อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย: มันคืออะไรมันทำงานอย่างไร

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยคืออะไร?

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณที่ไปสู่ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณ ผู้ให้กู้มักใช้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยหรือที่เรียกว่าอัตราส่วนส่วนหน้าเมื่อพวกเขาตัดสินใจว่าจะอนุมัติคุณสำหรับการจำนองหรือไม่ คุณได้รับหมายเลขนี้โดยการหารค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณด้วยรายได้ของคุณและคูณด้วย 100

เรียนรู้วิธีการคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่จะรวมและอื่น ๆ เกี่ยวกับวิธีการที่ผู้ให้กู้จำนองใช้สิ่งนี้ในกระบวนการอนุมัติของพวกเขา

ประเด็นสำคัญ

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณที่ไปสู่ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย
ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอาจรวมถึงการชำระเงินจำนองเช่นเดียวกับการประกันภัยภาษีทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเพื่อประเมินโปรไฟล์เครดิตของคุณสำหรับสินเชื่อจำนอง
โดยทั่วไปผู้ให้กู้เช่นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณต่ำกว่า 28%

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไร

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยหรือที่เรียกว่าอัตราส่วนส่วนหน้าเป็นตัวชี้วัดที่ผู้ให้กู้จำนองใช้เพื่อประเมินว่าคุณสามารถจ่ายค่าจำนองได้หรือไม่ คุณได้รับหมายเลขนี้โดยการหารจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนโดยรายได้รวมรายเดือนของคุณและคูณด้วย 100

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอาจรวมถึงการชำระเงินจำนองของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายในการประกันจำนองและภาษีทรัพย์สิน

อัตราส่วนนี้มักจะพร้อมกับอัตราส่วนอื่น ๆ เช่นของคุณหนี้ต่อรายได้เมื่อผู้ให้กู้กำหนดว่าคุณมีคุณสมบัติสินเชื่อขนาดใด อัตราส่วนรายได้เป็นองค์ประกอบสำคัญของกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์และสามารถป้องกันไม่ให้คุณได้รับการอนุมัติเครดิตแม้จะมีคะแนนเครดิตที่ดี

สำคัญ

หากคุณกำลังพิจารณาการจำนองหรือสินเชื่อประเภทอื่น ๆ การหาอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณอาจเป็นประโยชน์ในการช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณสามารถยืมเงินได้เท่าไหร่

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเทียบกับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยยังเรียกว่าอัตราส่วนส่วนหน้าเพราะมันเป็นองค์ประกอบหลักของอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ทั้งหมดของคุณ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอาจได้รับการพิจารณาเป็นอันดับแรกในกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับสินเชื่อจำนอง

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยกำหนดให้คุณให้รายได้ก่อนหักภาษีหรือรายได้รวมซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่กว้างขึ้น

เมื่อคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์จะรวมภาระหน้าที่ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของผู้กู้รวมถึงเงินต้นจำนองที่อาจเกิดขึ้นและการจ่ายดอกเบี้ยภาษีทรัพย์สินประกันภัยอันตรายประกันจำนองและค่าธรรมเนียมการเชื่อมโยง

ผลรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจะถูกหารด้วยรายได้ก่อนหักภาษีของคุณเพื่อมาถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสามารถคำนวณได้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนหรือการชำระเงินประจำปี

บันทึก

เกณฑ์อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสำหรับการอนุมัติสินเชื่อจำนองมักจะเป็น 28%แม้ว่าจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

หนี้ต่อรายได้ก็เป็นอีกองค์ประกอบที่สำคัญของการอนุมัติสินเชื่อ เมื่อคุณได้รับการพิจารณาสำหรับสินเชื่อจำนองผู้ออกเครดิตจะได้รับจำนวนเงินเฉลี่ยที่คุณจ่ายให้กับเจ้าหนี้ทุกเดือนผ่านรายงานเครดิตของคุณ

จากนั้นยอดรวมของหนี้ที่คุณชำระเงินจะถูกหารด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณ โดยทั่วไปคุณจะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 36% หรือน้อยกว่าสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ แต่อาจสูงถึง 45% หากคุณมีเครดิตที่ดี

