งใหญ่

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกอาจเป็นตัวเลือกหากคุณได้สร้างทุนในบ้านของคุณจากการชำระเงินจำนองของคุณหรือหากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น เงินกู้ใหม่จากการรีไฟแนนซ์เงินสดอาจมาพร้อมกับที่แตกต่างกันอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้ อย่างไรก็ตามโปรดใช้ความระมัดระวังเนื่องจากการรีไฟแนนซ์เงินสดเพิ่มการชำระเงินรายเดือนและยอดเงินกู้จำนอง

การรีไฟแนนซ์เงินสดทำงานอย่างไร

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกช่วยให้คุณใช้บ้านเป็นเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับเงินกู้ใหม่การสร้างการจำนองใหม่สำหรับจำนวนที่มากขึ้นกว่าที่ค้างชำระในปัจจุบัน การจำนองใหม่จะจ่ายเงินก่อนหน้านี้ของคุณก่อนหน้าการจำนองขนาดเล็กและคุณจะได้รับเงินที่แตกต่างเป็นเงินสด

กับรีไฟแนนซ์มาตรฐานผู้กู้จะไม่เห็นเงินสดอยู่ในมือการรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการที่ได้รับความนิยมในการเปลี่ยนการจำนองที่มีอยู่ด้วยกระบวนการใหม่ที่ขยายเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยให้กับผู้กู้ การรีไฟแนนซ์จำนองสามารถช่วยคุณลดอัตราดอกเบี้ยลดรายเดือนของคุณการชำระเงินจำนองสั้นลงหรือขยายระยะเวลาของเงินกู้และลบหรือเพิ่มผู้กู้

อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์เงินสดเพิ่มยอดเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนเนื่องจากคุณถอนส่วนของบ้านของคุณเพื่อเข้าถึงเงินสดเมื่อปิดเงินกู้

กำหนดความต้องการเงินสดของคุณ

เงินทุนจากการรีไฟแนนซ์เงินสดสามารถใช้ตามที่ผู้กู้เห็นว่าเหมาะสม แต่โดยทั่วไปแล้วหลายคนใช้เงินเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นค่าธรรมเนียมการแพทย์หรือการศึกษารวมหนี้หรือเป็นกองทุนฉุกเฉิน-

การรับเงินสดโดยใช้ทุนในบ้านของคุณอาจเป็นวิธีที่ง่ายในการรับเงินทุนสำหรับกรณีฉุกเฉินค่าใช้จ่ายการรวมหนี้และการซื้อ อย่างไรก็ตามเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องกำหนดความต้องการเงินสดของคุณเนื่องจากการกู้ยืมจำนวนมากแปลเป็นหนี้มากขึ้นและการจ่ายเงินที่สูงขึ้น ด้วยเงินสดออกการรีไฟแนนซ์คุณต้องสมดุลความต้องการเงินสดด้วยความสามารถในการชำระคืนสินเชื่อจำนองขนาดใหญ่

หาผู้ให้กู้

ผู้กู้ควรค้นหาไฟล์ผู้ให้กู้รีไฟแนนซ์เงินสดยินดีที่จะทำงานกับพวกเขา ผู้ให้กู้ประเมินเงื่อนไขการจำนองปัจจุบันยอดเงินที่จำเป็นในการชำระเงินกู้และโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้ ที่ผู้ให้กู้ทำข้อเสนอจากการวิเคราะห์การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์- ผู้กู้ได้รับเงินกู้ใหม่ที่จ่ายก่อนหน้านี้และล็อคพวกเขาไว้ในแผนการผ่อนชำระรายเดือนใหม่ จำนวนเงินข้างต้นและเกินกว่าการจ่ายเงินจำนองจะได้รับเงินให้ผู้กู้เป็นเงินสด

