การจำนองที่ผ่านการรับรอง: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

การจำนองที่ผ่านการรับรองคืออะไร?

การจำนองที่ผ่านการรับรองคือการจำนองที่ตรงตามข้อกำหนดบางประการสำหรับการคุ้มครองผู้ให้กู้และการซื้อขายในตลาดรองภายใต้พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetกฎหมายการปฏิรูปทางการเงินที่สำคัญผ่านไปในปี 2010

บทบัญญัติของพระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank มีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องทั้งผู้กู้และระบบการเงินจากแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงซึ่งมีส่วนทำให้เกิดวิกฤตการจำนองซับไพรม์ของปี 2550 โดยการสร้างแรงจูงใจที่สำคัญยิ่งขึ้น

ประเด็นสำคัญ

การจำนองที่ผ่านการรับรองคือการจำนองที่ตรงตามข้อกำหนดบางประการสำหรับการคุ้มครองผู้ให้กู้และการซื้อขายในตลาดรองภายใต้พระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภค
บทบัญญัติของพระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd-Frank ซึ่งผ่านไปในปี 2010 และสร้างกฎที่ควบคุมการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม-ตั้งใจจะปกป้องทั้งผู้กู้และระบบการเงินจากแนวทางปฏิบัติสินเชื่อจำนองที่มีความเสี่ยง
เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการที่กำหนดความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนจำนองของพวกเขา

วิธีการจำนองที่ผ่านการรับรองว่าทำงานอย่างไร

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการจำนองที่ผ่านการรับรองผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ สิ่งเหล่านี้ขึ้นอยู่กับการวิเคราะห์ความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนการจำนองของพวกเขา (ตามรายได้สินทรัพย์และหนี้สิน) พารามิเตอร์เหล่านี้กำหนดให้ผู้กู้ไม่ได้ชำระหนี้รายเดือนมากกว่า 43% ของรายได้ก่อนหักภาษีซึ่งผู้ให้กู้ไม่ได้เรียกเก็บเงินมากกว่า 3% ในคะแนนและค่าธรรมเนียมการกำเนิดและเงินกู้ไม่ได้ถูกออกเป็นเงินกู้ที่มีความเสี่ยงหรือเกินราคาจำนองดอกเบี้ยเท่านั้น-

สำหรับผู้ให้กู้ที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบบางประการที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการจำนองที่ผ่านการรับรองอาจให้ความคุ้มครองทางกฎหมายเพิ่มเติมแก่พวกเขา ภายใต้กฎการจำนองที่ผ่านการรับรอง“ท่าเรือที่ปลอดภัย” บทบัญญัติปกป้องผู้ให้กู้จากการฟ้องร้องโดยผู้กู้ที่เป็นทุกข์ผู้ที่อ้างว่าผู้ให้กู้ขยายการจำนองพวกเขาไม่มีเหตุผลที่จะเชื่อว่าพวกเขาสามารถชำระคืนได้

พระราชบัญญัตินี้ยังให้สิ่งจูงใจสำหรับผู้ให้กู้ที่ต้องการขายสินเชื่อของพวกเขาในตลาดรอง (เนื่องจากสินเชื่อจำนองที่ผ่านการรับรองมีความดึงดูดมากขึ้นสำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในข้อตกลงผลิตภัณฑ์ที่มีโครงสร้าง) ผู้ให้กู้ที่ออกการจำนองที่ผ่านการรับรองสามารถขายต่อพวกเขาไปยังหน่วยงานเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ในตลาดรองได้ง่ายขึ้น องค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลทั้งสองนี้ซื้อการจำนองส่วนใหญ่ซึ่งทำให้เงินทุนแก่ธนาคารเพื่อเพิ่มเงินเพิ่มเติมเงินกู้-