ผู้จัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะพิจารณาถึงความเครียดที่อาจเกิดขึ้นว่าการชำระเงินจำนองจะเพิ่มให้กับการเงินและหนี้โดยรวมของคุณ

เมื่อกำหนดจำนวนสูงสุดของจำนองเครดิตที่มีให้กับผู้กู้การวิเคราะห์การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์รวมถึงสถานการณ์สมมุติของการชำระเงินจำนองรายเดือนและผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นต่อทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

มาตรฐานการให้ยืม

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงกว่ามาตรฐาน 28% อาจเป็นที่ยอมรับของผู้ให้กู้หากปัจจัยทางการเงินอื่น ๆ ของคุณเช่นอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าต่ำและ/หรือประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยมนั้นแข็งแกร่ง หากคุณสมัครร่วมกับผู้ให้ยาร่วมคุณสามารถลดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยได้

บันทึก

เงินกู้อัตราผันแปรที่เริ่มต้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่น้อยกว่าอาจช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้โดยลดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเริ่มต้นของคุณ

ผู้กู้ที่คิดว่าการซื้อสินเชื่อบ้านที่มีศักยภาพอาจต้องการใช้ระดับ 28% และ 36% เมื่อวางแผนงบประมาณรายเดือน การรักษาค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนที่ 28% ของรายได้ของผู้กู้สามารถช่วยในการสร้างประมาณการว่าผู้กู้สามารถจ่ายเงินรายเดือนในการจำนองได้เท่าใด

โดยทั่วไปการรักษาหนี้ทั้งหมดให้ต่ำกว่า 36% สามารถทำให้ง่ายขึ้นสำหรับคุณที่จะได้รับเครดิตหรือสินเชื่ออื่น ๆ รวมถึงการจำนอง

กฎ 28/36 สำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยคืออะไร?

ที่28/36 กฎสำหรับที่อยู่อาศัยค่าใช้จ่ายเป็นหลักระบุว่าคุณควรใช้จ่ายไม่เกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณในการชำระเงินที่อยู่อาศัย (เช่นค่าเช่าหรือการชำระจำนอง) และไม่เกิน 36% ของรายได้รวมของคุณจากหนี้ทั้งหมด หนี้ทั้งหมดจะรวมถึงการชำระเงินเช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในครัวเรือนคืออะไร?

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่ใช้สำหรับการจัดทำงบประมาณนั้นแตกต่างจากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งมุ่งเน้นไปที่ต้นทุนของที่อยู่อาศัยเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณและใช้โดยผู้ให้กู้ ในทางตรงกันข้ามอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในครัวเรือนรวมถึงค่าครองชีพประจำวันเช่นร้านขายของชำสาธารณูปโภคและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จำเป็น ตามหลักการแล้วอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในครัวเรือนควรต่ำกว่า 50%

อัตราส่วนที่อยู่อาศัยสูงสุดคืออะไร?

ผู้ให้กู้จะแตกต่างกันไปตามข้อกำหนดของพวกเขาสำหรับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสูงสุดของคุณ แต่โดยทั่วไปต้องการอัตราส่วนนั้นต่ำกว่า 28% หรือ 25% แม้ว่าผู้ให้กู้จะอนุมัติจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจง แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถจ่ายได้จริง พิจารณาอย่างรอบคอบว่าการชำระเงินจำนองจะเหมาะสมกับงบประมาณของคุณอย่างไร

บรรทัดล่าง

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นตัวชี้วัดที่สำคัญในการทำความเข้าใจสำหรับการเงินของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสมัครรับจำนอง ผู้ให้กู้พึ่งพาตัวชี้วัดนี้เพื่อช่วยให้พวกเขาพิจารณาว่าคุณมีแนวโน้มที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของคุณหรือไม่ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณลดลงความเสี่ยงที่น้อยกว่าที่คุณจะเป็นผู้ให้กู้จำนอง