ผู้ถือหุ้นน้อย

การรีไฟแนนซ์เงินสดส่งผลให้เกิดทุนน้อยลงในบ้านของคุณและยอดเงินกู้จำนองขนาดใหญ่ เป็นผลให้ผู้ให้กู้เพิ่มขึ้นเสี่ยงอาจนำไปสู่ที่สูงขึ้นต้นทุนการปิดค่าธรรมเนียมหรืออัตราดอกเบี้ยกว่ารีไฟแนนซ์มาตรฐาน- ผู้กู้ที่มีการจำนองพิเศษเช่นเรากรมกิจการทหารผ่านศึก (VA) สินเชื่อรวมถึงเงินกู้เงินสดมักจะได้รับการรีไฟแนนซ์ผ่านเงื่อนไขที่ดีกว่าด้วยค่าธรรมเนียมและอัตราที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่ใช่ VA

ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์เงินสด

การรีไฟแนนซ์เงินสดสามารถให้ประโยชน์มากมายแก่เจ้าของบ้าน อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือการประเมินข้อดีและข้อเสียและชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ของการแปลงทุนเป็นเงินสดด้วยความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมจำนองใหม่

ผู้เชี่ยวชาญ

อัตราดอกเบี้ยต่ำลง

การรีไฟแนนซ์เงินสดให้ผู้กู้ได้รับประโยชน์ทั้งหมดของกรีไฟแนนซ์มาตรฐานรวมถึงอัตราที่อาจต่ำกว่าและการปรับเปลี่ยนที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ นักลงทุนที่มีความชำนาญซึ่งติดตามอัตราดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไปมักจะเพิ่มขึ้นอย่างมีโอกาสได้รีไฟแนนซ์เมื่ออัตราการจำนองลดลง

ปรับปรุงการเงินและเครดิตของคุณ

หากเงินจากการรีไฟแนนซ์เงินสดถูกใช้เพื่อชำระบัตรเครดิตหนี้หรือสินเชื่อส่วนบุคคลผู้กู้สามารถประหยัดเงินค่าใช้จ่ายในการให้บริการหนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของสินเชื่อจำนอง นอกจากนี้การเงินของคุณสามารถปรับปรุงได้หากเงินกู้ใหม่รวมหนี้ลดจำนวนเงินกู้และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต เป็นผลให้คุณอาจปรับปรุงไฟล์คะแนนเครดิต-

เงินสำหรับการซื้อหรือการรวมหนี้

ผู้กู้สามารถใช้เงินจากการรีไฟแนนซ์เงินสดเพื่อชำระเงินหนี้ที่มีอัตราสูงหรือกองทุนการซื้อจำนวนมาก ตัวเลือกนี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งเมื่ออัตราต่ำหรือในช่วงเวลาของวิกฤตเช่นในปี 2020–21 หลังจากการล็อคและกักกันทั่วโลกเมื่อการชำระเงินที่ต่ำกว่าและเงินสดพิเศษบางอย่างอาจมีประโยชน์มาก

ข้อเสีย

ต้นทุนการปิดและค่าธรรมเนียม

พิจารณาว่าทำไมคุณถึงต้องการเงินสดเพื่อให้แน่ใจว่าการรีไฟแนนซ์เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ อันรีไฟแนนซ์เงินสดอาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้ยืมผ่านหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน, ชอบบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล- อย่างไรก็ตามคุณกำลังนำเงินกู้จำนองขนาดใหญ่ขึ้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเว้นแต่คุณจะเพิ่มระยะเวลาระยะยาวของเงินกู้ คุณต้องมีความสามารถทางการเงินเพื่อชำระเงินเป็นเวลาหลายปี

ความเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านของคุณ

แตกต่างจากบัตรเครดิตหรือเงินกู้ส่วนบุคคลด้วยเงินสดออกการรีไฟแนนซ์คุณเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านถ้าคุณไม่สามารถชำระคืนการจำนองได้- พิจารณาอย่างรอบคอบว่าเงินสดที่คุณถอนออกจากส่วนของบ้านของคุณนั้นคุ้มค่ากับความเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านหรือไม่หากคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้ในอนาคต

