สินเชื่อที่สอดคล้องกัน: มันคืออะไรวิธีการทำงานกับเงินกู้ทั่วไป

เงินกู้ที่สอดคล้องกันคืออะไร?

เงินกู้ที่สอดคล้องกันคือการจำนองที่ตรงกับขีด จำกัด ดอลลาร์ที่กำหนดโดยสำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง(FHFA) และเกณฑ์การระดมทุนของFreddie Mac และ Fannie Mae- สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตยอดเยี่ยมสินเชื่อที่สอดคล้องกันนั้นเป็นประโยชน์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ

สินเชื่อที่สอดคล้องกันทำงานอย่างไร

ที่สมาคมจำนองแห่งชาติแห่งชาติ(FNMA หรือ Fannie Mae) และบริษัท สินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลาง(FHLMC หรือ Freddie Mac) เป็นหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลที่ขับเคลื่อนตลาดสำหรับสินเชื่อบ้าน หน่วยงานกึ่งรัฐบาลเหล่านี้ได้สร้างกฎและแนวทางที่เป็นมาตรฐานซึ่งการจำนองสำหรับหนึ่งยูนิตคุณสมบัติ(ที่อยู่อาศัยครอบครัวเดี่ยว) จะต้องปฏิบัติตามหากมีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงาน

Fannie Mae และ Freddie Mac ไม่ได้ออกการจำนองตัวเอง พวกเขาประกันการจำนองที่ออกโดยผู้ให้กู้จำนองแทนธนาคาร, และสหภาพเครดิตและทำหน้าที่เป็นตลาดทุติยภูมิผู้ผลิตถ้าผู้ให้กู้ต้องการขายการจำนองเหล่านั้น

ขีด จำกัด สินเชื่อและกฎระเบียบ

คำว่า“ การสอดคล้อง” มักใช้เพื่ออธิบายจำนวนเงินจำนองภายใต้ตัวเลขดอลลาร์หรือวงเงินสินเชื่อที่กำหนดในแต่ละปีโดย FHFA

สำหรับปี 2025 ขีด จำกัด พื้นฐานนี้คือ $ 806,500 สำหรับส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกา ในตลาดที่มีต้นทุนสูงเช่นซานฟรานซิสโกและนิวยอร์กซิตี้ขีด จำกัด สูงกว่า เพดาน 2025 สำหรับพื้นที่เหล่านี้คือ $ 1,209,750 หรือ 150% ของ $ 806,500

บทบัญญัติตามกฎหมายพิเศษกำหนดขีด จำกัด สินเชื่อที่แตกต่างกันสำหรับอลาสก้าฮาวายกวมและหมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกาซึ่งขีด จำกัด สินเชื่อพื้นฐานคือ $ 1,209,750 สำหรับหน่วยหนึ่งหน่วยคุณสมบัติในปี 2025

นอกเหนือจากขนาดของเงินกู้แล้วแนวทางอื่น ๆ ที่สอดคล้องกันเงินกู้ต้องปฏิบัติตามรวมถึงผู้กู้อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV)-อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คะแนนเครดิตและประวัติและข้อกำหนดด้านเอกสาร

ข้อดีของการให้สินเชื่อที่สอดคล้องกัน

สำหรับผู้บริโภคสินเชื่อที่สอดคล้องกันนั้นมีประโยชน์เนื่องจากต่ำอัตราดอกเบี้ย- เป็นครั้งแรกผู้ซื้อบ้านการออกไปการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง(FHA) สินเชื่อตัวอย่างเช่นการชำระเงินดาวน์อาจต่ำถึง 3.5%

อย่างไรก็ตามผู้ซื้อที่ชำระเงินดาวน์ต่ำอาจต้องซื้อประกันจำนองค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันไปตามเงื่อนไขของเงินกู้ ตัวอย่างเช่นสำหรับสินเชื่อ 30 ปีที่ $ 625,500 หรือน้อยกว่าโดยมีอัตราส่วน LTV มากกว่า 95% ค่าใช้จ่ายประมาณ 0.85% ของจำนวนเงินกู้ต่อปี

ผู้ให้กู้จำนองยังต้องการทำงานกับสินเชื่อที่สอดคล้องกันซึ่งสามารถบรรจุได้อย่างรวดเร็วในชุดการลงทุนและขายในตลาดจำนองรอง กระบวนการนี้ทำให้ความสามารถของสถาบันการเงินเป็นอิสระในการออกสินเชื่อมากขึ้นซึ่งเป็นวิธีที่สร้างรายได้