กฎการจำนองที่ผ่านการรับรองได้รับการพัฒนาขึ้นเพื่อช่วยปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ออกในตลาดหลัก (ซึ่งอาจมีให้สำหรับการซื้อขายในตลาดรอง) การจำนองส่วนใหญ่ที่เพิ่งเปิดใหม่ขายโดยผู้ให้กู้ในตลาดจำนองรอง ในตลาดจำนองรองการจำนองที่เพิ่งมาใหม่จะถูกบรรจุลงในหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากการจำนองและขายให้กับนักลงทุนเช่นกองทุนบำเหน็จบำนาญ บริษัท ประกันภัยและกองทุนป้องกันความเสี่ยง เฉพาะการจำนองที่ผ่านการรับรองบางอย่างเท่านั้นที่มีสิทธิ์ขายในตลาดรอง

สำคัญ

ค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสำหรับ Fannie Mae และ Freddie Mac Loans เปลี่ยนไปในเดือนพฤษภาคม 2566 ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตสูงขึ้นเช่น 740 หรือสูงกว่าในขณะที่พวกเขาลดลงสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าเช่นการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ยิ่งการชำระเงินดาวน์ของคุณสูงขึ้นเท่าใดค่าธรรมเนียมของคุณก็จะลดลงถึงแม้ว่ามันจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ Fannie Mae จัดเตรียมการปรับราคาระดับสินเชื่อบนเว็บไซต์

ข้อพิจารณาพิเศษ

มีข้อยกเว้นหลายประการสำหรับกฎการจำนองที่ผ่านการรับรอง หนึ่งคือจุดนั้นและค่าธรรมเนียมการกำเนิดอาจเกิน 3% สำหรับสินเชื่อน้อยกว่า $ 100,000 (มิฉะนั้นผู้ให้กู้อาจไม่ได้รับการชดเชยอย่างเพียงพอสำหรับการออกสินเชื่อดังกล่าวและการจำนองขนาดเล็กเหล่านี้อาจไม่สามารถใช้งานได้)

นอกจากนี้กฎการจำนองที่ผ่านการรับรองอนุญาตให้ผู้ให้กู้ออกการจำนองที่เป็นไม่มีคุณสมบัติ- อย่างไรก็ตามมีกฎที่ จำกัด การขายสินเชื่อเหล่านี้ในตลาดจำนองรองและให้ความคุ้มครองทางกฎหมายน้อยลงสำหรับผู้ให้กู้

คุณลักษณะของการจำนองที่ผ่านการรับรองคืออะไร?

การจำนองที่ผ่านการรับรองไม่มีคุณสมบัติสินเชื่อที่มีความเสี่ยงเช่นการชำระเงินบอลลูน นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับราคาเงินกู้และคะแนนล่วงหน้าและค่าธรรมเนียม ผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบรายได้และสินทรัพย์ของผู้กู้ก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้

อะไรคือความแตกต่างระหว่างการจำนองที่ผ่านการรับรองและไม่มีคุณสมบัติ?

การจำนองที่ไม่มีเงื่อนไขไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด และข้อ จำกัด เดียวกันดังนั้นพวกเขาจึงมีความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นการจำนองที่ไม่มีเงื่อนไขไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้ซึ่งอาจหมายความว่าผู้กู้ใช้เวลาในการจำนองที่ใหญ่กว่าที่พวกเขาสามารถชำระคืนได้อย่างสะดวกสบาย

สิ่งที่ต้องห้ามในการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคืออะไร?

การจำนองที่ผ่านการรับรองห้ามมิให้มีการปฏิบัติที่มีความเสี่ยงเช่นการชำระเงินบอลลูนช่วงเวลาดอกเบี้ยเท่านั้นและการตัดจำหน่ายเชิงลบ

บรรทัดล่าง

วิกฤตการจำนองซับไพรม์ในปี 2550 ได้ทิ้งผลกระทบที่ยาวนานต่อตลาดที่อยู่อาศัยและแนวทางปฏิบัติในการให้สินเชื่อ พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ปี 2010 เป็นตัวอย่างที่ดีของกฎระเบียบที่วางไว้เพื่อป้องกันวิกฤตการจำนองอีกครั้ง พระราชบัญญัติสร้างข้อกำหนดสำหรับการจำนองที่ผ่านการรับรองและลบการปฏิบัติที่มีความเสี่ยงเพื่อให้สินเชื่อจำนองมีความปลอดภัยมากขึ้น