ตัวอย่างเช่นหากค่าบ้านของคุณลดลงคุณอาจจบลงใต้น้ำในการจำนองของคุณหมายความว่าคุณเป็นหนี้มากกว่าบ้านมีค่า หากคุณประสบกับการสูญเสียงานหรือรายได้ที่ลดลงการชำระเงินรายเดือนใหม่ที่สูงขึ้นของคุณอาจไม่สามารถทำได้ หากคุณตกอยู่ในการชำระเงินและค่าเริ่มต้นเงินกู้ผู้ให้กู้สามารถทำได้ยึดสังหาริมทรัพย์ในสถานที่ให้บริการยึดบ้านและขายต่อ

ตัวอย่างของการรีไฟแนนซ์เงินสด

สมมติว่าคุณได้รับการจำนอง $ 200,000 เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์มูลค่า $ 300,000 และหลังจากหลายปีที่ผ่านมาคุณยังคงเป็นหนี้ $ 100,000 สมมติว่ามูลค่าทรัพย์สินยังคงอยู่ที่ $ 300,000 คุณมีเงิน $ 200,000 ในส่วนของบ้าน หากอัตราลดลงและคุณกำลังมองหาการรีไฟแนนซ์คุณอาจได้รับการอนุมัติมากถึง 80% ของส่วนทุนในบ้านของคุณ

เงินกู้ถึง 80%

สมมติว่าผู้ให้กู้ของคุณจะให้ยืม 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ รีไฟแนนซ์เงินสดของคุณจะมีรายละเอียดทางการเงินดังต่อไปนี้:

• เงินกู้ใหม่: $ 240,000 (มูลค่าบ้าน $ 300,000 * .80 สินเชื่อเพื่อมูลค่า)

เงินกู้จะถูกแบ่งออกเป็น:

• ใช้เงิน $ 100,000 และชำระยอดเงินกู้จำนองที่มีอยู่
• รับ $ 140,000 เป็นเงินสดเงินสด

เป็นผลให้สินเชื่อจำนองใหม่ $ 240,000 จะประกอบด้วย $ 100,000 จากยอดเงินกู้ที่เหลือของสินเชื่อเดิมบวกกับ $ 140,000 ที่คุณได้รับเป็นเงินสด

เงินกู้ถึง 50%

สมมติว่าแม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะให้ยืม 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ แต่คุณต้องการเพียง $ 50,000 รีไฟแนนซ์เงินสดของคุณจะมีรายละเอียดทางการเงินดังต่อไปนี้:

• เงินกู้ใหม่: $ 150,000 (มูลค่าบ้าน $ 300,000 * .50 สินเชื่อเพื่อมูลค่า)

เงินกู้จะถูกแบ่งออกเป็น:

• ใช้เงิน $ 100,000 และชำระยอดเงินกู้จำนองที่มีอยู่
• รับ $ 50,000 เป็นเงินสดเงินสดเงินสด

เป็นผลให้สินเชื่อจำนองใหม่ $ 150,000 จะประกอบด้วย $ 100,000 จากยอดเงินกู้ที่เหลือของสินเชื่อเดิมบวกกับ $ 50,000 ที่คุณได้รับเป็นเงินสด

ข้อเสียของเงินสดออกการรีไฟแนนซ์รวมภาระใหม่ในบ้านของคุณสำหรับยอดเงินกู้จำนองขนาดใหญ่เนื่องจากมีจำนวนเงินกู้เดิมและจำนวนเงินสด อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องรับความเสี่ยงเพิ่มเติมและการชำระเงินกู้จำนองที่สูงขึ้นที่เงินกู้ 80% ต่อมูลค่า คุณสามารถเลือกใช้การชำระเงินที่ต่ำกว่าก้อนซึ่งสามารถช่วยให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้

การรีไฟแนนซ์อัตราและระยะยาวเทียบกับเงินสด

ผู้กู้มีตัวเลือกที่หลากหลายเมื่อพูดถึงการรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองขั้นพื้นฐานที่สุดคือการรีไฟแนนซ์อัตราและระยะยาวเรียกอีกอย่างว่าไม่มีการรีไฟแนนซ์เงินสดออก- ด้วยประเภทนี้คุณกำลังพยายามที่จะบรรลุอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือปรับระยะเวลาของเงินกู้ของคุณ แต่ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงในการจำนองของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากทรัพย์สินของคุณถูกซื้อเมื่อหลายปีก่อนเมื่ออัตราสูงขึ้นคุณอาจพบว่ามันเป็นประโยชน์ในการรีไฟแนนซ์เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ตัวแปรอาจเปลี่ยนไปในชีวิตของคุณอนุญาตให้คุณจัดการจำนอง 15 ปี, การออมจากดอกเบี้ยรวมของเงินกู้ แต่จะชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าของการจำนอง 30 ปีของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งมีอัตราและระยะยาวการรีไฟแนนซ์ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงเพียงแค่อัตราและระยะเวลา

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกมีเป้าหมายที่แตกต่างกัน คุณได้รับความแตกต่างระหว่างเงินกู้ทั้งสองด้วยเงินสดปลอดภาษี สิ่งนี้เป็นไปได้เพราะคุณเป็นหนี้สถาบันสินเชื่อที่มีจำนวนเงินจำนองเดิมเท่านั้น จำนวนเงินกู้ที่ไม่เกี่ยวข้องใด ๆ จากการรีไฟแนนซ์การจำนองเงินสดจะจ่ายให้คุณเป็นเงินสดที่การปิดซึ่งโดยทั่วไปคือ 45 ถึง 60 วันจากเมื่อคุณสมัคร

เมื่อเทียบกับอัตราและระยะยาวสินเชื่อเงินสดมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและต้นทุนอื่น ๆ เช่นคะแนน- สินเชื่อเงินสดออกมีความซับซ้อนมากกว่าอัตราและระยะเวลาและมักจะต้องเผชิญกับมาตรฐานการจัดจำหน่ายที่กว้างขวางมากขึ้น คะแนนเครดิตสูงและญาติที่ต่ำกว่าอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV)สามารถลดข้อกังวลบางอย่างและช่วยให้คุณได้รับข้อตกลงที่ดีขึ้น

การรีไฟแนนซ์เงินสดกับสินเชื่อหุ้นที่บ้าน

ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดคุณจะต้องจ่ายค่าจำนองปัจจุบันของคุณและเข้าสู่ใหม่ด้วยเงินกู้ในบ้านคุณกำลังออกไปอันจำนองที่สองนอกเหนือจากต้นฉบับของคุณแล้วหมายความว่าตอนนี้คุณมีสองคนโง่ในทรัพย์สินของคุณ สิ่งนี้สามารถแปลได้ว่ามีเจ้าหนี้สองคนแยกกันแต่ละคนมีการเรียกร้องที่เป็นไปได้ในบ้านของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการปิดกิจการสินเชื่อบ้านโดยทั่วไปจะน้อยกว่าสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดออก- เครดิตส่วนทุนในบ้านอาจเป็นประโยชน์หากคุณต้องการผลรวมที่สำคัญสำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะ อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์อาจสมเหตุสมผลหากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสด-และถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณในระยะยาว ในทั้งสองกรณีตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ใหม่ที่สูงขึ้นเนื่องจากเป็นอย่างอื่นคุณอาจสูญเสียบ้านหากคุณเริ่มต้นการชำระเงิน

บรรทัดล่าง

การรีไฟแนนซ์แทนที่การจำนองที่มีอยู่ด้วยค่าใหม่ที่น่าจะมีเงื่อนไขที่ดีกว่าสำหรับผู้กู้ ในทางกลับกันการรีไฟแนนซ์เงินสดจะช่วยให้ผู้กู้สามารถเปลี่ยนทุนที่บ้านเป็นเงินสดได้ กับรีไฟแนนซ์เงินสดผู้กู้จะมีการจำนองใหม่มากกว่าเงินกู้ก่อนหน้านี้ใช้เงินทุนในการชำระคืนเงินกู้เก่าและได้รับเงินสดเป็นเงินสดสำหรับกองทุนที่เหลือ เป็นผลให้การรีไฟแนนซ์เงินสดเพิ่มการชำระหนี้รายเดือนและหนี้สินเชื่อจำนองของคุณ-โปรดพิจารณาอย่างรอบคอบ