การให้สินเชื่อที่สอดคล้องกับสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

การจำนองที่เกินวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องจะถูกจัดประเภทเป็นการไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือจัมโบ้การจำนอง เนื่องจาก Fannie Mae และ Freddie Mac ซื้อสินเชื่อที่สอดคล้องกับการบรรจุใหม่สำหรับตลาดรองความต้องการสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดนั้นน้อยกว่ามาก

ข้อกำหนดและเงื่อนไขของการจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดอาจแตกต่างกันอย่างกว้างขวางจากผู้ให้กู้ถึงผู้ให้กู้ ยังคงอัตราดอกเบี้ยและโดยทั่วไปแล้วการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำจะสูงขึ้นเนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้มีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ ไม่เพียง แต่เกี่ยวข้องกับเงินมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังเงินกู้ไม่สามารถรับประกันได้จากหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

การให้สินเชื่อที่สอดคล้องกับสินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อที่สอดคล้องกันบางครั้งก็สับสนกับสินเชื่อ/จำนองทั่วไป- แม้ว่าทั้งสองประเภทจะทับซ้อนกัน แต่ก็ไม่เหมือนกัน การจำนองทั่วไปเป็นหมวดหมู่ที่กว้างกว่ามาก มันคือใดๆเงินกู้ที่เสนอผ่านผู้ให้กู้เอกชนซึ่งตรงข้ามกับหน่วยงานของรัฐเช่น FHA หรือกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา(VA) หรือได้รับการสนับสนุนโดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac ซึ่งเป็นที่ที่ทับซ้อน - และความสับสน - เกิดขึ้น

ขนาดของเงินกู้ไม่ส่งผลกระทบต่อการจำนองเป็นแบบเดิมหรือไม่ ผลเงินกู้ที่สอดคล้องกันทั้งหมดเป็นแบบดั้งเดิม แต่ไม่ใช่สินเชื่อทั่วไปทั้งหมดที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

กฎระเบียบ FHFA

FHFA มีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบเพื่อให้แน่ใจว่า Fannie Mae และ Freddie Mac ทำตามเทอร์สเตอร์และภารกิจในการส่งเสริมการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้ต่ำและชนชั้นกลาง

ภายใต้คำสั่งของพระราชบัญญัติการเคหะและการฟื้นฟูเศรษฐกิจ(Hera) ปี 2008การปฏิบัติตามวงเงินสินเชื่อมีการปรับเป็นประจำทุกปีเพื่อสะท้อนการเปลี่ยนแปลงของราคาบ้านเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาขีด จำกัด ประจำปีถูกกำหนดโดย FHFA ของ FHFA ของ FHNIE MAE และ FREDDIE MAC และประกาศในเดือนพฤศจิกายนสำหรับปีต่อไป FHFA ใช้การเพิ่มขึ้น/ลดลงของราคาบ้านในเดือนตุลาคมถึงตุลาคมตามที่ระบุไว้ในรายงานดัชนีราคาบ้านเพื่อปรับขีด จำกัด สินเชื่อที่สอดคล้องกันสำหรับปีต่อ ๆ ไป

เพราะ FHFA ใช้ไฟล์ดัชนีราคาบ้านในการกำหนดขีด จำกัด สินเชื่อในปีต่อไปการเพิ่มขีด จำกัด สินเชื่อประจำปีนั้นค่อนข้างอัตโนมัติ ทุกครั้งที่ราคาบ้านสูงขึ้น FHFA จะเพิ่มขีด จำกัด การจำนอง

บรรทัดล่าง

สินเชื่อจำนองที่สอดคล้องกันตรงตามข้อ จำกัด ของเงินดอลลาร์ที่กำหนดโดย Federal Housing Finance Agency (FHFA) และเกณฑ์การระดมทุนของ Freddie Mac และ Fannie Mae หน่วยงานเหล่านี้มีกฎมาตรฐานที่จำนองสำหรับที่อยู่อาศัยครอบครัวเดี่ยวต้องปฏิบัติตาม การจำนองที่เกินขีด จำกัด เงินกู้ที่สอดคล้องกันจะถูกจัดประเภทว่าเป็นแบบไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือการจำนองจัมโบ้