ประกันรายได้ความพิการ (DI): มันคืออะไรและมันทำงานอย่างไร

การประกันภัยรายได้จากความพิการ (DI) หมายถึงนโยบายการประกันที่ให้รายได้แก่บุคคลที่ไม่สามารถทำงานได้อีกต่อไปเนื่องจากความพิการ การประกันภัยรายได้ทุพพลภาพช่วยปกป้องผู้คนจากการสูญเสียทางการเงินหากอุบัติเหตุหรือการเจ็บป่วยทำให้พวกเขาไม่สามารถทำงานและรับรายได้ปกติได้

DI Insurance มีให้ผ่านนายจ้างประกันสังคมหรือ บริษัท ประกันภัยและมีความคุ้มครองความพิการระยะสั้นและระยะยาว พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุและอาชีพของบุคคล นโยบายจ่ายผลประโยชน์เป็นรายเดือน

การประกันรายได้จากความพิการ (DI) ทำงานอย่างไร

ความพิการอาจทำให้เกิดการหยุดชะงักของรายได้และป้องกันไม่ให้ผู้คนดูแลรักษามาตรฐานการครองชีพจ่ายค่าใช้จ่ายหรือมอบให้กับครอบครัว มากถึง 43% ของบุคคลที่มีอายุ 40 ปีจะมีความพิการระยะยาวตามเวลาที่พวกเขาอายุ 65 ปีการลงทะเบียนในนโยบายการประกันรายได้ของความพิการสามารถช่วยให้บุคคลลดความสูญเสียใด ๆ ที่เกิดจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุที่นำไปสู่ความพิการระยะสั้นหรือระยะยาว

DI Insurance ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อรับประกัน 100% ของรายได้ปกติของคุณ แต่ตั้งใจที่จะแทนที่ระหว่าง 45% ถึง 65% ของคุณรายได้รวม-ตามที่ระบุไว้ข้างต้นนายจ้างส่วนใหญ่ให้ผลประโยชน์การประกันภัย DI แก่พนักงาน โปรแกรมประเภทนี้เรียกว่าการประกันกลุ่ม- นอกจากนี้ยังมีประโยชน์สำหรับบุคคลที่ได้รับการประกันและครอบครัวของพวกเขาผ่านบริหารประกันสังคม(SSA)บุคคลอาจเลือกที่จะซื้อประกัน DI เพื่อเสริมความคุ้มครองที่มีอยู่หรือหากพวกเขาไม่มีประกันใด ๆ เลย

พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับชุดของปัจจัยรวมถึงอายุและอาชีพของคุณ หากคุณทำงานในสาขาที่มีความเสี่ยงสูงต่อการบาดเจ็บเบี้ยประกันของคุณจะสูงขึ้น จำนวนรายได้ที่คุณได้รับนั้นยังรวมถึงจำนวนเงินที่คุณจ่ายเพื่อความคุ้มครอง - ยิ่งคุณมีรายได้มากเท่าไหร่เบี้ยประกันก็ยิ่งสูงขึ้นเท่านั้นนโยบายจ่ายผลประโยชน์ในกรณีที่การเจ็บป่วยอุบัติเหตุหรือการบาดเจ็บทำให้คุณไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่วัสดุและหน้าที่สำคัญในการประกอบอาชีพของคุณ ผลประโยชน์ปลอดภาษีเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อจ่ายเบี้ยประกัน

ข้อพิจารณาพิเศษ

นโยบายการประกันภัยรายได้ทุพพลภาพมีจำนวนผลประโยชน์รายเดือนที่เฉพาะเจาะจงซึ่งขึ้นอยู่กับรายได้รายเดือนหรือรายปีของคุณ ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์ที่นายจ้างให้ไว้อาจจ่าย $ 3,000 ต่อเดือน นโยบาย DI ไม่ได้ประสานงานกับผลประโยชน์ประกันสังคม แต่จ่ายนอกเหนือจาก มองหานโยบายที่จัดทำดัชนีซึ่งทำให้อัตราเงินเฟ้อทันสมัยอยู่เสมอเนื่องจากผลประโยชน์ของคุณไม่น่าจะเกิดขึ้นในบางครั้ง

บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จัดทำแผนการที่มีระยะเวลาผลประโยชน์สูงสุดสองสามห้าหรือ 10 ปี อย่างไรก็ตามบาง บริษัท มีแผนการที่จ่ายสูงถึงอายุ 65, 67, 70 หรือตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ อีกครั้งราคาเพิ่มขึ้นเพื่อซื้อระยะเวลาผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น

นโยบายมีระยะเวลารอก่อนที่คุณจะได้รับผลประโยชน์ใด ๆ นี่หมายถึงระยะเวลาหรือจำนวนวันที่คุณถูกปิดการใช้งานก่อนที่ผลประโยชน์จะเริ่มเข้ามาช่วงเวลาเหล่านี้ซึ่งเรียกว่าระยะเวลากำจัดแตกต่างกันไปตามนายจ้างและ บริษัท ประกัน ช่วงเวลาที่พบบ่อยที่สุดคือ 90 วัน ยิ่งระยะเวลาการกำจัดสั้นลงเท่าไหร่พรีเมี่ยมที่มีราคาแพงกว่า

นโยบายไม่จ่ายเงินเดือน 100% ของพนักงานและอาจไม่รับประกันการคุ้มครองงาน แต่มีการป้องกันบางอย่างที่มาพร้อมกับนโยบายส่วนใหญ่ นโยบายที่ไม่สามารถทำได้หมายถึงผู้ประกันตนไม่สามารถยกเลิกนโยบายได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามเว้นแต่คุณจะหยุดจ่ายเบี้ยประกันของคุณ รับประกันนโยบายการหมุนเวียนอนุญาตให้บุคคลต่ออายุนโยบายโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงใด ๆ แต่ผู้ประกันตนอาจเพิ่มเบี้ยประกันได้ตลอดเวลา

วิธีรับประกันภัยรายได้ทุพพลภาพ

คุณไม่จำเป็นต้องมีประกัน DI ซึ่งแตกต่างจากรูปแบบอื่น ๆ ของความคุ้มครองเช่นประกันเจ้าของบ้าน-แต่นายจ้างส่วนใหญ่ให้พนักงานประกันความพิการบางประเภทเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจผลประโยชน์ประจำปี พวกเขาอาจให้ตัวเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติม เบี้ยประกันภัยจะจ่ายผ่านปกติการหักเงินเดือน-

ค่าตอบแทนของคนงานเป็นรูปแบบของการประกันความพิการที่ได้รับคำสั่งจากรัฐบาล บุคคลได้รับผลประโยชน์ผ่านนายจ้างที่ได้รับความคุ้มครองตามพระราชบัญญัติความปลอดภัยและการประกันภัยในสถานที่ทำงาน รูปแบบของการประกันความพิการนี้ครอบคลุมการบาดเจ็บหรือการเจ็บป่วยอันเป็นผลมาจากการจ้างงาน ค่าตอบแทนมักจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมการแพทย์ที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บของพนักงานหรือเทียบเท่ากับค่าจ้างป่วยในระหว่างการลาทางการแพทย์

คุณภาพและขอบเขตของความคุ้มครองค่าตอบแทนของนายจ้างและการชดเชยแรงงานอาจทำให้พนักงานพิการขาดการคุ้มครองที่ต้องการ แผนนายจ้างหลายคนเป็นส่วนหนึ่งของชุดครอบคลุมและอาจไม่จ่ายเงินให้กับระดับที่พนักงานต้องการเพื่อตอบสนองค่าใช้จ่าย คุณสามารถเลือกที่จะเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติมด้วยตัวคุณเองผ่าน บริษัท ประกันเอกชน นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่อาจไม่เรียกร้องค่าตอบแทนของคนงานด้วยตนเอง

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ความพิการผ่านการบริหารประกันสังคมประกันความพิการประกันสังคมและประกันความปลอดภัยเพิ่มเติม(SSI) ให้ประโยชน์แก่บุคคลที่ได้รับการประกันและครอบครัวของพวกเขา การเป็นผู้ประกันตนหมายความว่าคุณทำงานมานาน (และเมื่อเร็ว ๆ นี้) เพียงพอภาษีประกันสังคมรายได้ของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ได้ซื้อความคุ้มครองผ่าน SSA ในแบบเดียวกับที่คุณทำผ่าน บริษัท ประกันเอกชน คุณต้องสมัครออนไลน์ทางโทรศัพท์ด้วยตนเองหรือทางไปรษณีย์เพื่อเริ่มรับผลประโยชน์ซึ่งต่อยอด การเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นในแต่ละปีโดยหน่วยงาน

