การจำนองที่ไม่ผ่านการรับรอง: สิ่งที่พวกเขาทำงานอย่างไร

การจำนองที่ไม่ผ่านการรับรอง (ไม่ใช่ QM) คืออะไร?

การจำนองที่ไม่ผ่านการรับรองหรือไม่ใช่ QM เป็นประเภทของการจำนองที่มักจะถูกนำออกโดยผู้กู้ที่มีเงินทุนซื้อบ้าน แต่ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดคุณสมบัติการจำนองทั่วไป ตัวอย่างเช่นคนงานที่ประกอบอาชีพอิสระที่มีรายได้ผิดปกติอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับคุณสมบัติการจำนองหรือ QMS ซึ่งมีข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างเข้มงวด

การทำงานที่ไม่ใช่ QMS อย่างไร

การจำนองที่ผ่านการรับรองคือคนที่ตรงตามพระราชบัญญัติการปฏิรูปและการคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd-Frank Wall Streetข้อกำหนดการให้กู้ยืม การจำนองที่ไม่ผ่านการรับรองนอกจากนี้ยังมีชุดเกณฑ์ของตัวเองที่คุณต้องพบเพื่อรับการจำนอง แต่สิ่งเหล่านี้ไม่เหมือนกับที่ระบุไว้ในพระราชบัญญัติ Dodd-Frank ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่ไม่ใช่ EMM แต่ผู้ที่ให้โอกาสผู้กู้ซื้อบ้านที่พวกเขาอาจไม่สามารถมีคุณสมบัติได้

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านประเภทอื่น ๆ ข้อกำหนดคุณสมบัติผู้กู้สำหรับผู้ที่ไม่ใช่ QM ถูกกำหนดโดยผู้ให้กู้จำนอง ในกรณีส่วนใหญ่คุณอาจต้องทำให้ใหญ่ขึ้นเงินดาวน์หรือคาดว่าจะจ่ายสูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยเราไม่มี QM

คุณอาจต้องปฏิบัติตามเกณฑ์รายได้ที่แน่นอนหรือพิสูจน์รายได้ของคุณในรูปแบบอื่นนอกเหนือจากการจัดหาW-2หรือจ่ายต้นขั้วตามปกติแล้วคุณจะใช้ QM นี่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้กู้ที่มีแหล่งรายได้ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเช่นเจ้าของธุรกิจและผู้รับเหมา

ประวัติและพื้นฐานด้านกฎระเบียบของไม่ใช่ QMS

ในภายหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ของปี 2010 ได้เปลี่ยนกฎระเบียบทางการเงินและการกำกับดูแลของอุตสาหกรรมสินเชื่อจำนองเป้าหมายคือเพื่อให้แน่ใจว่าใครก็ตามที่ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านอาจชำระหนี้ได้อย่างสมเหตุสมผล

เป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัตินี้ได้จัดตั้งบทบัญญัติการให้สินเชื่อต่อต้านการรักษาที่ผู้ให้กู้ต้องปฏิบัติตามเพื่อให้การจำนองของพวกเขาได้รับการพิจารณาว่าเป็น QM เหล่านี้รวมถึงการตรวจสอบสถานะการจ้างงานของผู้กู้ที่คาดหวังค่าใช้จ่ายรายเดือนหลักฐานรายได้และประวัติเครดิต- ดังนั้นสินเชื่อบ้านที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเหล่านี้ถือว่าไม่ใช่ QMS

ข้อดีและข้อเสียของไม่ใช่ QMS

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• เกณฑ์การคัดเลือกที่มีความยืดหยุ่น: หากไม่มีข้อกำหนดที่เข้มงวดที่ QMS อยู่ภายใต้ผู้ให้กู้สามารถประเมินผู้กู้ที่มีศักยภาพตามปัจจัยที่เป็นไปได้ที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่น QMS มักจะต้องมีขั้นต่ำคะแนนเครดิตหรือประวัติเครดิตที่สำคัญดังนั้นที่ไม่ใช่ QM จึงเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่ไม่ใช่พรีเมี่ยม
• เหมาะสำหรับคนงานที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม- เจ้าของธุรกิจที่ประกอบอาชีพอิสระผู้รับเหมา ฯลฯ ซึ่งอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ QM อาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านโดยการสมัครที่ไม่ใช่ QM แทน

อธิบายข้อเสีย

• อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น- เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าไม่ใช่ QMS ว่ามีความเสี่ยงมากกว่าคู่หู QM ของพวกเขา โดยทั่วไปแล้วที่ไม่ใช่ QMS จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
• การชำระเงินดาวน์มากขึ้น- คุณสามารถจ่ายเงินได้น้อยลง 0% ด้วย QMS บางส่วน แต่สำหรับไม่ใช่ QMS คุณอาจต้องจ่าย 25% ของราคาขายบ้านของคุณขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ
• หายากกว่า- ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่ไม่ใช่ EMM ดังนั้นคุณอาจต้องทำงานหนักขึ้นเล็กน้อยเพื่อติดตามผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ QM ที่ทั้งคู่เหมาะกับความต้องการของคุณและคุณจะสามารถมีคุณสมบัติได้

บรรทัดล่าง

การได้รับการจำนองอาจใช้งานได้มากและสำหรับคนที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ QMS ไม่ใช่ EMM เป็นทางเลือกที่ดีแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้ข้อเสีย กำหนดสิ่งที่คุณมีสิทธิ์และเปรียบเทียบผู้ให้กู้หลายรายก่อนที่คุณจะส่งใบสมัครสำหรับไม่ใช่ QM อาจเป็นเรื่องฉลาดที่จะพูดคุยกับนายหน้าจำนองหรือนายหน้าเพื่อหาตัวเลือกสินเชื่อบ้านที่คุณมี