บทลงโทษล่วงหน้า: คำจำกัดความตัวอย่างกฎหมายการเปิดเผยข้อมูล

ค่าปรับล่วงหน้าคืออะไร?

อันการชำระเงินล่วงหน้าการลงโทษมักจะระบุไว้ในประโยคในสัญญาจำนองที่ระบุว่าการลงโทษจะได้รับการประเมินหากผู้กู้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญหรือจ่ายค่าจำนองก่อนเทอมมักจะภายในสามปีแรกของการให้เงินกู้ การลงโทษบางครั้งขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของส่วนที่เหลือยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรืออาจเป็นจำนวนเงินที่น่าสนใจจำนวนเดือน บทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าปกป้องผู้ให้กู้จากการสูญเสียรายได้ทางการเงินของรายได้ดอกเบี้ยที่จะได้รับการชำระเมื่อเวลาผ่านไป

การลงโทษแบบชำระเงินล่วงหน้าอย่างไร

บทลงโทษที่ชำระล่วงหน้าถูกเขียนลงในสัญญาจำนองโดยผู้ให้กู้เพื่อชดเชยความเสี่ยงการชำระเงินล่วงหน้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิอากาศทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากและภายใต้สถานการณ์ที่แรงจูงใจสำหรับผู้กู้เพื่อรีไฟแนนซ์จำนองซับไพรม์สูง บทลงโทษเหล่านี้ไม่เพียง แต่เตะเมื่อผู้กู้จ่ายเงินกู้ทั้งหมด- บทบัญญัติการลงโทษบางอย่างมีผลบังคับใช้หากผู้กู้จ่ายเงินส่วนใหญ่ของยอดเงินกู้ในการชำระเงินครั้งเดียว

การเพิ่มโทษการชำระเงินล่วงหน้าให้กับการจำนองสามารถป้องกันการรีไฟแนนซ์ก่อนเวลาหรือการขายบ้านภายในสามปีแรกหลังจากปิดการจำนองเมื่อผู้กู้ถือเป็นความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ อีกทางเลือกหนึ่งอาจมีการปรับบทลงโทษล่วงหน้าเป็นวิธีการชดใช้ผลกำไรบางอย่างเมื่อมีการโฆษณาการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าค่าเฉลี่ย

ผู้ให้กู้จำนองจะต้องเปิดเผยบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในขณะที่ปิดการจำนองใหม่ การลงโทษดังกล่าวไม่สามารถกำหนดได้หากไม่ได้รับความยินยอมหรือความรู้ของผู้กู้อย่างไรก็ตามผู้กู้ควรได้รับการตระหนักถึงศักยภาพใด ๆ สำหรับการปรับค่าปรับล่วงหน้าก่อนปิด หากผู้ให้กู้ไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับหนึ่งผู้กู้ควรถามก่อน

ประเภทของบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า

การลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าที่ใช้กับทั้งการขายบ้านและการทำธุรกรรมรีไฟแนนซ์เรียกว่าการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าที่“ ยาก” อันค่าปรับล่วงหน้าที่ใช้กับการรีไฟแนนซ์เรียกว่า "อ่อน" เท่านั้น

ข้อ จำกัด ของบทลงโทษล่วงหน้า

ในขณะที่สินเชื่อบ้านบางแห่งรวมถึงบทลงโทษล่วงหน้า แต่พวกเขาไม่ได้ถูกกฎหมายในสินเชื่อ FHA แบบครอบครัวเดี่ยว สำหรับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าได้ในช่วงสามปีแรกโดยมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับขนาดของการลงโทษ นอกจากนี้ผู้ให้กู้จะต้องเสนอเงินกู้ที่ไม่รวมการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าเป็นทางเลือก กฎเหล่านี้มีผลบังคับใช้สำหรับสินเชื่อที่ออกหลังจากวันที่ 10 มกราคม 2014 จัดตั้งขึ้นโดยสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)พระราชบัญญัติ Dodd-Frank 2010-

สินเชื่อจำนอง VA ที่ออกให้แก่สินเชื่อทหารและนักศึกษาไม่อนุญาตให้มีการลงโทษล่วงหน้า

ข้อพิจารณาพิเศษ

บทลงโทษที่ชำระล่วงหน้าแตกต่างกันไปในหมู่ผู้ให้กู้ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ควรขยันเกี่ยวกับการขอ - และความเข้าใจอย่างเต็มที่ - เอกสารการเปิดเผยการชำระเงินล่วงหน้าก่อนที่จะปิด การปรับค่าปรับล่วงหน้าสามารถตั้งค่าเป็นจำนวนคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือจำนองที่เหลือ พวกเขาอาจได้รับการประเมินในระดับการเลื่อนตามระยะเวลาที่มีการจำนองอยู่ในสถานที่

ผู้ให้กู้บางรายกำหนดบทลงโทษเมื่อรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านเสร็จสิ้นภายในสองถึงสามปีแรกของการจำนองเดิม คนอื่นคิดค่าธรรมเนียมเมื่อยอดคงเหลือชำระภายในห้าปีแรก

ตัวอย่างการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า

เจ้าของบ้านตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์จำนองอายุสองขวบด้วยยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ที่ $ 250,000 หากมีการปรับค่าปรับล่วงหน้า 4%เจ้าของบ้านกล่าวว่าจะจ่าย $ 10,000 ให้กับผู้ให้กู้เดิมสำหรับการชำระค่าจำนองก่อน ผู้กู้ควรตระหนักถึงความเฉพาะเจาะจงของบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าของผู้ให้กู้ พวกเขาสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์การจำนองหรือขายบ้านได้อย่างมาก