ประเภทของการประกันรายได้จากความพิการ (DI)

การประกันรายได้ทุพพลภาพมาในสองประเภทที่แตกต่างกัน: ความคุ้มครองความพิการระยะสั้นและระยะยาว เราได้สังเกตส่วนประกอบพื้นฐานบางอย่างของแต่ละรายการด้านล่าง

ประกันภัยรายได้ระยะสั้น

ความพิการระยะสั้นช่วยให้พนักงานได้รับความคุ้มครองสำหรับเวลาที่ใช้ไปจากการทำงานเป็นระยะเวลาสั้น ๆ การประกันค่าจ้างครอบคลุมเหตุการณ์เช่นการเจ็บป่วยอุบัติเหตุหรือการบาดเจ็บซึ่งพนักงานตั้งใจที่จะกลับไปทำงานหลังจากสองสามสัปดาห์เดือนหรือหนึ่งปี นโยบาย STD ส่วนใหญ่มีระยะเวลารอเป็นศูนย์ถึง 14 วันก่อนที่ผลประโยชน์จะเริ่มต้นผลประโยชน์อาจจ่ายได้สูงสุดสองปีเท่านั้น

ประกันภัยรายได้ระยะยาว

ตามชื่อหมายถึงระยะยาวประกันความพิการครอบคลุมบุคคลที่อาจมีประสบการณ์ที่ยาวนานขึ้นหรือตลอดชีวิต แผนการของนายจ้างมักจะทำงานร่วมกับแผน STD ซึ่งหมายความว่าบุคคลเริ่มได้รับผลประโยชน์ STD ก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ระยะยาวใด ๆ ที่ได้รับผลประโยชน์ระยะยาวเริ่มต้นหลังจากได้รับผลประโยชน์ระยะสั้นใด ๆ

ระยะเวลาการรอคอยสำหรับผลประโยชน์ LTD สามารถอยู่ได้ทุกที่ระหว่างสองสามสัปดาห์ถึงหลายเดือน ผลประโยชน์สูงสุดนั้นเกินกว่าการรายงานข่าวของ STD จากไม่กี่ปีจนถึงชีวิตที่เหลือของผู้ประกันตน

ค่าใช้จ่ายในการประกันรายได้จากความพิการ (DI)

รอบชิงชนะเลิศพรีเมี่ยมสำหรับการประกันภัยรายได้ทุพพลภาพแตกต่างกันไปและขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ โดยทั่วไปพรีเมี่ยมนโยบายอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3% ของรายได้รวมของคุณผู้จัดจำหน่ายประกันภัยประกันภัยยังพิจารณาอายุในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ อายุขั้นต่ำสำหรับผู้สมัครคือ 18 ในขณะที่ค่าสูงสุดมีแนวโน้มที่จะ 60 ไม่เหมือนประกันชีวิตอัตราการประกัน DI สำหรับผู้หญิงสูงกว่าหน่วยของความคุ้มครองมากกว่าสำหรับผู้สมัครชาย

ผู้ประกันตนได้จ่ายเงินจำนวนเงินดอลลาร์มากขึ้นในอดีตและสูงขึ้นสำหรับการเรียกร้องของผู้หญิงที่ยื่นฟ้อง ซึ่งรวมถึงผู้ที่ยื่นในช่วงเวลาก่อนหน้านี้ของชีวิต นี่อาจเป็นผลมาจากการตั้งครรภ์การคลอดบุตรและอัตราการซึมเศร้าและความผิดปกติของภูมิต้านทานผิดปกติที่สูงขึ้น ผู้สูบบุหรี่ยังสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายมากถึง 25% สำหรับการป้องกันเช่นเดียวกับผู้ไม่สูบบุหรี่เนื่องจากอุบัติการณ์ที่สูงขึ้นของการเจ็บป่วยที่เกี่ยวข้องกับการสูบบุหรี่

เมื่อพิจารณาเบี้ยประกันผู้ให้บริการมักจะวางผู้สมัครเข้าสู่อาชีพและการจำแนกรายได้ พื้นฐานของการจำแนกประเภทเหล่านี้คือประสบการณ์การเรียกร้องของผู้ให้บริการสำหรับหมวดหมู่งานและรายได้เหล่านี้ การจำแนกประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดจ่ายน้อยลง