อัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่า: คำจำกัดความสูตรตัวอย่างตัวอย่าง

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดคืออะไร?

อันอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่า (LTV)เปรียบเทียบจำนวนเงินกู้กับมูลค่าของทรัพย์สินที่ใช้ในการซื้อ อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดคือ LTV สูงสุดที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะยอมรับ ในจำนองยกตัวอย่างเช่นการให้กู้ยืมยิ่งอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสูงขึ้นเท่าใดอัตราการซื้อของบ้านก็จะยิ่งใหญ่ขึ้น เนื่องจากบ้านทำหน้าที่เป็นเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับเงินกู้ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าเป็นตัวชี้วัดความเสี่ยงที่พวกเขาทำ

ประเด็นสำคัญ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเปรียบเทียบจำนวนเงินกู้เช่นการจำนองกับมูลค่าของทรัพย์สินที่ใช้ในการซื้อ
ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเป็นตัวชี้วัดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้เฉพาะ
อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้ให้กู้จะยอมรับ
ยิ่งมีการชำระเงินดาวน์มากเท่าไหร่ผู้กู้ก็ยิ่งลดอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าลง
ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์แตกต่างกันไปตามโปรแกรมผู้ให้กู้และสินเชื่อเพื่อโครงการสินเชื่อ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดทำงานอย่างไร

ผู้ให้กู้กำหนดอัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่าเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถรับเงินคืน (หรืออย่างน้อยก็เป็นก้อนที่ดี) หากผู้กู้เริ่มต้นเงินกู้และผู้ให้กู้จะต้องยึดและขายหลักประกัน ยิ่งอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าลดลงก็ยิ่งมีความเสี่ยงน้อยกว่าที่ผู้ให้กู้จะได้รับ อัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่าใช้กับสินเชื่อหลายประเภทโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับการจำนองบ้านและสินเชื่อรถยนต์

โปรแกรมสินเชื่อบ้านบางรายการที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับรายได้ต่ำถึงปานกลางและผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอนุญาตให้อัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่าค่อนข้างสูง สินเชื่อเหล่านี้จำนวนมากซึ่งเสนอผ่านผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคารได้รับการสนับสนุนและอุดหนุนจากรัฐบาลของรัฐและท้องถิ่นการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และการบริหารทหารผ่านศึกและอื่น ๆ การรับประกันของพวกเขาลดความเสี่ยงทางการเงินของผู้ให้กู้

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดที่ผู้ให้กู้จะยอมรับอาจแตกต่างกันไปจากผู้กู้ไปจนถึงผู้กู้ ผู้ให้กู้ทำการตัดสินใจขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้และการขายหลักประกันของพวกเขาในกรณีที่มีค่าเริ่มต้น

สำคัญ

ค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสำหรับ Fannie Mae และ Freddie Mac Loans เปลี่ยนไปในเดือนพฤษภาคม 2566 ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตสูงขึ้นเช่น 740 หรือสูงกว่าในขณะที่พวกเขาลดลงสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าเช่นการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ยิ่งการชำระเงินดาวน์ของคุณสูงขึ้นเท่าใดค่าธรรมเนียมของคุณก็จะลดลงถึงแม้ว่ามันจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ Fannie Mae จัดเตรียมการปรับราคาระดับสินเชื่อบนเว็บไซต์

การคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุด

ผู้ให้กู้ไม่ค่อยเสนอสินเชื่อที่จะครอบคลุม 100% ของราคาซื้อของบ้านหรือสินทรัพย์อื่น ๆ ผู้กู้จะต้องชำระเงินดาวน์แทน ในกรณีของการจำนองที่ได้รับการช่วยเหลือจากรัฐบาลซึ่งอาจต่ำถึง 3% (ข้อยกเว้นสองประการคือสินเชื่อ VA และสินเชื่อ USDA ซึ่งได้รับการอุดหนุนบางส่วนโดยการบริหารทหารผ่านศึกและกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกาตามลำดับพวกเขาอนุญาตให้ชำระเงินได้ต่ำถึง 0% ในบางกรณี)ผู้ให้กู้รายอื่นต้องการการชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้นเช่น 10%, 15%หรือ 20% การชำระเงินดาวน์ 20% ครั้งหนึ่งเคยเป็นมาตรฐานทั่วไป

การคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่านั้นตรงไปตรงมา คุณแบ่งจำนวนเงินกู้ตามราคาซื้อของสินทรัพย์

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้าน $ 200,000 และกำลังวางแผนที่จะชำระเงินดาวน์ 20%หรือ $ 40,000 นั่นหมายความว่าคุณจะต้องยืมส่วนที่เหลือ $ 160,000 ในกรณีนี้อัตราส่วนสินเชื่อต่อค่าจะเท่ากับ 0.80 ($ 160,000 หารด้วย $ 200,000) หรือ 80%

ข้อเท็จจริง

การจ่ายเงินดาวน์ทั่วไปสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกคือ 7% ในปี 2564 ในขณะที่ผู้ซื้อซ้ำมักจะวางลง 17% ตามที่สมาคมแห่งชาติของนายหน้า

ในทางกลับกันหากคุณสามารถซื้อบ้านเดียวกันนั้นด้วยการชำระเงินดาวน์ 3% เช่นผ่านเงินกู้ Fannie Mae การชำระเงินดาวน์ของคุณจะอยู่ที่ $ 6,000 และการจำนองของคุณจะครอบคลุมอีก $ 194,000 ที่นี่อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของคุณจะอยู่ที่ 0.97 ($ 194,000 หารด้วย $ 200,000) หรือ 97%

โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ในการจำนองทั่วไปผู้ให้กู้อาจต้องการให้คุณซื้อประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI วัตถุประสงค์ของ PMI คือการให้การป้องกันเพิ่มเติมผู้ให้กู้ในกรณีที่มีค่าเริ่มต้น หากทุนที่คุณมีในบ้านของคุณเพิ่มขึ้นถึงจุดที่เท่ากับหรือเกิน 20% ของราคาซื้อดั้งเดิมคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI

ค่าใช้จ่ายของ PMI แตกต่างกันไปตามอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของการจำนองความน่าเชื่อถือของผู้กู้และปัจจัยอื่น ๆ นอกจากนี้ยังสามารถแตกต่างกันไปจาก บริษัท ประกันคนหนึ่งไปยังอีกคนหนึ่งแม้ภายใต้สถานการณ์ที่เหมือนกัน ตามกฎทั่วไป บริษัท สินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลาง (Freddie Mac) กล่าวว่า "คุณสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายระหว่าง $ 30 และ $ 150 ต่อเดือนสำหรับทุก ๆ $ 100,000 ที่คุณยืม"

สินเชื่อ FHA และ USDA สามารถมีข้อกำหนดการประกันจำนองได้

อัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่าสูงสุดของเงินกู้ Fannie Mae คืออะไร?

การชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำของเงินกู้ Fannie Mae อาจต่ำถึง 3%ซึ่งแปลเป็นอัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่า 97%

Fredde Mac คืออะไร?

Freddie Macเป็นองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลคล้ายกับ Fannie Mae ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสองคือ Freddie Mac มีแนวโน้มที่จะซื้อสินเชื่อจากธนาคารขนาดเล็ก เช่นเดียวกับ Fannie Mae การชำระเงินดาวน์ของเงินกู้ Freddie Mac อาจต่ำถึง 3%

อัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่าสูงสุดของเงินกู้ FHA คืออะไร?

การชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำของสินเชื่อ FHA คือ 3.5%สำหรับอัตราส่วนเงินกู้สูงสุดต่อมูลค่า 96.5%

การจำนองทั่วไปคืออะไร?

การจำนองทั่วไปเป็นสิ่งที่เสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนและไม่ได้รับการช่วยเหลือจากรัฐบาล การจำนองทั่วไปสามารถเป็นได้เช่นกันซึ่งสอดคล้องกัน(หมายความว่าพวกเขาสอดคล้องกับข้อกำหนดของ Fannie Mae และ Freddie Mac ทำให้พวกเขามีสิทธิ์ซื้อคืน) หรือการไม่เป็นไปตามข้อกำหนด, เช่นสินเชื่อจัมโบ้นั่นเกินขีด จำกัด ของ Fannie Mae และ Freddie Mac

บรรทัดล่าง

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดในการจำนองอาจแตกต่างกันอย่างกว้างขวางจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้และโปรแกรมไปยังโปรแกรม หากคุณกำลังซื้อสินเชื่อที่อยู่ในการจำนองมันฉลาดในการเปรียบเทียบสินเชื่อตามจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้เท่าใดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของพวกเขาจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนของคุณและไม่ว่าคุณจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของ PMI หรือไม่